今天我们所讨论的问题在互联网金融界已经不是什么新鲜事了，但是每次提到的时候总会有人一脸迷茫，并且还会被一些不靠谱的广告所蒙蔽。想想看，在当今的社会里，征信和芝麻分几乎成了一个人的“第二张身份证”，无论是银行贷款、网络借贷平台借款或者是租房、求职都会用到这两个方面的情况。因此一些不良分子或者不负责任的企业就会打出“征信有逾期记录，芝麻分六百以上可以随便借钱”的口号来吸引顾客。征信有一点点问题但是芝麻分数还不错也可以拿到钱吗？听上去好像很诱人！征信有问题芝麻分还可以好使吗？找钱的时候又会怎么样呢？这就是我们要揭开真相的地方，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等各个方面进行详细的分析讲解让大家听得明明白白。
从法律的角度看，这样的广告语是否合乎规定呢？
按照法律规定，“征信有逾期、芝麻分600、必借”的说法是否符合实际情况呢？这就需要看该说法的具体内容以及是否存在夸大或虚假宣传的情况了。首先，《征信业管理条例》对征信报告进行了保护，并且里面的个人信息不能随意拿来作为噱头。其次，芝麻分属于蚂蚁集团的产品之一，在一定程度上可以反映出个人的信用情况，但是并不能算是一个绝对可靠的评价标准。最后，《中华人民共和国广告法》规定广告中不得出现虚假或者容易引起误解的内容，并且不能欺骗、误导消费者。因此，“征信有逾期、芝麻分600、必借”的说法是否构成误导还需要具体分析。如果该说法明确表示只有在征信没有严重的逾期记录并且芝麻分数达到600以上的情况下才会被批准借款的话，则还算比较合理的；但是如果它宣称自己可以保证一定能够获得贷款的话，则存在夸大和诱导的风险。“必”这个词语在这里使用起来就相当于给客户打了包票一样——保证一定会拿到贷款——这就带有明显的夸大和诱导性质。另外，如果借款人的征信出现问题而被拒贷或者被收取不合理费用的话，那么该平台或其代言人就会涉嫌欺诈，并要为此付出相应的法律代价。因此从法律的角度看，“必借”这几个字所包含的内容存在着较大的法律隐患，既有可能会误导消费者又有可能会触犯法律法规。
第二部分就是监管层面上的问题了，金融借贷不是一件小事
从监管的角度来看的话，目前我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在各种各样的金融机构中都要遵守相关的法律法规，在一些打着“芝麻信用分600以上可以无抵押贷款”的幌子上的一些机构其实都是没有资质或者是违法经营的小贷公司或者是P2P网络借贷信息中介平台等非法放贷组织。它们一般都会处于监管灰色地带或者本身就是违法行为，并且会通过诱导客户填写虚假资料、制造假合同等方式来获取高额利息和服务费用以及违约金等非法收入。这些都是监管部门所禁止的行为，一旦被发现就会受到处罚，最严重的后果是被吊销执照并承担法律责任。因此各位朋友要提高警惕不能被这些不符合规定的广告所蒙蔽，在挑选出借平台时一定要选择有合法资质并且受到严格监管的企业才能保护好自身的权益不受侵害。
从道德的角度看，诚实守信就是做人之本
从道德的角度来看，诚信是做人最基本的原则。如果一个人连最基本的诚信都没有的话，那么他还能够做什么呢？征信报告中的逾期记录其实就是指该人在过去的某段时间内未能按时偿还债务的情况。这就表明了此人可能存在还款意愿或还款能力方面的问题。尽管芝麻分并不能百分之百准确地反映一个人的真实情况，但是它仍然可以反映出一个人在网上所表现出的信用状况。如果一家公司明知自己的客户存在逾期记录却依然宣称自己是“必借”平台，并且把他们描绘成优质的借款人的话，那么这就是一种违背职业道德的行为。这样的行为既是对贷款机构的一种误导也是对借款人的纵容——使借款人认为逾期并没有什么大不了的，在找到别人借钱之后就可以不管了。久而久之就会破坏整个社会的信用系统并且使得真正需要帮助的人失去信任感。因此，在挑选借贷平台时除了要考虑其利率和额度之外还要考察它的价值取向是否符合我们对于企业的期望即是否是一个诚实守信、尽职尽责的企业。
四、从风险的角度看：天上不会掉馅饼，只有陷阱
从风险的角度来看，“征信有逾期、芝麻分600、必借”的说法听上去就像是天上掉馅饼一样，但是实际上这背后可能存在很大的隐患。第一种情况是存在诈骗行为的可能性很大，在一些不法分子眼中，借款人的急切需求成了他们获取个人信息乃至财产的一个机会。比如有些平台会让借款人交纳一定的“保证金”、“手续费”、“工本费”等费用之后才放款给借款人，并且在拿到钱后便销声匿迹；另外一些平台则会诱使借款人签署一系列不公平条约来达到自己的目的，在此过程中借款人很容易背上沉重债务并且遭受暴力追债。第二种情况则是该平台为高利贷性质，在号称低利率的同时实际利率已经远远超出国家规定上限，并且还有超过千个百分点之多。一旦落入这样的陷阱之中，则如同坠入深渊一般越陷越深直至倾家荡产。因此各位朋友要明白天上不可能出现馅饼而只能遇到陷阱的道理，在面对自称可以做到“必借”、“低息”、“无抵押”的平台时一定要保持高度警觉并加以辨别。
