征信有逾期也可以申请苹果ID贷款、私人微信借款等说法听上去很便利，但是实际上存在很大的风险和法律隐患。近几年来，在互联网金融迅速发展的背景下，各种借贷平台层出不穷，一些不良分子抓住了人们急于获得资金的心理，在私人微信上宣传可以办理征信有逾期也能贷款的服务，并以此为诱饵吸引用户参与其中。这样的做法既违法又不合理，还会使借款人陷入更加严重的债务困境之中。
按照法律规定，这样的借贷行为违反了《中华人民共和国合同法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，正规的网贷平台需要获得金融监管部门的认可并取得相关资质之后才可以运营，在线贷款属于无证经营的行为，如果出现争议的话，借款人很难维护自己的合法权益。另外，《刑法》中有关非法吸收公众存款罪、非法经营罪等违法行为都会被追究刑事责任，参与到此种借贷活动中的人也会成为犯罪分子的手下败将。
那么为什么还有人会用私人微信来借钱呢？这和现在的社会信用体系不够完善有关，很多申请人由于征信不好而不能获得正规银行的贷款之后就转而去一些看上去比较宽松的小额贷款公司那里借钱。但是这些人没有注意到这些机构利息很高并且存在很多不合理的规定，在借款合同里可能会出现砍头息、违约金等等不公平的内容，如果借款人不能及时还钱的话就会陷入越来越严重的债务危机之中。
从监管的角度看，金融监管部门已经多次重申过，所有的没有经过批准的借贷行为都是违法的。近几年来，在各地公安机关查处的一系列打着私人借贷旗号进行诈骗的案件中也可以看到类似的情况。比如，在一个地方的年轻人因为征信逾期而向一位朋友借了五千元钱，但是仅仅过了三个多月的时间，由于高额的利息以及违约金使得债务迅速上升到两万多元，并且最后不得不报警求助。这样的例子很多，但是仍然有人抱有侥幸的心理想法，“天上掉馅饼”这种事情也会降临到自己的头上。
从道义上讲，这样的借贷行为是不合适的。正规的金融机构在发放贷款之前会对借款人的还款能力进行严格的审查，以保证借贷关系能够持续下去。但是私人放贷人只关心眼前的收益而不顾借款人的偿还能力，这样的做法既是对借款人的不负责之举，也损害了社会信用制度。另外一些私人放贷人还会利用借款人的个人信息来进行恐吓或者勒索，严重侵害了借款人的正当权益。
从风险的角度看，私人微信借贷存在的问题主要有以下几点：第一是利率过高，远远超过了法律规定可以接受的最大限度；第二是没有书面协议来保护双方的利益，在出现争议的时候很难维护自己的合法权益；第三是个人隐私容易受到侵犯，借款人的身份证明以及银行账号等敏感信息可能会被不法分子用来从事违法犯罪活动。比如在某地有一名借款人使用私人微信借钱之后发现自己身份证上的信息被人用作注册了多个网络贷款账户，并且因此造成信用记录更加糟糕。
从心理学的角度来看，征信逾期的人一般都承受着很大的心理压力，并且急于找到解决的办法。急切的心理状态很容易被不良分子所利用。他们会用甜言蜜语或者虚假许诺来使借款人心安。比如“不管有没有征信都可以贷款”、“手续很简单”、“很快就可以拿到钱”等等话术很容易打动急需资金的人的心灵。但是当借款人放松了警惕之后就会掉入圈套中去。
按照知识图谱的观点来分析的话，正规的贷款过程包含申请、审核、签约、放款和还款这几个步骤，在每一个阶段都会有一系列的规定。但是私人微信上的借款却跳过了上述所有的步骤，只做一笔转账的事情。这样的做法背后存在着很大的隐患。借款人要知道，所有的合法借贷都要走正规的道路，不能有任何违反法律法规的行为。
那么怎样才能辨别并避免掉入私人微信借款的陷阱呢？第一、借款人的金融素质要高一些，懂得一些基本的借贷常识以及相关的法律条文；第二、对于那些打着“不用查征信”、“放款容易”的旗号来吸引人加入的借贷渠道要小心谨慎，并且要多方求证它的合法合规性；第三、如果真的要借钱的话就去正规银行或者有执照的网络贷款公司那里借而不随便找私人机构进行交易。
