今天我们来讨论一个比较实际的问题，即征信上有逾期记录的人群是否都认为自己的贷款之路已经完全被堵死？其实这个问题要分情况来看。征信有逾期的话，确实会使得很多传统的银行以及正规金融公司设置很高的门槛，但是这并不等于没有选择。市场上也存在着一些号称可以给征信上有逾期记录的人办理贷款的地方，但是其中的风险很大，我们要睁大眼睛去辨别，并且从多个角度进行分析。
第一点就是在中国境内所有的金融活动都处于严格的监管之下，《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及《征信业管理条例》等等法律法规都规定了金融机构在放贷的时候要遵循审慎经营的原则，并且要做好风险分析工作。征信报告是评判一个人是否具有良好的还款能力的重要依据之一，如果一个人存在严重的逾期行为或者出现了“连三累六”的情况，在正规银行里基本上是不会得到贷款批准的。这是法律规定的要求，同时也是为了保障金融机构自身的安全以及所有储户的利益所作出的努力。
既然正规途径很难走通的话，那么号称可以贷款并且征信上有逾期记录的人又是从哪儿冒出来的呢？其中一部分可能是非银金融机构，例如消费金融公司和小贷公司等。相比于银行来说，这类机构的风险控制模型可能存在差异，在审核标准上可能会稍显宽松一些。但是要注意的是，“稍微宽松”并不是说会对逾期信息视而不见。它们仍然会去查征信报告，并且更加重视最近一段时间内的还款情况，或者是有自己的风控系统来代替征信的作用。即使如此，对于恶意拖欠、呆账等情况依然持零容忍态度。
另外一种情形是互联网平台上的一些“现金贷”产品，“现金贷”的特点是审核速度很快、贷款金额较小、还款方式灵活多样，因此吸引了很多人使用它来解决临时的资金周转问题。它的风控模型比较“智能”，运用了大数据、机器学习等技术手段建立起了知识图谱，并对用户的行为偏好、社会网络以及消费模式等方面的数据进行分析。从理论上讲，在传统的征信系统之外还可以挖掘出一些潜在的价值点，但是也存在很大的隐患，即非结构化的数据质量差且不可靠，很容易造成错误判断而出现过度授信或者坏账的风险。
再进一步讲一下关于动态评分以及风控原理的问题，在现在的许多信贷审批系统中都使用了动态评分卡模型，也就是说你的信用分数并不是固定不变的，而是在不断地随着你最近的行为变化而改变着。比如你在过去曾经出现过逾期的情况，但是后来又一直保持着良好的还款习惯的话，那么你的动态评分就有可能会得到改善。有的贷款机构尤其是互联网平台可能会更加重视对你的近期还款能力及还款意愿进行评估，并不会只看过去的那一处“污点”。但是这样的结果必须要靠你自己去努力改善自己的信用状况才行，并不能抱有侥幸心理认为自己一次逾期就可以顺利获得贷款。
从风险的角度看，“贷款口子”如果利率过高或者审批过程过于简单的话就存在很大的问题了。首先利率会远远高于法律规定允许的最大值，并且会被认定为非法高利贷；其次催收手段很恶劣或者使用软暴力的方式进行骚扰和恐吓；最后个人信息泄露的风险也非常大，在没有得到用户同意的情况下就会被用来做各种用途。
从心理学的角度来看，征信出现逾期之后，人们往往会感到焦虑、自卑，并且认为自己受到限制。这时如果看到有关“即使有征信逾期也可以贷款”的广告信息，就会产生一种“救命稻草”的想法，急于求成。在这种心态下的人容易放松警惕、忽略风险的存在以及对于合同内容、利率及费用等事项进行仔细审核的过程。这就是为什么骗子总是能够抓住人们的心理漏洞的原因所在。所以，在任何情况下都要保持冷静与理智才是最好的自我保护方式。
除了上述提到的一些比较合规并且对征信要求不高的贷款方式之外，还有抵押贷款这一种。如果借款人拥有房产或者汽车等有价值的东西，并且这些财产没有被查封或冻结的话，在存在逾期的情况下也可以申请到抵押贷款的资金。因为对于放贷方而言，有充足的抵押品可以作为第二还款保障，风险较小。但是即使是这样，严重的逾期也会对借款人的贷款额度、利率以及审批进度产生影响。
另外一种方式是担保贷款，在找到合适的担保人之后（例如公务员、事业单位工作人员或者大企业的高层管理人员），即使你的征信存在问题也可以申请到贷款了。因为担保人良好的信誉可以为借款人进行背书。但是一定要谨慎地选择担保人，否则会影响到担保人的个人信用以及财产安全。
