征信差、征信不好、征信烂的人，在新的借款渠道出现的时候，就会有人在网上问起如何才能顺利地获得贷款的问题。由于过去存在不良记录的原因，人们常常觉得自己仿佛被钉在耻辱柱上一样无法翻身。尤其是在急需资金周转的时候，更是感到束手无策。但是今天我要告诉大家的是，并不是所有的人都不能通过新的借款途径来解决自己的燃眉之急。虽然这条路上有许多陷阱和风险，但我们仍然要睁大眼睛去观察每一个环节。
首先我们要弄清楚一个问题：征信不好，在传统金融领域里你就已经被边缘化了。银行、正规的贷款机构等大门对你而言基本都是关闭的状态。但是，并不是所有的门都关上了。市场上也存在着一些号称不用看征信或者是对征信要求较低的新渠道，是不是可以作为最后一根救命稻草呢？
按照法律规定，《征信业管理条例》中规定了任何单位和个人都不能侵犯个人信用信息的权利。因此，“不查征信”的贷款平台如果真的不管有没有征信的话，并且还非法获取和使用用户的个人信息的话，那么它就属于违法行为。但是现实中有很多号称可以不用查征信的新口子贷款APP，并没有明文禁止查看征信，在实际操作过程中也不会直接写入合同中去。但是它们可以通过各种手段来评判用户是否有不良信用历史，例如要求用户提供通讯录、通话记录以及社交网络上的资料等信息。虽然这些信息并不是直接的征信报告内容，但是也可以从中推断出用户的风险程度。
从监管的角度看，近几年来我国对于互联网金融行业监管力度不断加大，“套路贷”的高利放贷和暴力催收行为也受到了严厉打击。但是由于监管存在一定的滞后性，在一些新的风险形式出现的时候，并没有及时进行有效的控制。比如一些打着“新口子”旗号的借贷软件就处于监管灰色地带之中，虽然它们并没有违反法律法规的规定，但是其操作方式很容易让消费者掉入一个个陷阱中去。
从道德的角度看，征信不好的人就是一种失信的行为所造成的后果。失信不仅会给金融机构带来损失，也会给整个社会带来危害。而那些明明知道自己的征信有问题却仍然四处借钱的人，则是在挑战着社会的诚信制度。虽然我不希望用道德来强迫别人去做事，但是每个人都会遇到困难的时候。所以在求助的同时也要反省一下自己的行为是否有问题？有没有可以改进的地方？
从风险的角度看，“新口子”的借款软件主要存在两个问题：一是它的利息很高；二是它的催收方式很恶劣。很多借款软件表面利率并不高，但是它会用各种名目的费用把实际年化利率抬到很高的水平上。另外，在你逾期之后，他们所采用的催收手段也非常野蛮——比如爆通讯录、上门逼债或者威胁恐吓等行为都会让人大感不安。
从心理学的角度看，信用记录不良的人会背上沉重的精神包袱，他们会认为自己比别人差很多，不敢见亲朋好友，在每天的生活里都处于焦虑、恐慌的状态中。这样的心理状况很容易使人作出不合逻辑的行为选择，比如看到那些打着“新口子”旗号的贷款APP广告后，就会不顾一切地去申请贷款。但是这样做的结果并不是解决问题而是使自己的处境更加糟糕。
在知识图谱中我们应当怎样看待征信与借款的关系呢？征信其实就是一个信用评价系统，它是通过对个人信息进行搜集、整理和保存，并以此来评定一个人的信用情况的一种方式，在保障金融市场稳定的同时也促进了信用经济的发展。而借款则可以看作一种带有契约性质的行为，在借贷过程中所体现出来的就是个人的信誉价值高低问题。如果一个人没有良好的信誉记录的话，那么他很难从他人那里获得贷款。
但是，在实际生活中，并不是那么简单就能判断出一个人是否能够获得贷款的。有很多例子可以证明这一点，即使一个人的征信情况很差，也有可能会从某些渠道上拿到贷款。为什么会这样呢？这就牵涉到动态评分以及风控原理的问题了。传统的征信系统主要是依靠历史数据来评判一个人的信用状况。也就是说，它是根据你过去的记录来进行判断的。而现在的很多借贷平台则采用了动态评分的方法。即除了考虑你的历史信用记录之外，还会参考你目前的行为表现。例如，你在近期是否有新的收入来源？你在近期是否按时还贷？你在近期是否有频繁更换电话号码的情况？这样的信息都会影响到你的信用分值的变化。
