我们首先讨论一下“黑户”的问题。“黑户”在信贷界是非常有名的，“黑户”一般是指有不良信用记录而不能顺利拿到贷款的人群，他们大多是由于之前的逾期、违约等原因被列入到征信系统中的“黑名单”。但是，并不是所有的贷款都不会留下征信记录吗？其实并不是这样。今天我们就要深入剖析一下哪些类型的贷款可以不留下征信记录，其中又有多少门道呢？
从法律的角度看，为什么有的贷款不记入个人信用报告呢？
按照我国《征信业管理条例》的规定，征信机构所收集的信息要保证其真实性、准确性以及完整性；而金融机构向征信系统报送数据的时候也要遵守相关法律法规。但是有一点需要注意的是，并不是所有的贷款都会被纳入到征信系统的当中来。比如一些小贷公司或者互联网金融平台推出的某些贷款产品就不会被接入到央行征信系统中去。因为这些机构的服务方式和监管标准跟商业银行不一样。尽管如此，并不表示这些贷款就可以不受任何限制地发放了，《合同法》和《民间借贷规定》等法律法规仍然会对它们起到一定的规范作用。
从监管的角度看，非银机构的征信接入状况
从监管的角度来看，在过去的几年里由于金融科技的进步使得越来越多的非银金融机构加入了到征信系统的行列中来，例如很多P2P平台和消费金融公司都已经把借款人资料上传到了征信中心。但是也有一部分机构由于自身的原因还没有全部接入征信系统之中去，因此就出现了这样一种情况：一些贷款产品特别是那些在线上申请、快速放款的“现金贷”产品，并没有被及时地纳入到征信系统当中来。尽管如此，并不表示这些贷款就是无迹可寻的存在了，在很多机构自己建立起了风控数据库或者是接入了百行征信这样的市场化征信机构之后所留下的痕迹仍然会对借款人的信用状况产生影响。
道德问题：不上征信就等于可以为所欲为了吗？
从道德的角度看，没有上传到征信系统的贷款就一定不会出现借款人随意违约的情况吗？答案当然不是这样的。信用不只存在于征信报告之中，在社会契约中也起着重要的作用。即使是那些没有上传到征信系统中的贷款，在借款人违约之后也会受到相应的惩罚。例如，有些网络借贷平台在借款人违约之后会用法律手段来追讨债务，或者把借款人列入自己的“黑名单”里，从而阻止他们以后再借到钱。另外还有一些不上征信的贷款公司可以通过其他的渠道获得借款人的个人信息，比如社交网络上的资料、消费记录等等，并且把这些信息用来做风险控制评价。所以从道德以及实际操作的角度来说，“不上征信”的贷款并不能算作是放任不管的行为。
风险分析：不经过征信的贷款背后有什么问题
从风险的角度看，不上征信的贷款一般会存在较高的风险。第一种情况就是利率较高，在没有经过征信系统的全面考察之后，为了弥补可能出现的风险而提高了利率；第二种情况是催收方式比较强硬，在催收过程中可能会使用较为激进的方法甚至是违法手段来迫使借款人还款；第三种情况是合同内容不够明确，在没有严格的监管之下，这些贷款合同里可能会有一些不合理的规定，例如高额违约金和服务费用等等。所以，在选择这样的贷款之前要谨慎考虑，并且认真阅读合同的内容。
心理博弈：为什么还有人会选择不经过征信的贷款呢？
从心理层面看，“黑户”为何还要去申请没有信用记录的贷款呢？主要有以下几种原因：第一种是侥幸心理，在他们看来既然已经被列入黑名单了，征信报告也已经很糟糕了，那么再多借一笔不需要上传到征信系统的贷款应该不会变得更差吧？第二种是因为急需用钱，在遇到突发事件导致资金短缺的时候，正规金融机构大门紧闭无法提供帮助的情况下，只好求助于那些不上传至征信系统的借贷平台。第三种是因为信息不对称，“黑户”们不知道没有上传到征信系统中的借款也会存在一定的风险，并且这种风险还可能会大于上传到征信系统的借款所存在的风险。所以从心理上讲，“黑户”的借款人要理智地判断自身的需求以及自身的风险承受能力，不要因为一时冲动而掉入更深的坑里。
