今天我们来讨论一个比较实际的问题，即存在征信逾期记录的年轻人想要办理贷款的时候，市场上有很多标榜着“不用查征信、马上审批通过”的贷款APP是否可靠呢？这个问题需要好好分析一下，不能盲目相信而上当受骗。
首先我们要知道，在我国法律规定中，16岁的孩子属于限制民事行为能力人。也就是说，在做出一些重要的决定的时候，比如涉及金钱的事情时，必须要有家长或法定监护人的同意才行。而你自己单独去签订贷款合同的话，在法律上可能会被认为是无效的。因此仅仅因为你是未成年人的身份，就已经决定了你在法律层面上很难申请到贷款了。
再来说一下征信逾期的问题吧。征信报告就是我们所说的“经济身份证”，它记载着我们的过去所做出的信用行为，在征信报告上有逾期记录尤其是比较严重的话，就说明我们在之前的借贷过程中没有按时归还借款，这对于我们要申请新的贷款来说是一个非常大的不利因素。银行或者其他正规金融机构看到这样的情况之后会把风险放在第一位考虑，并且认为我们很有可能不会按时偿还债务，因此一般情况下都不会批准我们的贷款申请。这就如同在面试的时候简历上写满了自己曾经被多家公司解雇的经历，但是面试官仍然愿意接受一样，发生的概率很小。
为什么市场上还有很多软件或者广告说“即使有征信逾期也可以贷款”呢？这里面的问题就大了。有的是利用借款人的急用钱心理来夸大事实、博取关注；有的虽然有一些额度的小额产品存在，但是这些产品通常会有很高的利率、很多隐形费用以及非常严格的担保要求，并且有可能触犯法律法规；还有的则是披着贷款外衣进行诈骗的行为，目的是为了获取你的个人信息或者让你先支付各种手续费和保证金，结果不但没有拿到贷款的钱，还会被坑。
从监管的角度来看，国家对于网络借贷这一块的管控力度越来越大。正规的互联网贷款平台必须获得相关的资质并且接受严格的监督，在借款人年龄、信用情况、借款目的以及利率上限等方面都有一系列的规定。如果明知借款人只有16岁并且存在严重的逾期记录仍然强行为其提供贷款的服务者，那么该服务者或者是没有合法资格的人士或者是违反了相关规定的行为人。这样的服务商你还敢使用吗？一旦出现问题之后又该如何去维护自己的合法权益呢？
从道德的角度来看，一个只有16岁的小孩，在心理上还没有完全成熟的时候就去接触金钱以及借贷风险的知识是不对的。而有些平台为了牟利而诱使小孩贷款，并且不管小孩能不能承受得起这样的债务压力，这也是一种不道德的行为。这不是单纯的商业活动，而是对孩子的一种保护与教育问题。
风险要分清楚讲一讲。第一个就是法律上的风险，在前边已经提到过了，16岁的年龄签订合同是无效的，到时候钱拿不到手里去，合同也没有效力了，平台还会来找你的麻烦。第二个就是信用上的风险，即使你能侥幸拿到钱了，在还不上的情况下对以后的信用记录造成的损害会更加严重，并且会影响到你成年之后申请信用卡、买房买车等事情。第三个就是个人隐私泄露的风险，在申请贷款的时候要填写很多个人信息，包括身份证号、电话号码、银行卡号以及地址等等，如果这个平台不够正规的话，那么这些信息就有可能会被泄露出去给坏人使用而带来严重的后果。第四个就是财务上的风险，很多不正规的平台利息和手续费都很高，在掉入其中之后很容易就会出现债务危机不断扩大的情况直到无法偿还的地步。
从心理的角度看也是不可忽视的。一个16岁左右的孩子由于缺少资金想要购买一部手机、一台电脑或者是和朋友们一起去旅游，或者是遇到了一些小麻烦想用贷款的方式来解决。但是借贷本身并不是一件容易的事情，需要偿还本金和利息，并且还要承受压力。如果因为逾期记录而被拒贷的话就会产生挫败感、焦虑感；如果是被人欺骗的话就更加糟糕了，会给自己的心灵带来很大的创伤。另外，在这么早就接触到这样高风险的金融服务之后，他对于金钱以及债务的认识也会受到影响。
再来谈谈知识图谱以及风控原理的问题。正规的金融机构或者是合法的网络借贷平台所使用的风控系统都是很复杂的，它会构建起一个巨大的知识图谱，并且把各种各样的数据联系起来，比如你的个人资料、信用报告、社会关系、消费习惯等等。之后用大数据分析、机器学习等方式对用户做出实时打分，在这样的情况下，“16岁+征信逾期”这样的组合在它的风控模型中得到的风险分数应该很高，因此会被拒之门外。这些机构并不笨，他们比你还了解这样的组合后面藏着多少风险。
动态评分以及风控原理到底是什么样的呢？简单地说就是平台会根据用户提供的信息以及过去的举动来判断用户的信誉情况和偿还能力。如果你有逾期记录的话，这就成了一个硬伤。再加上你还未成年没有稳定的收入证明，因此还款能力为零。两者叠加在一起的话，风控系统就会基本判定出你会违约的概率很大。因此那些说可以不用看征信也不管年龄的贷款产品要么并不存在，要么就是上述所说的那些不可靠甚至是违法的机构所推出的产品。
