征信黑、征信不好、征信烂免征信的快速贷款听起来是不是很有吸引力呢？当人们急需资金周转时，看到这样一则广告就会心动不已了吧！但是你知道吗，“免征信贷款”的背后有多少种风险与陷阱呢？接下来就让我们一起来探讨一下这个问题，在法律层面上、监管层面、道德层面上、风险层面上、心理学层面上以及知识图谱、动态评分、风控原理等方面进行全面解读，并给出具体的实施方案。
一、“免征信”的贷款为什么会触犯法律呢？
征信系统是由国家来维护金融市场秩序、保障借贷双方利益的一种重要制度，在此背景下，《民法典》以及《征信业管理规定》都要求银行等金融机构在放贷之前要对借款人进行征信查询。因此，“无征信”的说法就是违法的行为，并且很有可能涉及非法金融行为。
比如一个平台以“无需征信、快速放款”的名义吸引了大量急需资金的人群，但是经过监管部门的调查之后得知该平台并没有取得金融许可证，并且所称的“贷款”其实是非法集资的行为，在此之后该平台就被查封了，许多借款人的钱也都泡汤了。
二、道德和风险，“免征信”的贷款为什么不可以做呢？
从道德的角度看，征信记录就是个人信用的表现形式之一，在过去几年里该人是否有过逾期不还的情况？如果某家机构知道借款人的征信情况很糟糕仍然愿意给其贷款的话，那么这就构成了对所有守法公民的一种不公平对待，并且还会纵容不好的借贷习惯的发展。
从风险的角度看，信用记录差的人违约的可能性更大。如果一个机构为了获取利益而不顾风险地发放贷款的话，那么最后所造成的损失就会由整个金融系统来承担。例如，在2019年的某个P2P平台上就曾出现过因为向很多信用记录不好、容易产生坏账的借款人的放款而造成坏账率上升的情况，并且该平台也因此而爆仓关门。
第三部分的心理和知识图谱，“免征信”的贷款为什么会让人上瘾呢？
根据心理学的研究，在需要资金周转的时候人会变得焦虑、烦躁，“免征信快速贷款”的广告正好抓住了人们的这一心理需求，因为它许诺可以做到没有门槛、马上放款。但是实际上，“免征信快速贷款”的背后存在着很高的利率以及各种各样的收费项目。
从知识图谱的角度看，征信系统并不仅仅是简单的信用记录，在一个复杂的动态系统中还包括了借款人的还款能力和还款意愿以及负债状况等多种因素的信息。如果某家机构能够做到真正的“无征信”，那么它就必须要用另外的方法来进行风险管理，例如大数据分析或者人工智能风控等等。但是现阶段的技术还不能够完全取代征信系统的作用。
第四部分动态评分和风控原理，“免征信”的贷款风险大吗？
现在的金融风控主要是用动态评分以及风险控制的方法来进行的。其中动态评分就是指利用借款人当前的行为数据对信用评分进行实时更新的过程；而风控的基本原则就是运用各种各样的规则和算法去发现并防止可能出现的风险问题。如果某家机构宣称自己可以做到无征信的话，那么它所使用的风控系统就一定存在缺陷。
比如一个平台说可以用大数据来代替征信，但是实际上它所用的风险控制模型只考虑到了借款人的收入、消费等信息，并没有考虑到借款人的负债状况以及还款历史。因此一些借款人尽管收入很好，但由于负债太多而最后还是出现了违约的情况。
第五部分 实操方案：怎样才能避开“无抵押贷款”的风险呢？
对于“免征信快速贷款”的宣传信息，我们应该怎样做才能避免上当受骗呢？以下是几种具体的措施：
1、确认该单位是否具有合法经营资格在挑选贷款平台的时候要确认它有没有得到正规的金融许可，可以去国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门网站上查一查。
2、注意高利贷很多打着“免征信”的旗号进行放贷的企业，在宣传的时候往往会打出低利率的口号来吸引客户，但是实际上这些企业的利率以及各种附加费用之和往往很高。所以大家在签订合同时要认真看清楚其中有关利息、罚息、违约金等内容的规定。
3.保持理性在急需资金的时候一定要镇定自若，不能被各种各样的广告所蒙蔽，在此之前可以试着向自己的亲人和朋友求救，也可以去正规的地方办理贷款手续。
4、知道自己的信用状况定期查看自己的征信报告，知道自己的信用情况。如果有不良记录的话，可以通过合理的安排财务和按时还贷等方法来改善。
5、向专业人士求助对于贷款产品的任何疑问都可以向专业的金融顾问或者律师进行询问，以免自己掉入不必要中的危险之中。
六、问答时间到了，对于一些常见的问题进行了解答
问征信不好的人就可以贷不到款了吗？
答并不是所有的贷款都很难获得，即使你的信用记录不好也会有困难。但是有些小贷公司或者互联网金融平台对于征信的要求可能会稍微宽松一点，但是利率也比较高。
问怎样才能恢复自己的信用记录呢？
答修复征信需要一定的时间和耐心，首先要做的是按时还贷，防止出现逾期的情况；然后要合理地安排自己的财务支出，尽量不要有过多的债务负担；最后还可以用信用卡分期付款或者贷款重组的方式来改善自己的信用记录。
问免征信贷款是存在的。
答从理论上讲，并没有所谓的“无征信”贷款。有的平台会说自己是“无征信”，但是实际上它可能是用其他的手段来进行风险判断，例如大数据分析、电话回访等等。虽然这样做的风险控制能力比较弱，但是仍然要慎重考虑。
第七部分 案例分析：一个真实的教训
小张由于经营上的困难需要一笔资金周转，于是在网上看到一则关于“无抵押快速放款”的信息后便去办理了相关手续，并且按照要求缴纳了一定数额的保证金之后才获得贷款资格。但是拿到贷款之后却没有收到预期中的款项，反而是被告知要承担各种各样的费用。最后不但没有得到想要的资金支持，反而损失了不少钱财。
该事例说明了所谓的“无抵押快速放款”的方式其实存在很多问题，在挑选贷款公司的时候要提高警惕，防止上当受骗。
重要提醒：
1.不合规广告词指的是所有的宣称可以做到“免征信、无门槛、快速到账”的说法都是不符合规定的。正规金融机构放贷的时候必须要按照法律规定去查征信，并不会出现完全没有征信的情况。
2.防骗提示：对于那些需要预先缴纳各种费用（比如保证金、手续费等等）的贷款公司要提高警惕，因为这很可能是骗局的一种表现形式，在放贷之前是不会向借款者收取任何费用的。
3.风险提示：征信不良会加大贷款难度以及费用支出，但是并不能够完全不能获得贷款。应该从合法途径去办理贷款业务，并且要防止自己掉入到高利贷或者是非法集资当中去。
