提到“黑户”，很多人都会心中一惊。“黑户”一般指的就是征信记录不好或者不能够从正规银行机构申请到贷款的人群，在生活中或者是做生意的时候遇到了资金短缺的情况，急需一笔钱来解决燃眉之急的时候，“黑户”们就会觉得前途渺茫了。因此，在网上出现的一些号称可以不用看征信报告、马上就可以拿到大额贷款的广告就犹如救命稻草一般让人心动不已。但是其中的风险也是很大的。
其次要从法律以及监管的角度来分析一下。在我国，金融业尤其是信贷业受到非常严格的管制，在我国合法经营的金融机构包括银行和有执照的消费金融公司等都要遵守《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等一系列法律法规，在这其中很重要的一个方面就是对借款人的谨慎审核，特别是对于借款人的信用状况进行考察。征信报告就是重要的参考依据之一。因此任何宣称能够避开征信审查、给“黑名单”用户发放大额贷款的服务机构本身就有很大的法律上的隐患。它们也许并没有取得相应的金融许可证，并且其经营模式处在灰色地带或者涉嫌非法放贷的行为都会遭到监管部门的严厉打击。参与其中的人如果出了问题想要维权的话将会非常艰难并且有可能会陷入到法律的风险当中去。
从道德的角度看，“黑户”群体对于贷款的需求非常迫切，因此这些平台就抓住了他们的心理，在他们急需资金的时候给他们提供了一种看似诱人的方式来获取贷款，并且还设置了很多不合理的规定，例如高额利息、各种各样的手续费以及砍头息等。这些费用加在一起之后就会比法律规定高出很多倍，使借款人陷入更加严重的债务危机之中。“黑户”的困境被用来作为牟利的对象而加以利用的行为是不道德的。
谈到风险的话就无处不在了，并且常常比人们想象中的还要恐怖一些。首先就是利率风险的问题，在正规平台上一般会有固定的最高年化利率限制（例如民间借贷利率司法保护下限），但是很多网络平台尤其是打着“好借”旗号的，则会用诸如“七天一万五”、“一天千分之一”之类的说法来计算利息，表面上看并不高，但是如果转换为年化率的话可能会达到几千甚至上万的比例，远远超出法律规定所能保护的程度。借款人在签订合同的时候对于这样的复杂计息方式并没有足够的认识，在到期不还之后才会发现自己被收取了巨额利息，并且后悔莫及。其次就是催收的风险问题了，在出现逾期的情况下，这些平台所采取的催收手段往往会比较“野蛮”，比如经常给借款人的通讯录里的人打电话骚扰、发恐吓信或者上门滋事等等行为都会侵犯到借款人的个人隐私权以及名誉权，并且会对他们的日常生活造成严重影响。虽然这些行为很有可能触犯法律，但是由于借款人害怕因此而受到更大的伤害所以会选择默默忍受。最后一种就是个人信息泄露的安全隐患了，在申请贷款的过程中借款人需要向对方提供很多敏感的信息资料，比如身份证号码、银行账户信息、电话号码、地址甚至是面部识别数据等等。如果这些平台没有做好防护工作，或者是诈骗网站的话，那么其中包含的一些敏感信息就会被泄露出去，并且会被用来进行电信诈骗、身份盗窃等各种违法犯罪行为，后果不堪设想。
从心理学的角度看，“黑户”群体本身就已经存在很大的心理负担，在生活困难、前途未卜的情况下很容易出现焦虑、烦躁甚至是绝望的情绪。在这种情况下，对于那些许诺可以迅速解决问题、轻轻松松拿到钱的贷款广告，他们的抵抗力会变得非常弱。平台就利用了这样的心理，在表面上做出吸引人的低门槛以及快速放款的样子来使借款人产生一种“这一次一定行”的侥幸心理。但是当借款成功之后，短暂的解脱感很快就为还款的压力和不断增加的利息所代替，焦虑感也会成倍地增加，并且形成一个恶性循环——为了还清之前的债务而不断地去借钱，最后陷入无法自拔的地步。“债务陷阱”就是这样形成的。