知识图谱：不用征信就可以申请到的贷款种类
根据知识图谱的观点，没有被纳入到征信系统的贷款主要有以下几类：第一类为部分小贷公司的业务，其中一部分小贷公司并没有接入央行征信系统；第二类为一些互联网金融平台上所谓的“现金贷”服务项目，这类服务一般审核速度较快但是大部分都不在征信范围内；第三类为部分消费金融公司的业务，在大多数情况下它们都已经接入了征信系统，但是仍然存在少量未接入的情况；第四类就是民间借贷行为，例如向熟人或朋友借钱或者是利用不正规的借贷网站进行借贷等行为，并且一般都不会被列入到征信记录中去。
动态评分不上传征信的风控方式
风控原理上来说，不接入征信系统的金融机构又是怎样对借款人进行信用评价的呢？一般情况下它们会用到一个叫做动态评分模型的技术手段来进行评判，在这个过程中会把借款人的各种因素都纳入其中去考量，例如收入状况、消费模式、社会网络等等。比如说一些P2P平台就会根据用户在手机上的使用痕迹、通讯录里的联系人信息以及他们在社交媒体上的活跃程度等因素来推测出用户的还款能力。另外还有许多机构也会应用到反欺诈技术当中去，利用大数据库的数据分析找出假借申请人。所以即便没有接入征信系统，借款人的一些行为仍然会被记录下来并加以研究分析，从而影响到他们是否能拿到贷款以及可以获得多少金额。
操作方案：怎样才能不产生信用记录而获得贷款呢？
从实际操作的角度来看，在必须选择不上征信的贷款的情况下，借款人应该怎样做呢？第一点就是选对平台，最好是正规合法的公司，不要去那些没有营业执照、没有资质证书的小公司；第二步是认真看合同，在利率、费用以及违约责任等方面都要弄清楚；第三步要量力而为，不能超出自己的偿还能力去借钱；第四步就是留好凭证，在签订合同时一定要注意保存好相关的资料。例如小张由于征信问题不能向银行申请贷款，于是选择了某不上征信的网络借贷平台，在提出申请之前他就仔仔细细地读过了合同上的所有内容，并且确定了利率和还款方式之后才借用了自己能够承担得起的钱款，并按时归还了所有的款项也没有产生任何逾期的情况。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：没有上征信的贷款会对以后的征信造成影响吗？
答：如果该贷款机构接入的是市场化的征信机构的话（比如百行征信），那么相关信息就会被记载下来，并且会对以后的贷款申请造成不利的影响。但是如果不接入任何一个征信系统的话，在理论上是不会对央行征信报告产生影响的。
问：没有上征信记录的贷款能不能和银行商量一下延期或者分期还款的问题呢？
答：当然可以。不管有没有被列入征信系统，借款人也应该主动和贷款机构进行沟通，商量出一个合理的还款计划来。很多机构在借款人出现困难的时候都会给与一定的延期或者分期付款的机会。
问：没有上征信记录的贷款利率大概在多少左右呢？
答：因为风险大，所以不经过征信系统的贷款利率一般要比银行贷款高很多。按照《利率规定》的要求，民间借贷的年化利率不能超过LPR（贷款市场报价利率）的四倍，但是实际上很多平台的实际年化利率可能会更高一些，要小心落入高利贷的圈套之中。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有声称可以不用上征信、黑户也可以贷款、不管有没有征信等情况下的广告语，都是违规的，要引起注意。
防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金或者解冻费等各种费用的网站要提高警惕，因为这属于常见的诈骗行为。
3. 风险提示：没有上征信的贷款也会出现逾期和催收的情况，借款人的还款能力要进行自我判断，以免掉进债务的漩涡中去。
