最近看到一则广告说，“征信有逾期贷款也不查征信的新窗口”，听上去很吸引人吧？特别是你的征信报告上有污点的时候，你会不会心里一沉，感觉终于找到救星了呢？但是不要着急下结论，在此之前我们要冷静思考一下这个说法是否可信以及它后面隐藏着什么秘密。
首先我们要从法律的角度来梳理一下，在我国金融业务特别是信贷业务都是受严格管制的，《中华人民共和国中国人民银行法》、《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等法律法规对于个人信息的收集、整理、储存、加工、披露和利用都有明确的规定。金融机构在放贷的时候查询并评价借款人的信用报告属于法定程序也成了它进行风险管理的主要方式之一，“不查征信”的说法如果是指避开征信系统的话，在正规的金融机构里几乎不可能实现。这就如同医生看病时不看病历一样存在很大的风险。因此打着“不查征信”名义的广告或者是彻头彻尾的骗局。
另外，在监管层面上来说，金融监管部门如中国人民银行、国家金融监督管理总局（前身为银保监会）对于信贷市场秩序的维护是十分重视的。他们会定期或者不定期地对金融机构进行现场检查以及非现场监管，并且会对贷款审批程序是否合法合规的情况进行核查。一旦发现某个机构存在违反规定的行为，例如没有按照要求查询征信记录、违法发放贷款等情况时，就会对其进行严厉惩罚，轻则罚款、警告，重则吊销执照并追究其法律责任。所以正规的金融机构是不会敢这么做的。而那些号称可以不用查征信的服务渠道中，大部分都是不受监管机构关注或者是本身就存在问题的存在者们，请大家要小心。
从道德的角度来看，征信记录就是个人信用的表现形式之一，在这个过程中会反映出一个人以前履行合同的情况。如果有逾期记录的话就说明他在之前的借贷活动中存在违约行为。即使是因为一时的困境或者是错误所造成的征信问题也属于一种警戒信号的存在。而那些声称不会考虑征信情况的放贷机构无非就是在向借款者传达这样的信息：你过去的经历并不重要，只要现在能给我们带来好处就行。这样做的结果是对借款人之前行为的一种忽视，并且也在破坏着整个社会的信任系统。长期下去的话，如果每一个人都认为自己的征信记录无关紧要的话，那么这套系统的实际效用就会大打折扣了，最后受到伤害的是每个人自己。
从风险的角度来看，“不用查征信”的贷款其实存在很大的问题。它们一般会有很高的利息以及隐形的成本。因为借款人本身的信用状况不好，所以这些机构为了规避风险，往往会设定较高的利率，并且有可能超出法律规定允许的最大值。另外，在合同里还存在着很多不明晰的收费项目，例如手续费、管理费、服务费等，使得借款人不知不觉间背上了一大笔债务。更糟糕的是，一些不良商家会抓住借款人的急切心理，在合同中加入各种各样的陷阱条款，比如要求借款人提供额外的信息或者预先缴纳一定的“保证金”、“解冻费”等费用，在交钱之后便很难再找到对方了。这些都是实实在在存在的风险点，希望大家能够提高警惕。
从心理上讲，征信有逾期记录的人内心通常是比较焦虑、敏感的。他们想得到贷款来解燃眉之急，但是又害怕因为征信的问题而被拒绝。因此，在看到“不查征信”的广告之后就会有一种抓住救命稻草的感觉，并且放松了警惕，降低了对于风险的认识能力。由于人们在心理上比较脆弱，所以很容易受到不良商家的欺骗。所以大家要保持理智的态度，不能被表面的宣传所蒙蔽，要冷静地去分析问题并做出正确的判断。
从知识图谱的角度看，征信系统属于现代金融系统的有机组成部分之一，它可以搜集、整理并分析个人信用数据来给银行等机构做风险判断使用，在一个健全的征信系统之下可以有效减少信息不对称的情况出现几率从而提升金融市场运作效率，“不管征信”就是对整个系统的挑衅与破坏行为，会给相关方造成巨大经济损失的同时也会带来其他方面的问题，所以我们要重视起征信系统的重要性来。