有没有什么知识图谱可以用来辨别这些平台呢？有，但是要具备一定的金融知识和风险意识才行。简单来说就是：“天上不会掉馅饼”。凡是声称不需要查看信用报告、不用审查流水、没有抵押就可以获得大额借款的网站都要引起重视。可以从以下几点来判断：第一，该网站是否有合法的金融许可证，在银保监会官网可以查询到；第二，认真研读贷款协议中的各项条款内容，尤其是有关利息、手续费、还款方式以及违约责任的规定部分是否存在模棱两可或者不公平的情况；第三，考察该网站的信息披露情况如何，例如是否有固定营业场所、明确有效的联系方式以及真实可靠的客户服务热线；第四，对于那些在前期就要求缴纳各种费用（比如保证金、解冻费、审核费等）的网站要保持警觉态度，因为这是典型的诈骗行为的表现之一。
很多平台用所谓的“动态评分”或者“风控模型”来评判借款人的资质，他们会说自己的大数据、算法能够弥补传统征信系统的缺陷。但是要小心的是，“内部模型”的透明度和公信力很低，它所依据的数据大多是无序的，例如手机使用情况、人际关系等等，并且这些数据的真实性值得怀疑，而由此得出的结果是否准确、公正也很难确定。另外由于平台为了扩大业务范围而降低了风控门槛，所以风险逐渐累积起来。“风控模型”的工作方式就像“饮鸩止渴”，即通过提高利率来抵消预期中的高违约率，并没有对优质的借款人进行甄别和选择的过程。因此对于借款人而言，这样的模式就意味着更高的还款难度以及更大的违约概率。
那么对于“黑户”群体而言，并不是没有出路了。尽管正规的大额贷款渠道基本上已经被堵死了，但是我们仍然可以寻找一些比较符合法律法规要求并且风险较小的替代方案来解决资金问题。例如申请小额信用贷款，在额度不大的情况下审批会更加灵活一些，利率也会控制在一个合理的水平之内；或者办理抵押贷款，如果有房产、车辆等有价值的资产作为担保的话，在征信状况不佳的情况下也可以拿到贷款，并且利率一般比信用贷款低很多；另外还可以向自己的亲人朋友借钱，虽然不好意思开口求人帮忙，但是通常利率是最低的（甚至是零利息）而且风险最小；最后一种方法就是进行债务重组或者协商，在已经有好几笔欠款的情况下可以找债权人商量一下能不能延期还款、减免一部分利息或者费用等等。
有人会说：“我现在急需用钱，但是征信又不好，难道就没有办法了吗？”对于这样的情况，首先要做的是保持冷静，并且不能盲目地去寻求帮助。花些时间来比较各种选项，在必要时可以请教专业人士或者律师的意见也未尝不可。另外也要正视自己的实际情况，算一算自己到底能承担多少债务。同时还要提高警惕心存疑虑对待一切看上去太好的事情。最后如果已经被不合法的贷款机构所骗的话就要及时搜集好所有的证据比如合同、转账凭证以及聊天记录等等然后报警或者向银保监会、地方金融监管局等部门反映情况并提出投诉。
所以对“黑户”人群来说，在网上号称可以最快拿到钱的地方其实有很多隐患。这些地方有的是违法的，有的是不道德的行为，而且风险很大，并且很容易造成一系列不良后果。与其指望这样的不靠谱的东西来救急，倒不如多花点时间学习一些合法合规的金融知识，找寻到正规安全的资金来源或者是通过自己的努力提高自身信誉等级。最好的办法并不是能贷到款就万事大吉了，而是在能够顺利获得贷款的同时又能按时还款并且不会给个人带来任何负面影响的一种可持续发展的金融服务方案。这就需要一定的智慧以及足够的耐心与谨慎的态度。
重要提示：第一种情况就是不要相信不符合规定的广告词，“不用看征信、秒批大额贷款、零利息或者零手续费、不需要抵押物、先付利息再还本金”的说法都是不合法的平台或者是骗局发出的信息，请大家一定要小心。第二种情况就是在放款之前要收取各种费用（比如保证金、解冻费、审核费、保险费等等），那么这个平台百分之百是骗子！绝对不能接受任何形式的提前付款的要求。第三种情况是非正规的网络借贷平台利率过高，并且催收方式也存在违法行为和暴力行为，个人隐私泄露的风险很大，在这种情况下很容易造成债务危机不断蔓延开来，并最终引起法律上的麻烦。所以一定要慎重考虑，在自己能够承受范围内进行投资。