从风控的角度看，这些借贷软件可以使用更加复杂的风险评估模型来进行判断。例如，它可以利用大数据对你的还款能力进行预判；也可以用机器学习去发现你存在的欺诈隐患；还可以用人工智能来改进它的催收方案。因此，在一定范围内，它可以通过上述手段避开传统征信系统，并找出那些虽然信用不好但是仍然有偿还能力的人群。
如果真的存在征信不好的情况并且急需用钱的话怎么办呢？首先要保持冷静，并不是越着急就去求助于各种各样的人。可以试着向自己的亲人或者朋友借一点钱，在这种情况下虽然会有些不好意思，但是亲戚朋友之间互相借钱一般利息较低、催债的方式也比较温柔。另外还可以找一些正规的小额贷款公司申请贷款，尽管这类公司的要求比银行更严格一些，但是相比起银行来更容易被接受。此外也可以考虑使用一些互联网上的消费金融产品来解决资金问题，这类产品的放款条件相对宽松一些但是利率较高。最后没有办法的时候才去寻求那些号称能提供无抵押贷款的APP的帮助，并且要做好承受由此产生的风险的心理准备。
另外还有三个需要引起注意的问题：第一，“新口子”的含义是什么？它是没有法律效力的一个名词，在行业内被用来指代一些比较新的或者是比较隐秘的借贷途径。“新口子”一般不受到监管或者监管力度较小，并不代表它就一定安全可靠；第二，在计算利息时要小心谨慎，“新口子”上的一些贷款平台往往会把日息标榜出来而不会提到年化利率上，还会用各种名目的费用来抬升真实的利率水平；第三，在催收的过程中要注意防范非法行为的发生，“新口子”上的部分贷款公司会采用诸如泄露个人信息、威胁恐吓以及上门追债等方式来进行催收工作，这样的做法既损害了消费者的权益又给消费者带来了更大的风险。
小王由于信用记录不佳，在一个叫做“新口子”的借贷平台上贷出五千元钱来。表面上看去，日息为千分之五左右，并不算高；但是加上各种手续费之后，年化利率竟然达到了二百四十倍！没过多久，小王就发现自己的还款能力出现了问题，于是很快就无力偿还了。此时，“新口子”就开始不断地向他索要欠款，并且还把他的联系方式泄露给了其他人。从此以后，小王的生活便陷入了一片混乱之中。
第二例：小李由于征信问题，在另外一家叫做“新口子”的借款软件上贷到了一万块钱。“新口子”声称自己不需要查看用户的征信报告。但是该软件要求用户同意其可以访问用户的通讯录以及通话记录等个人信息，并且还会把用户的这些信息出售给其他公司使用。于是小李便答应了下来，“新口子”利用上述资料对小李进行信用评分的同时也将这些资料转售给第三方机构。
问答部分：问：征信不好就可以借钱了吗？答：不可以。征信不好只会加大借贷难度，并不会使你无法获得贷款。你可以选择正规或者非正规的方式去申请贷款。但是要注意防范风险。问：“新口子”的借款软件会不会不管征信呢？答：不一定。有些“新口子”的借款软件会用其他方式来评判你的信用情况，例如获取你的个人信息等手段来推测出你的信用风险等级。问：被催收的时候该怎么办？答：首先要保持镇定，并不需要害怕。然后要做好证据搜集工作，如催收短信、电话录音等资料。最后可以向有关机构投诉或者寻求法律帮助。
总的来看，征信不好的话确实是一件让人烦恼的事情。但是我们要保持理智的态度，并且不能被一些打着“新口子”旗号、实际上属于非法放贷的APP所蒙蔽。因为很多这样的APP都在法律法规的边缘徘徊或者本身就是违法行为。它们可以给你带来短期的利益，但是也会给你造成更大的损失。因此，在求助的时候要懂得自我保护、识别风险、作出合理的判断。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果一个广告声称可以不用看征信、马上审批、利率很低、没有门槛等等，并且不能出示正规金融机构的身份证明的话，那么这个广告就存在违规甚至是违法的风险。
防骗提示：对于需要预先缴纳保证金、解冻费、服务费等各种名义费用的行为要提高警惕，因为这很可能是骗局。另外也要注意保护好自己的个人信息，在没有必要的情况下不要给借款软件提供过多的个人信息。
3. 风险提示：虽然可以通过“新口子”获得贷款，但是仍然要仔细阅读借款合同中关于利息、费用、还款时间以及逾期责任等内容，并且要注意防范高利贷和非法催债的风险，在遇到上述情况时要及时保留相关证据并报警。