从风控的角度来看，任何一个负责任的金融机构在做贷款审批的时候都会对借款人进行风险评价，而征信报告就是其中的一个重要依据。它可以反映出借款人的信用记录、还款能力和负债状况等信息。如果完全不去考虑征信因素的话，那么整个风险评价过程就会缺少一个很重要的参照标准，从而导致贷款违约率上升。这就如同开车时不看后视镜一样危险。那些声称自己不会用到征信数据的机构或者是有着很强的风险定价能力的小额贷款公司（这种情况很少见），或者是根本不关心风险只求迅速放款和迅速收回资金的机构。
动态评分已经成为目前信贷风控的一个重要工具，并非只有静态的征信报告可以作为依据，在借款人实时的行为数据、交易数据等都会被纳入到风险评价之中。一些机构虽然宣称自己不会参考征信记录，但是实际上他们可能会用其他的渠道来获得客户的信息来进行风险判断。而这些渠道有的是非法的，所得到的数据也不一定可靠，因此存在较大的风险。
对于存在逾期情况并且急需资金周转的朋友来说，可以采取以下几种方式来解决：
1. 主动与对方进行沟通并达成一致意见：如果存在逾期的情况但是不是故意欠下的债务的话，可以试着和之前借钱的人取得联系，并且把目前的情况告诉他们，在此基础上看看能不能够达成一个新的还款计划，比如说分批还清或者减少一部分利息等。一般情况下，债权人更希望看到的是一个积极地去解决自己问题的人而不是逃避责任的人。
2. 通过正规途径并附上相关资料来解决逾期问题：即使存在逾期的情况，在申请贷款的时候也未必会被拒绝。可以向银行提交其他的证明文件，例如收入证明、房产证等来说明自己的还款能力，并且还可以解释一下逾期的原因，比如说生病或者失业等特殊情况。
3. 除了向银行申请贷款之外，还可以采用其他的融资手段来筹集资金，例如向亲朋好友借贷、使用信用卡进行分期付款或者利用消费金融公司提供的服务等。但是，在采取上述方法的时候一定要考虑到利息以及各种费用的情况，并且不能因此而掉入新的债务漩涡中去。
4、耐心修复征信：如果真的出现了逾期的情况也不用沮丧，征信记录也是可以被修复的。只要以后继续保持良好的信用习惯，按时还清欠款，在一定的时间内（一般是五年），逾期的信息就会慢慢消退掉。
小王由于创业失败造成多张信用卡逾期，在征信报告中留下不良记录。急需资金周转的小王看到一则关于可以不用看征信就可以申请贷款的信息后便动心了，并且按照上面的要求给对方转账了一笔所谓的“保证金”。但是对方收到这笔钱之后就再也没有出现过。小王不但没有得到贷款反而损失了一些钱财，可谓是祸从天降。该事例告诫人们不要轻信那些声称不需要查看个人信用状况就能获得贷款的说法，“天上掉馅饼”这种事情是不会发生的。
再看一个问题和答案：问题为“征信上有逾期记录的话，就不能申请到贷款了吗？”答案是“不一定”。即征信上有逾期记录，并不意味着不能贷款，而是因为逾期的程度、时长以及自身的还款能力等因素决定的。另外还可以通过提供一些额外的信息来提高被批准的可能性。
问：没有信用记录的人申请到贷款之后，利率是不是就会变得非常高？答：一般来讲是这样的，在这种情况下，借款人的风险比较大，所以这些机构为了弥补风险而提高了利率。所以在选择之前要认真阅读合同内容，并且弄清楚其中涉及的各种费用和利率等问题，以免掉入高利贷中去。
所以“征信有逾期贷款不查”的这种说法要引起注意了，可能是违法的行为或者是诈骗行为，在办理贷款的时候一定要通过正规途径，并且要对自己的需求以及可能存在的风险进行合理的判断，不能被表面的宣传所蒙蔽。保护好自己的信用记录就等于为自己以后的发展做好准备。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语，“不看征信、不看黑户、秒批、无抵押”等等这样的表述方式很有可能属于违规甚至是违法的行为，在正规的贷款业务中都会涉及到风险评估工作，而征信就是其中的一个重要考量因素。
2. 防骗提示：凡是需要预先缴纳各种费用之后再进行放贷的行为都属于诈骗行为，在没有签订合同并且经过审核批准之前是不会向借款人的银行账户中转入资金的，所以不能提前向借款人收取任何费用。
3. 风险提示：“不看征信”的贷款存在较高的利率以及各种各样的收费问题，很容易造成借款人的债务危机。因此大家一定要认真阅读合同内容，并且要弄清楚其中所涉及的利息与费用情况，在做出决定之前再三考虑。
