提到“黑户”，很多人都会感到紧张不安，好像给自己套上了一个无法摆脱的枷锁。“黑户”在信贷界一般指由于种种原因造成个人信用记录不佳的人群，在银行或者正规金融机构办理贷款时较为困难。但是即使这样，在生活中仍然会有突如其来的资金需求出现的时候，这时一些借款软件广告中所宣称的“黑户也可以借钱”、“秒批秒到账”的说法就会成为人们心中的救星。不过各位朋友一定要保持理智的态度去看待这些问题，在这些宣传的背后又隐藏着什么呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从法律、监管、道德、风险以及心理等多方面入手进行分析讨论。
那么，“黑户借款软件”的法律与监管情况又如何呢？在我国境内开展金融活动特别是信贷业务都是受法律约束的，在我国合法合规经营的P2P网络借贷平台都需要获得相关的金融许可文件，例如网络小贷许可证、银行系现金贷公司等等，并且要接入到中国人民银行征信系统中来。当这些平台审核贷款申请的时候会查看借款人的信用报告，“黑户”人群由于缺乏信用记录所以很难被批准贷款。而一些声称自己不需要查征信、可以给“黑户”快速通过的平台又是如何运作起来的呢？大部分时候它们或者是没有资格从事放贷业务的非法机构，又或者是用各种方式逃避监管的行为，比如接入了非银金融机构所建立起来的“黑灰征信”系统或者是直接利用信息不对称以及借款人急于求成的心理来进行诈骗。
这就需要引入一个概念，即监管套利。有些平台利用了监管政策上的漏洞或者模糊的地方来推出一些表面上符合规定但实际上是在法律边缘的产品。例如有的平台把业务分成很多部分，并且用关联公司的形式来进行放贷以逃避单个机构的监管；还有的平台则会利用不同地区的监管差异，在一个比较宽松的地方注册经营。不管怎样包装，如果这些产品没有得到批准并且违法从事放贷活动或者是暴力催债、收取高额利息的话都会触犯法律法规甚至构成犯罪。按照《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等文件的要求，所有的网络借贷信息中介都不可以非法放贷而且利率也要符合国家对于民间借贷利率的相关规定。因此当遇到标榜着“黑户也可以借款”的宣传语的时候，请先想想看这个产品是否合法合规有没有资质有没有合法的资金来源。
从道德的角度看，“黑户秒过”这样的说法常常会利用到人在困难的时候容易变得脆弱的心理。由于存在信用问题，所以过去有过违约记录或者是遇到暂时性的经济困难的人，在这个时候会很容易被一些打着“雪中送炭”旗号的贷款公司所吸引。但是这样的公司并不是为了帮助急需资金周转的人群渡过难关而存在的，而是想通过信息不对称的优势来诱使借款人签订不公平合同，并且设置很多隐藏费用以及复利陷阱等手段把借款人推入更大的债务危机之中。这既是对消费者权益的一种侵犯也是对处于困境中的个人进行敲诈勒索的行为。因此，在道德层面上我们应该对那些以牺牲他人利益为代价获取利润的企业持怀疑态度。
谈到风险的话，那就无处不在了，让人感到害怕。对于“黑户”人群而言，“秒过”的借贷软件存在的最大问题就是法律风险如果平台本身存在问题的话，那么你的个人信息和借款合同就很难得到有效的法律保障了，在遇到纠纷的时候你也很难找到解决问题的办法，并且还可能会陷入更加复杂的情况之中。财务风险这些平台上的利息一般都远远高于国家规定的最高限额，各种各样的手续费、管理费和服务费加在一起之后，实际的年化利率可以达到几千甚至上万。如果你只借了少量的钱，那么你就必须归还几十倍或者上百倍的钱来偿还这笔债务，这就如同饮鸩止渴一样，很容易造成债务越滚越大，最后无法承受。信息泄露以及被非法使用所产生的风险为了实现“秒过”的目的，这些平台一般会要求用户提交非常详细的个人资料，包括人脸认证、通讯录授权、相册访问权限等等。你的个人信息将会处于被不法分子利用或泄露的风险之中，可能会被用来进行二次放贷、精准诈骗或者是非法交易。暴力催收风险因为借款人的信用不好，而且该平台本身是违法或者高风险经营的，所以一旦出现逾期的情况，催收的方式往往会非常恶劣，包括打电话骚扰、威胁恐吓、上门滋事等行为，并且有可能会进行敲诈勒索，严重地损害了借款人的合法权益以及他们的家庭成员的人身安全和名誉权。
