说到有逾期记录的小额贷款利息平台，人们既有喜欢也有厌恶的情绪。喜欢是因为它可以解决燃眉之急的问题；而厌恶则是因为稍不注意就会掉入陷阱之中。近几年来，这样的平台层出不穷，千奇百怪，让人眼花缭乱。但是其中到底有多少水分呢？今天我们就要来扒一扒，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行探讨和分析。
法律层面首先我们要知道逾期贷款不是开玩笑的事情，在《民法典》以及《合同法》中都规定了如果借款人未能按时归还借款的话，那么出借人有权要求其支付逾期利息、违约金等费用。但是有一个很重要的地方就是利率不能超出法律规定范围之外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》指出年利率超过24%的部分是没有法律效力的。因此如果发现某款产品的利率很高的话就要引起注意了，因为这很有可能存在违规行为。
监管层面目前对于这类平台的监管力度越来越大，银保监会以及各地金融监管部门都加大了对它们的管控力度，要求这些平台要依法依规开展业务活动，并且不得超出经营范围进行经营活动。例如有的平台以“助贷”为名行非法放贷之实，则会被视为违法行为而受到处罚。另外监管部门也规定了各平台应当接入征信系统并将逾期信息及时上报给征信中心，在此情况下逾期记录将会对个人信用造成影响。
道德层面我们要有良知，在一些平台为了牟利而设的各种陷阱中，“砍头息”、“隐形费用”等等都属于不正当的行为。借款人的经济状况本来就不好，再加上这样的侵害之后所造成的损失是无法估量的。因此，在选择平台的时候要睁大眼睛仔细查看合同内容，不要被表面的东西所迷惑。
风险层面逾期贷款带来的风险有很多方面：第一种就是信用风险，在征信报告中留下的不良记录会影响以后的贷款和信用卡申请；第二种是法律风险，如果该平台存在违规行为的话，那么你就有可能陷入到法律纠纷当中去；第三种就是操作上的风险，有的平台没有做好相应的防护措施，从而造成用户的个人信息被盗用；第四种情况就是某平台因为管理不当而造成了大量的用户资料被黑客窃取的情况发生，并且造成的损失非常大。
心理层面逾期贷款给人们带来的心理负担也非常大。由于逾期的原因，人们常常惶恐不安地过着每一天，害怕被催收人员上门拜访，害怕让自己的家人和朋友知晓这件事的存在，在这样的压力之下长时间累积下来之后就会产生焦虑、抑郁等一系列的心理疾病。据相关数据表明，逾期贷款的人群中出现心理健康问题的比例要比一般人群高出很多倍。因此，在遇到资金周转不灵的时候要保持冷静，并且要用正确的办法来解决问题而不能盲目求医问药。
知识图谱要有一个完整的知识体系来掌握小贷的基本概念、利率计算方法、逾期后的责任以及相关的法律法规等等。比如说你是否知道逾期之后会产生多少利息呢？逾期产生的利息一般会依照合同中所规定的利率来进行计算，如果没有在合同里写明的话，则会依据中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率来进行计算。另外逾期也会产生违约金，也需要弄清楚。
动态评分很多平台使用的是一个动态评分模型来衡量借款人的信用风险，该模型会依据你过去的还款情况、每次借贷的数额和次数等因素的变化而不断更新你的信用分值。如果发现你的分数降低的话，那么就会相应地提高贷款利率或者干脆不给你放款了。因此要养成好的还款习惯是很重要的。
风控原理小额贷款平台的风险控制主要依靠大数据以及人工智能来进行借款人信用情况的评定，在此过程中会考虑消费者的消费习惯、社会网络以及就业状态等因素，并且还会参考传统意义上的征信报告来进行整体上的风险判定。因此如果在别的平台上存在不良的信用历史的话，在这里也会被拒贷。
实操方案如果你真的要借钱，并且害怕逾期的话，可以这样做：第一，在正规平台上借贷，比如持牌的消费金融公司或者银行设立的互联网贷款平台；第二，根据自身实际情况来决定借款额度；第三，在签订合同时要注意其中有关利息、手续费以及逾期责任的内容；第四，在出现还款困难的时候要及时和平台联系，看看能不能申请延期或者分期付款。
案例分享小李由于资金周转不灵，在网上向一家小额贷款公司申请贷款。该公司的宣传是“无需抵押、利率较低”，但是实际上却要缴纳很高的“服务费”、“押金”。因此，小李不但没有解决问题，反而陷入了困境，并且还被纳入了征信黑名单之中。此例告诫人们在选择贷款机构时要谨慎行事，不要被其表面上的低利率所蒙蔽。
问答环节接下来就回答一下大家比较关心的一些问题。
问：如果出现逾期的情况应该怎样处理呢？
答：第一要尽快还清欠款，防止逾期时间太长；第二可以和平台进行沟通，看看能不能减免一部分利息或者违约金；第三如果实在无法偿还的话，就去寻求法律的帮助，看看有没有其他的办法来解决问题。
问：怎样才能知道某个平台是不是合法的呢？
答：可以查看该平台是否有营业执照、金融许可证等相关资质证明，并且也可以在国家企业信用信息公示系统上查询到该平台的相关经营信息。另外还可以参考其他用户对该平台的好评或者差评以及相关的投诉记录来判断。
问：逾期会怎样影响到个人的信用报告呢？
逾期信息会上传至征信系统，并且会对你的信用分造成负面影响，在以后办理房贷、车贷或者申请信用卡的时候都会比较难。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：如果一个平台宣称可以做到“无息贷款”、“低门槛”、“包通过”，那么这个平台就有可能是骗局。真正的正规公司是不会做出如此夸大其词的承诺的。
防骗提示：不轻信陌生人的话，不随便点击来历不明的网址，不在没有资质的地方填个人资料，在发现异常的时候马上向警方求助。
小贷虽然快捷方便，但是也存在一定的风险，在申请之前要对自己的还款能力进行判断，并且不能过度借贷。当出现经济上的困境时，可以向亲朋好友求助或者去正规机构求救。