第五种情况就是急需要用钱的时候，不要被自己的想法所迷惑
从心理学的角度看，人们会受到“征信有逾期、芝麻分600、必借”的广告影响的原因是急需资金，并且已经有多家机构拒绝了申请。此时人的心理防线较为薄弱，容易被虚假宣传所蒙蔽。他会抱着“死马当活马医”的态度尝试一下，认为没有其他选择的情况下可以试试看。这就是不法分子常常利用的心理弱点——急切、焦虑和侥幸心理。因此，在遇到困难时要保持理智的态度，不能让自己的情绪控制自己；要用理性的眼光看待问题并找到最好的解决方法；如果真的需要借款的话，则应该到正规的地方办理手续而不能相信那些虚假的信息。
六、知识图谱：征信以及芝麻信用分是什么样的呢？
再给大家介绍一下征信以及芝麻分的相关知识。征信报告是由中国人民银行征信中心出具的一份文件，里面包含了个人过去几年内的所有信贷信息、公共信息和个人查询信息等资料，可以看作是一个人的“信用档案”，也是金融机构用来判断一个人是否具有良好的信用情况的重要依据之一。而芝麻分则是由蚂蚁金服推出的一种信用评分系统，在该系统中会根据用户在支付宝平台上所进行的各种活动所产生的数据来进行打分评价，分数越高表示用户在支付宝上表现出更好的信用行为，则其违约的可能性也就越小。但是需要注意的是，芝麻分并不能代替征信报告的作用，在一定程度上来说它是对征信报告的一种补充形式，并且只起着参考作用，并不能全面反映一个人的真实信用状况。例如某人芝麻分很高但是在其他地方却存在很多逾期还款的情况的话那么他整个的信用情况还是不好的。因此大家不可过分相信芝麻分的存在价值也不能因为芝麻分高就可以轻易地去借钱消费。
第七条 信用评价并不是固定不变的
再说一下动态评分的问题，在现在的很多金融机构做信用评价时都用到了这种方法，并非只看个人征信报告以及芝麻分了，而是根据个人最近一段时间内的还款情况、收入水平、负债程度等多方面因素来进行整体判断。比如一个人有逾期记录但是最近几个月内按时还贷并且一直保持着良好的还款习惯的话，那么他信用状况就会慢慢变好而得到较高的分数；相反地，一个人虽然征信报告上没有逾期记录但是在最近几次贷款过程中出现了逾期现象的话，则会被认为是信用状况较差的人而被给予较低的分数。因此我们要知道信用评价并不是固定不变的，在这个过程中我们应当不断改善自身的信用状况并养成良好的信用习惯，在需要借钱的时候才能更容易地得到银行的支持。
八、风控原理是什么样的？平台又是如何来判断用户的风险程度的呢？
再来说说风控原理吧。正规的借贷平台上，在给用户发放贷款前都会做风险评估的工作，也就是看用户借钱后能不能按时还钱。平台会考虑很多因素来得出结论，比如用户的收入状况、负债程度、信用历史、芝麻信用分、工作稳定性、住所稳定性等。然后根据上述的各种数据给出一个风险等级分数。分数越高表示违约的可能性越大，那么该平台就会拒绝用户的借款请求或者是给用户提供较高的利息；相反地分数越低则表示违约的风险较小，因此该平台就会同意用户的借款请求并且提供较低的利率。因此为了提升自身的信用评分可以采取以下措施：增加收入来源、降低债务负担、改善个人信用状况等。
第九部分 实操方案：征信出现逾期了怎么办？
最后我们来谈谈具体的实施方案。如果您的信用报告中存在逾期记录的话应该如何处理呢？首先您需要对逾期的原因做一个分析，如果是由于一时大意导致忘记还款时间的话，则应当立即补缴欠款，并且继续保持良好的还款习惯，在此之后一段时间内该逾期记录所造成的影响将会慢慢减轻。如果是因为经济困难而无法及时归还欠款的话，则可以与贷款人进行协商以获得延期或分期付款的机会。另外一种情形为您的信用报告中的逾期记录是由信息错误引起的情况之一即银行或者其他金融机构把别人逾期的信息错报到您的名下此时您可以向中国人民银行征信中心提出异议申请请求修正您的信用报告。总的来说对于带有逾期记录的信用报告不必过于紧张可以根据实际情况采取相应措施积极解决问题。
要明白信用的重要性，在日常生活中要重视个人信用记录，并且不能因为一时大意造成不良后果。另外还要提高警惕性，防止上当受骗，在办理贷款的时候要选择正规途径来维护自身的权益。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“必借”、“百分百通过”、“无视黑户”、“无抵押”、“低息”等等带有绝对性承诺的词语；夸大事实、虚假宣传以及诱导消费者的行为都会被认定为不合法的广告语，在此提醒各位朋友要注意防范。
防骗提示：对于任何需要预先支付费用（比如押金、手续费、服务费等等）的借款网站要保持警觉，因为这很可能就是个骗局。不要随便把个人资料泄露出去，包括身份证号码、银行账号以及密码等等，以免落入坏人手中。
3. 风险提示：所有的借款都有一定的风险，特别是利率很高并且没有明确规定的借贷网站更容易让借款人掉入高利贷的圈套中去，并且还会出现暴力追债的情况。所以大家一定要在正规并且受到监管的平台上进行借贷活动，在合法合规的前提下合理地使用贷款来消费。
