征信上有逾期记录的人最容易接触到的是那些打着“网贷口子”的旗号，在网络上大肆宣传的广告，而这些广告词在网络上随处可见。表面上看是给信用差的人提供了一条求生之路，实际上背后存在着很大的风险以及法律上的隐患。很多人在急需资金周转的时候会被这些极具诱惑力的广告所吸引，最后反而掉入了更大的债务漩涡中。今天我们就要对所谓的“黑户网贷口子”进行详细的分析，在法律、监管、道德、风险、心理等方面进行全面揭露它的真实面目。
从法律的角度看，非法放贷存在一定的灰色地带
按照我国《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国刑法》的规定，非法放贷的行为是被明令禁止的。而那些号称可以提供“黑户网贷口子”的机构并没有获得合法的放贷资格，它们所从事的放贷活动属于非法经营活动，在遇到问题的时候，借款人的合法权益很难得到有效的保护。另外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中也规定了年利率超过36%的部分不具有法律效力，这就意味着借款人可能会遭受高额利息的压力，并且有可能会受到法律上的制裁。
监管部门要严厉打击非法放贷的行为
近几年来，银保监会以及中国人民银行等机构已经多次发文禁止了非法放贷的行为，并且要求所有的金融机构和网络借贷平台都要符合一定的准入条件并且要按照规定来进行经营活动，不能给那些有不良记录的人发放贷款。但是有一些不法分子却钻了监管上的空子，在线平台上从事着非法放贷的工作。他们通常用虚夸的广告、隐瞒利息的方式去引诱借款人的注意，并且迫使借款人签署不公平条约，最后使得借款人陷入到债务困境之中。
从道德的角度看，诚信社会的基础
诚信是社会交往的基本准则，在金融活动中更是起着决定性的作用。“黑户网贷口子”的行为已经触犯了法律，并且违背了最基本的商业伦理道德。它们抓住了借款人急于求贷的心理，以高额利息为诱饵发放贷款，使借款人的经济状况更加恶化的同时也给他们的信用记录带来了更大的伤害。长期下去的话，“黑户网贷口子”不但会对借款人产生不利影响，也会对整个社会的信用体系造成破坏。
从风险的角度看，各种各样的风险交织在一起
当借款人选择一些被称为“黑户网贷口子”的机构的时候，就会遇到很多种风险。第一种就是利率的风险，因为这些机构的年化利率一般都远远超过了法律规定的最高限额，所以借款人要承担很高的利息以及违约金。第二种就是合同的风险，由于这些机构提供的合同内容非常不明确，因此借款人很容易在没有充分了解的情况下就被迫签订了对自己不利的协议。第三种就是催收的风险，在借款人不能及时归还贷款的情况下，该类机构往往会使用非法手段进行追债，并且还会对借款人的家人或者朋友造成人身伤害。
从心理学的角度看，在急需用钱的时候做出的冲动性决定
当人们急需资金的时候，“黑户网贷口子”就会乘机出现，在它们的宣传下，打着低利率、简单快捷的旗号吸引着急需用钱的人群，并且签订了贷款协议。但是冷静下来想想，“黑户网贷口子”之所以会把不守信用的人放贷出去的原因就是他们清楚地知道借款人无法按时还款，因此可以靠高利贷以及违约金获得暴利。“黑户网贷口子”的借款人一旦掉入其中就很难脱身了。
知识图谱就是对贷款的基本情况有所了解
对于借款人的而言，掌握一定的贷款知识是很有必要的。第一点就是弄清楚自身的信用情况，可以去中国人民银行征信中心查一下自己的信用报告；第二点就是要知道贷款的相关规定，比如利息是多少、还款时间有多长、违约罚金又有哪些等等；第三点就是要挑选合法合规的机构或者平台来进行借贷活动，并且不能随便使用没有资质的地方；第四点则是要做好个人财务规划工作，在负债过重的时候要及时调整自己的状态。
动态评分就是贷款审批的主要方式
正规金融机构及网贷平台在审核贷款的时候一般都会用到动态评分的方法来判断借款人是否有资格获得贷款以及可以获得多少金额。而那些所谓的“黑户网贷口子”则没有科学合理的评分系统，在审核过程中只凭表面化的申请资料和夸大其词的广告来进行决策，使得借款人很难得到准确的信息。
风控原理以及风险控制的意义
风控对于金融企业和P2P网络借贷平台来说都是至关重要的一个环节，在正规的企业中一般都会设立一套完整的风控系统来对贷款的风险进行把控，主要依靠的是大数据分析、信用评价以及反欺诈的技术手段来进行操作。但是很多不正规的企业却没有建立起相应的风控机制，这就使得借款人的违约概率增大了。因此，在这样的情况下，借款人很难得到准确的信息，并且由于不能及时偿还贷款而导致更加严重的债务问题。
操作方法：怎样才能防止自己掉入陷阱
为了防止自己掉入“黑户网贷口子”中去，借款人的做法如下：第一种是选对正规金融单位或者网贷公司；第二种是认真看清楚贷款协议的内容，比如利息是多少、还款时间有多长以及违约罚款等等；第三种就是做好个人财务预算工作，并且不能让自己背负过多债务；第四种就是在出现经济问题的时候向家人、朋友求助或者是找正规机构解决，并不是随便找个高危的放贷网站来借钱。
真实的教训
小明是普通职员，在网上看到一条关于“征信有逾期就会变成黑户、放贷口子”的信息后，为了急于用钱就去办理了贷款业务，并且很快拿到了一笔贷款。但是到了还款日期的时候，小明发现自己的还款能力已经非常差了。由于高额利息以及违约金的存在使得小明的负债迅速增长起来，最后陷入到了债务危机之中。经过一番努力之后，小明才知道当初签订合同时存在的诸多不公之处，并且通过法律手段为自己讨回了权利。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：为什么会有那么多“黑户网贷口子”会去给信用差的人放贷呢？
答：因为这些平台清楚地知道借款人的还款能力很差，所以他们可以依靠高利率以及罚息来获得巨大的利润。
问：怎样才能辨别出合法合规的网络贷款机构呢？
答：正规的网贷平台一般都会在官网上公示出自己的备案资料，借款人的也可以到中国人民银行征信中心查询平台上查看对方资质情况。
问：当催收人员进行骚扰的时候应该怎样做呢？
答：当借款人受到催收骚扰时，可以通过报警来保护自己，并且还可以向银保监会或者中国人民银行提出申诉以保障自身的权益不受侵害。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“征信有逾期最好下款黑户的网贷口子”之类的说法，则属于不合法的广告行为，借款人的朋友要引起注意。
防骗提示：不轻信无资质的网络借贷平台，以免掉进高额利息贷款中去。
风险提示：要到正规的金融机构或者网贷平台上进行借款，并且要做好自己的财务规划，不能让自己陷入过度负债的状态中去。