按照风控的基本原则，正规的贷款机构会利用大数据以及人工智能等技术手段对借款人的信用情况和还款能力进行全方位的考核，在没有上述工具的情况下，私人放贷人就很难做出正确的判断了。所以他们会把利率调高或者设定一些非常苛刻的还款要求来抵消掉这种不确定性带来的损失。作为借款人应该知道所有的借贷活动都存在一定的风险，但是只要走正规途径就可以最大程度上减少风险的发生。
从动态评分的角度看，征信系统就是一种不断变化中的评价方式，在一段时间内逾期记录会对借款人的信用分造成一定的影响，但是随着借款人良好的还款习惯的形成以及时间推移，信用分数是可以得到提升的。所以对于一个借款人来说，并不是由于一次逾期就完全失去了正规贷款的机会，而应当用合理的财务管理来改善自身的信用状况。
从操作层面看，如果借款人真的有资金周转的需求的话，可以采取如下几种方法：第一种是向亲朋好友借钱，尽管存在人情因素，但是利息比较低；第二种是办理信用卡分期付款或者申请小贷公司贷款，虽然会对个人信用记录产生影响，但是利率较为合理；第三种就是找专业的财务顾问进行咨询，并且根据实际情况来制订出一个可行的还款计划，在此期间内改善自己的经济状况。
以一个例子来说明，在某地有一位青年因为征信逾期而向一位朋友借了1万块钱，并且约定好每月支付一定的利息以及违约金，但是由于这些利息和违约金过高，在半年之后就累积到了三万元左右。最后该青年只能把这件事情诉诸于法律，但是由于没有相关的合同以及法律依据，所以他的请求被拒绝了。这个例子很好地展示了私人微信借贷存在的风险与危害。
另外，借款人的知识水平也非常重要，在此要提醒大家注意一些常见的骗局：比如有些私人放贷人会向借款人收取所谓的“押金”或者“服务费”，一旦缴纳了这笔费用之后就很难再要回来；另外还有一些骗子会要求借款人透露自己的详细个人资料，包括家庭住址、工作单位等等，这些信息很容易被用来做违法的事情。
从问题的角度看，借款人会提出这样的疑问：征信逾期之后还能不能正常地去银行或者其他金融机构申请贷款呢？答案是，并不是完全没有可能了，在征信逾期的情况下仍然存在一定的机会可以向银行等机构申请到贷款。但是这取决于借款人是否有良好的还款意愿以及还款能力。
另外一个常见的问题就是：私人微信借款的利率是否合理？答案是，私人微信借款的利率一般都远远超过了法律规定允许的最大限度，在支付了高额利息之后还要缴纳违约金、滞纳金等各种附加费用。所以从长期的角度看，私人微信借款的成本是很高的。
另外，借款人的征信逾期也是可以挽回的，并不是无法改变的。只要借款人采取正确的财务管理方式以及良好的还款习惯，在一定时间内就可以改善自身的信用情况了。比如按时还贷、少花冤枉钱、多赚点钱等等都可以起到一定的作用。
因此，征信上有逾期记录、使用苹果ID贷款或者私人微信等不合法的方式借钱的人，在此情况下不但会触犯法律，还会使自己陷入更加严重的债务困境中去。所以借款人的警觉性要高一些，不能随便和陌生人进行私下交易，否则就会损害自身的合法权益，并且会给自身带来很多不必要的麻烦。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信”、“放款容易”的旗号进行贷款的行为都是不靠谱的，并且是违规行为，大家一定要小心。
2、对于需要预先缴纳“押金”、“服务费”的借款行为要保持警觉，因为这很有可能是骗局，一定要注意防范并及时报警。
3. 私人微信借款的年化利率一般会超过法律规定最高限额很多倍，除了要支付很高的利息之外，还会产生违约金、滞纳金等各种附加费用，并且存在很大的法律风险。
4、征信逾期不是不能挽回的，在正确的财务管理以及良好的还款习惯下，借款人的信用状况是可以得到改善的。
5、如果一定要借的话，就去正规的金融机构或者有执照的网络贷款公司那里借，不要和别人私下做交易，保护好自己利益。