例如针对某些群体所推出的政策性贷款，如创业担保贷款等，在征信方面的要求可能会比较宽松一些，但是仍然存在一定的负面清单，即不能存在严重的恶意欠款等情况。要获得这样的贷款的话就必须满足相关的政策要求并且办理过程会比较繁琐。
另外一些线上现金贷产品虽然征信门槛较低，但是大多额度小、周期短、利息高。在使用这些产品的时候要认真查看合同内容，弄清楚其中的各项费用和还款方式以及逾期后的处理办法等等，并且可以用一些工具来算出真实的年化利率，避免被坑。
张先生由于以前做生意资金周转困难，在征信上有几笔逾期记录。最近家里急需用钱，但是去各个银行都被拒绝了。后来在网上传闻中得知有一个网站可以不用查征信就可以快速放贷，并且还有人推荐给他。出于好奇的心理，张先生按照上面的要求填写了申请表后很快就收到了对方的通知称自己的申请已经获批，并要求缴纳5000元作为保证金。张先生犹豫了一会儿之后还是转账过去了。但是等到要提现的时候却发现账户已经被冻结了，而且那5000元也被骗走了。
对于上述的“贷款渠道”，人们会提出如下问题：
问：我的逾期记录要过多少时间才可以被清除呢？
一般而言，在征信报告中个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件结束之日算起的五年内有效。超过五年的不良信息将会被征信机构清除掉，但是仍然存在的不良信息会对贷款申请造成不利的影响。
问：是否有方法可以“洗白”征信呢？
答：所有的声称可以帮您“洗白”或者修改征信记录的行为都是诈骗！征信记录是对个人信用历史的一种客观描述，只有在良好的信用行为出现之后才会有所改善，并不会被人随意篡改。所以要对这些说法保持警觉。
问：如果只有一笔小额度的逾期记录的话，会对征信造成多大的影响呢？
影响大小主要由逾期金额、逾期时间长短、逾期的原因和你之后的还款表现来决定。一次小额度、短周期的逾期并且以后一直都有良好的信用记录的话，影响就比较小了。但是不管怎样，按时还款才是最好的选择。
总的来说，征信上有逾期记录的话，那么贷款的道路就会变得坎坷不平了，但是这并不是无法逾越的障碍。关键是要怎样去认识并解决这个问题。第一种方式就是积极地改善自己的信用状况，在今后的日子里一定要好好约束自己，按时还清每一笔债务；第二种方法就是在急需资金的时候要睁大眼睛找寻合适的途径来获取贷款，即使利率稍高一些也比被非法放贷者所骗好很多倍。另外还要多多学习有关金融的知识、增强自身的防范意识以及自我保护能力才是最重要的。
对于各种各样的“贷款口子”的宣传单要冷静分析、理性对待，“低门槛、快速放款、不用查征信”等诱惑性的语言不能让人心动。要问一问自己，这样的好条件会有哪些风险呢？天上不会掉馅饼，掉下来的是陷阱。
每次贷款申请都会是对个人信用的一次检验，在此过程中要善待自己的信用记录，并且不能因为曾经出现过逾期而放弃改正的机会，而是应该把这看作是对自己的一种警醒，在之后的日子里更加注意自己的行为举止，避免再次犯同样的错误。
重要提醒：
凡是声称可以不用查征信、可以马上批高额、可以零利率并且没有条件限制的贷款信息，特别是以短信、未知网址或者非法软件的形式出现的时候，基本上都是违规甚至是诈骗行为。所以大家一定要注意了，在没有经过核实身份和信用之前就给钱的情况是不会发生的，并且也不会有事先收取费用的行为。
2、对于以各种理由让你先交钱再办理贷款的行为要提高警惕，“手续费”、“保证金”、“解冻金”、“服务费”等等都是诈骗手段之一，在没有收到贷款之前不会有任何费用产生，请大家注意防范，并且一旦发现类似情况就要立刻停止与对方的一切联系并向公安机关报案。
3. 在贷款之前要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是有关于利率、费用、还款方式以及逾期之后所要承担的责任等这些方面的规定，在不明白的地方一定要弄清楚了再签合同。计算出真实的还款成本，并且保证自己能够接受得起这个数额。