有一个真实发生的例子，并不是很出名但是很有代表性。小王因为在之前的创业中失败而造成信用卡逾期成为“黑名单”用户，在急需资金的时候看到了一个声称可以不用查征信就可以马上放款的应用程序广告，并且抱着试一试的态度下载了它。在填写个人信息的过程中被要求上传身份证件、银行卡信息以及进行人脸认证，并且还要授权访问通讯录和个人相册等权限。虽然心里有点不安但是迫不得已只好按照指示做了下去。最后成功地拿到了贷款的钱但是合同上的利息条款非常含糊不清而且各种附加费用加在一起之后计算出来的年化利率非常高。紧接着又过了几天之后就陆续收到了很多陌生号码打来的电话都是问到本人并且还将通讯录中的所有联系人都被骚扰了一遍称其为“老赖”拖欠债务未还。小王当时几乎要崩溃了工作也因此受到了影响。后来他试着去跟这个平台沟通但是对方并不理会只是一味地加大催收力度。无奈之下只好向公安机关报案但是警方表示对于这样的公司取证难度很大想要追讨损失更是难上加难。最后小王只能独自默默地承担起这笔巨大的债务以及由此带来的心理创伤。类似的事件每天都在上演。
从心理学的角度看，“黑户”人群为什么会容易受到这样的“秒过”广告的影响呢？其中的原因有以下几点：第一是认知偏差人在遇到困难的时候很容易陷入一种“病急乱投医”的状态，在这个时候人的判断力会变得比较薄弱，对于信息真假难辨，从而被一些表面上看来可以迅速解决难题的方法所吸引。广告里所说的“秒过”、“秒放”，正好满足了人们对于快捷、高效的追求心理，使人感觉机会就在眼前。损失厌恶相对于得到同样的好处而言，人往往对损失更为恐惧。“黑户”的经历就是其中的一种，“黑户”曾经遭受过正规渠道拒绝的“损失”，因此他们更希望得到一种肯定与认可，即使这个认可来自于一个不靠谱的地方。社会压力由于信用不好会带来一定的社会污点，有的人在面子上不好意思向亲朋好友求救，于是就转向了匿名的网络贷款途径，“黑户专享”广告也给人们提供了一种私密的解决方式。从众心理如果身边的人（包括陌生人）分享了成功的借贷经历，哪怕这个经历是假的或者是很昂贵的，也可能会促使别人去模仿。
那么，“秒过”类的平台又是如何进行风险控制的呢？既然没有用到征信系统，那么它又是怎么进行贷款决策的呢？这就需要用到动态评分以及知识图谱了。部分平台也会自己建立风控模型而不再完全依靠央行征信系统。他们会搜集用户在网上各个平台的行为数据，例如你在哪个App上活跃，在哪里购物，在什么地方消费，在哪款手机上安装什么软件，在哪里打电话等等。通过对这些数据的大数据分析得出你的人格特征画像从而判断出你是否有还款能力和意愿。这就是所谓的知识图谱的应用就是把用户的各种信息点联系在一起给出用户信用状况评价的过程。另外它的风控模型也是动态变化的会随着你还款情况的变化而改变你的信用分值。听起来很先进但是问题在于这样的风控模型所依据的数据大多是非法获得并且存在很大的争议性因为很多数据都是通过侵犯用户隐私甚至是违法行为得到的。而且该模型的主要目的是为了提高利率并迅速发放贷款以获取利润并将大部分的风险转移给借款人的过程。
存在一个比较普遍的错误观念要加以纠正。有人会问：既然这些平台可以借给黑户，那么它就比银行更好吗？其实这是一种误解。银行以及正规金融机构不给黑户贷款的原因主要是为了控制风险、谨慎经营。而一些非正规平台愿意给黑户放款，则是因为它们追求高收益，愿意冒更大的险，并用很高的利息来弥补坏账带来的损失，把风险转嫁给了借款人。所以它们对于黑户的态度并不是出于好意，而是为了实现自己的商业目的，在某种程度上也是一种更为隐秘的剥削行为。