从实际操作的角度来看，如果一个16岁的年轻人有逾期记录想要贷款的话怎么办？坦率地说，这条路很狭窄。最正规也是最容易的一种方式就是让自己的父母或者法定监护人来办理。第一步要和父母好好谈一谈，把目前的情况以及为什么要贷款的原因都说清楚（前提当然是真的存在合理的、紧急的需求）。第二步则是由父母带着去正规的银行或者是持牌的消费金融公司询问一下是否可以以他们的名义，在合理的理由之下（比如说家庭突发情况），申请一笔贷款并且把自己作为共同还款人或者提供一些担保（但是这通常也不容易做到，因为你的不良信用记录会使得银行对你整个家庭的整体信誉产生怀疑）。即使这样了，但由于你之前有过逾期记录的存在，银行仍然会对你们全家人的整体信用状况表示担忧。
除了上述情况之外还有没有其他的途径可以解决呢？比如去民间借贷公司借债？我是坚决反对的。因为民间借贷的利息是不确定的，并且有可能超过法律规定保护的最大限度，在没有监管的情况下容易出现各种问题，甚至会涉及到高利贷和非法催债等等违法行为。对一个只有16岁的人来说，陷入这样的困境中所造成的伤害是非常严重的。
再举一个例子就是小明今年16岁了，想要买一部最新的智能手机，但是由于之前的一些原因导致他的小额贷款出现了逾期的情况，在网上看到了一则广告：大学生轻松借贷、不管征信、低利率快速到账！于是他就下载了这个APP，并且按照上面的要求填写了自己的信息以及父母的信息，并且绑定了父母的银行卡来进行风险验证（也就是所谓的扣费），结果不但没有拿到贷款的钱，反而被扣除了一二百元的手续费。等到他回过神来的时候已经找不到这个APP的客服电话了，该APP也已经被下架了，才知道自己上当受骗了。这就是典型的利用年轻人阅历浅、急需要用钱的心理而设置的一个骗局。
再来回答一些常见的问题。
问题：我是16岁的学生，在征信上出现了逾期的情况，但是现在急需用钱来解决一些突发的问题，请问有什么合法合规的方式可以申请到几百元至几千元不等的小额贷款吗？
答案是很难的，正规途径基本上都不会接受。如果要采取应急措施的话，最有效的方法就是找家人帮忙。
问：有的贷款软件声称可以不用提供任何资料直接申请贷款，那么它是否真的不需要查看个人信用记录呢？
答案：基本上可以确定是假的。如果要放款的话，平台都会对风险进行评估，而征信就是其中的一个重要方面。如果说“不管征信”的话，那么或者是骗子，或者是利率非常高并且存在很大风险的产品。
问：使用父母的名字来贷一笔款可以吗？
答：绝对不可以！这是违法的行为，属于骗贷行为，在被查出之后除了要偿还贷款之外还会受到法律上的制裁，并且会影响到你的父母的名誉以及信用状况。另外很多平台在审核的时候会对你的人脸、声音等信息进行核实，很难通过。
因此从整体上讲，一个16岁孩子的征信上有逾期记录的情况下，想用所谓的“神奇”贷款软件来贷款几乎是不可能的事情，并且存在很多的风险。这是对自己不负责任的表现，也是对家人不负责任的行为。与其花费时间去寻找这些不可靠的方法相比，还不如抽出一些时间来想想自己为什么会出现这样的情况，怎样用正确的、合法的方式解决这个问题，在此过程中又该如何学习金融知识以防止以后再犯类似的错误。
金融产品是为生活服务的，并不是用来制造麻烦的，在你还没有成年、没有独立判断能力和偿还能力的情况下，要避开那些表面上很吸引人但实际上存在很多风险的贷款宣传。
重要提醒：
1. 警惕不符合规定的广告语：凡是打着“不用查征信”、“马上审批高额度”、“零利率或者没有利息”、“不管有没有不良信用记录”、“只需要提供身份证就可以”的旗号来推销贷款服务的，在非正规途径上发布的信息中出现的几乎全部是骗局或者是违法行为，不要轻易相信。
2. 防骗提示：无论是哪种类型的贷款，在申请的时候都不会要求你缴纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”、“刷流水费”等等各种名目的前期费用。正规的金融机构是不会在放款之前收取任何费用的，请大家一定要注意自己的信息安全，不要随便把身份证号、银行卡号以及手机验证码这些重要的信息泄露出去给不熟悉的人。
3、风险提示：未成年人没有独立签订贷款合同的权利，相关的合同可能会被认定为无效；不要为了试探法律底线而用自己的名义去办理贷款；如果遇到不好的贷款或者诈骗的情况，请立即告诉自己的父母或者其他监护人，并且要及时报警求助；要有正确的消费观念以及诚信意识，在自己能够承受范围内进行消费，远离非法放贷的行为。