那么对于信用不好的朋友而言，难道就没有办法了吗？或者是否存在一些比较合法且风险较小的借贷渠道？有，但是要花费更大的力气、更长的时间去争取。积极改善自己的信用状况尽快把所有的逾期欠款都还上，并且要养成良好的还款习惯，在一段时间之后你的信用报告就会逐渐好转。另外还可以采取以下措施：门槛比较低，利息也符合规定的一些正规途径例如，有的银行或者持牌消费金融公司为某些群体（比如大学生、上班族）提供小额信用贷款服务，尽管也存在一定的征信门槛，但是相比于“黑名单”的标准要宽松很多。另外也可以向亲朋好友借贷，虽然涉及到人情的因素，但是利息相对较低、还款难度较小，并且没有太大的法律风险。抵押贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话，可以用它们做抵押去银行贷款，这样比较容易通过审批并且利率也比较低。但是抵押贷款会存在把抵押品卖掉的风险。另外也可以了解一下当地或者社区对于困难群体发放的小额贷款政策。
在决定使用哪种方式借贷之前，需要弄明白的问题有很多。1. 该平台是否有合法资质以及金融许可证？ 2. 借款合同的内容是否清楚明了，并且包含了所有的费用项目和利率，在法律允许的范围内吗？是否存在“砍头息”的情况？ 3. 需要用户提供哪些个人资料？这些资料将会怎样地加以利用与保护？是否存在过度搜集或者侵犯隐私的行为？ 4. 一旦出现逾期现象的话又会受到怎样的处罚呢？催收手段是否符合法律规定？ 5. 出现争议之后有什么样的处理方法可以采用呢？平台有没有设立专门的投诉和仲裁系统来解决问题？
弄清楚上面的问题之后，根据自己的情况以及自己的风险承受能力来决定是否接受贷款，并且要明白所有的宣称没有不良信用记录、百分之百通过、零利率或者零利息的贷款宣传都存在很大的风险。在遇到困难的时候不能因此而放弃对于合法合规、安全可靠的服务的要求，在保护好自己个人信息的同时也要保障好自己的财产安全。
因此，“黑户可以申请哪些借款软件能快速通过并按时还款”的问题没有一个固定的答案，因为这样的软件本身就有问题。我们要从法律、监管、道德、风险、心理等多方面去考虑和判断，在了解这些平台的工作方式以及存在的隐患的基础上，掌握正确的借贷知识以及风险防范的能力才是最重要的。不要把希望寄托在那些不切实际的“秒贷”上，而应该脚踏实地地寻找合法合规的办法来解决问题，并且积极改善自己的信用状况才是长久之策。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是打着“不用查征信、马上就能通过、零门槛申请、利率很低或者没有”的旗号来招揽生意的贷款公司，基本上都是违规甚至是违法的行为，一定要拒绝它们。真正的合法贷款业务一定会经过风险评估，并不会存在所谓的“瞬间批准”或者没有任何条件的要求。
2. 防骗提醒：对于任何需要提前缴纳“保证金”、“解冻费”、“服务费”等各种费用的行为以及索取大量个人隐私信息（比如人脸认证、银行卡密码、手机验证码等等），都应该提高警惕，因为这些都是诈骗行为。正规的贷款公司是不会在出借之前向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示：使用非法途径借钱会存在高额利息、暴力追债以及个人信息泄露的风险，并且还会使借款人陷入更大的债务困境之中，甚至需要承担相应的法律后果。所以一定要从有合法经营资质并且已经接入了征信系统的正规金融机构或者平台那里去借到钱，并且在签订合同时要认真查看其中的内容以保护自己的合法权益不受侵害，在遇到债务问题的时候要用正当的方式去解决它。
