征信黑、征信不好、征信烂等词在当今社会被用得越来越多，在网络借贷平台上申请贷款的时候尤其明显。那么，在借款人提出贷款请求的时候，该平台是否会对借款人的人脸进行识别呢？这背后涉及到了很多方面的问题，比如法律法规、监督管理、伦理道德、风险控制、心理学原理以及知识图谱、动态评分系统等等。今天我们就来一起讨论一下这个问题。
从法律和监管的角度看
从法律以及监管的角度看，在对借款人的身份进行核实的过程中，网贷平台会用到人脸识别的技术。按照《中华人民共和国网络安全法》、《个人信息保护法》等相关法律法规的规定，在收集、处理个人的信息的时候要遵守合法、正当、必要原则并且事先向用户说明了信息收集的目的、方法及范围，而人脸识别属于一种生物特征认证手段，在应用上也应当符合上述要求并获得用户的明示许可。
另外，中国人民银行、中国银保监会等部门也相继出台了有关网贷平台要加强对借款人的身份核实工作、防范诈骗以及洗钱等活动的相关规定，在此之中，人脸识别已经被认定为一种有效的人证识别方式。所以按照法律法规的要求以及监管部门的规定，在借款人提出贷款请求的时候对借款人进行人脸识别是合法合理的，并且是有必要的。
从道德和心理学的角度看
但是从道德、心理学的角度看，人脸识别技术的应用也存在一定的争议。一方面，人脸识别可以有效地避免身份盗用以及诈骗行为的发生，保障了借款人的利益以及平台自身的权益；而另一方面，则有人担心该技术会侵犯到人们的隐私权，并且还会造成人们的心理负担。
尤其是对于征信差或者征信很差的借款人而言，在贷款申请的过程中采用人脸识别技术会使他们更加不安，并且会产生抵触的情绪。所以网贷平台在使用人脸识别的时候要考虑到借款人的心理感受，给借款人更多的选择权来证明自己的身份。
从风险和风控的角度看
从风险以及风控的角度看，在网贷平台上使用人脸识别技术是有很大意义的。目前的身份认证方法比如用身份证件核实、手机验证码等方式只能起到一定的防范作用，并不能完全杜绝身份盗用的情况发生。但是利用人脸识别技术可以对比借款人的人脸信息和公安机关数据库中的数据进行比对来确认借款人的真实身份，以此来减少诈骗的发生几率。
另外，人脸识别技术也可以和其它风控手段一起使用来构建一个更完善的风控系统。比如有些网络借贷平台就会用到人脸识别、数据挖掘以及知识图谱等多种方式去考察借款人的信誉情况、还款能力以及行为特征等等，并以此做出更为精准的风险评价结果，在一定程度上减少了网络借贷平台出现坏账的概率，保证了整个系统的正常运转。
从知识图谱和动态评分的角度看
知识图谱以及动态评分都是目前风险管理系统里比较重要的两个方面。知识图谱就是把借款人的各种信息比如身份信息、信用历史、社会关系、行为数据等等都做成了结构化的形式，并且进行了关联性的分析之后所形成的一个人人画像；而动态评分则是根据对借款人实时的行为数据所做的分析来不断更新他们的信用分值以更准确地反映出他们现在的信用情况。
在上述的过程中，人脸识别技术起着很重要的作用。通过对借款人的人脸特征和知识图谱中数据进行对比来确认借款人的身份，并且还可以用来防范身份盗用的情况发生。另外，在对借款人的脸部表情、动作等方面的行为特征进行研究之后就可以得出结论了，即可以更准确地去评判出借款人的信用状况。
第五部分 实操方案及案例解析
在网贷平台的人脸识别过程中一般会经过如下几个步骤：
1、身份认证：借款人要上传自己的身份证照片，然后用OCR识别出身份证上重要的内容，并和用户在申请时填写的信息做对比。
2. 活体检测：要求用户做眨眼、张口、摇头等动作，平台会根据用户的反应来判定该用户是不是一个真实的自然人。
3、人脸对比：平台会把借款人的脸部信息和公安机关的信息做对比来确认借款人的真实身份。
4. 风险评分：根据借款人其他的资料来对借款人进行风险评价，并给出一个最后的风险分值。
一个真实的例子是：某网贷平台在用户提出贷款请求的时候会要求用户提供人脸认证，在用户的配合下完成了所有步骤之后，该平台利用公安系统中的面部信息来确认用户的身份，并且根据用户的信用历史以及行为数据对用户的信用状况做出判断从而决定是否发放贷款。
六、问答环节
当出现人脸识别故障时应该怎样做呢？
答：如果在使用人脸识别的过程中出现不能完成动作或者面部特征无法被识别的情况的话，那么就可以试着再试一次或者是直接去询问一下平台上的客服人员来解决这个问题。另外还可以用其他的认证方法来进行验证，比如用身份证件进行核实或者是通过手机拨打的方式来进行验证等等。
问：人脸识别技术会否侵犯到个人隐私呢？
答：人脸识别技术的应用要遵守相关法律法规并且获得用户的明示许可，在网贷平台上采集和处理个人数据的时候也要做到合法、正当、必要，并且会用到相应的技术手段来保障用户的隐私安全。所以如果网贷平台本身是合法经营的话，那么它所使用的面部识别技术是不会侵犯到你的隐私权的。
问：如果我有不良的信用记录的话，还可以用人脸识别来登录吗？
征信不好的人也可以用上人脸识别技术来确认身份的真实性，并不会因此而被拒贷，但是征信不良的人在申请贷款的时候可能会受到一定的限制，因为平台会对申请人进行全面的风险分析和判断。
七、总结与提醒
因此网贷平台在借款人提出贷款请求的时候用到的人脸识别行为是合法且必须的，在法律、监管、伦理、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等各个角度上看，人脸识别技术在网贷平台上被运用是有很大价值的。但是网贷平台在应用该技术的时候要考虑到借款人的心理感受以及个人隐私问题，并且要做出一些人性化的设计。
以下是需要特别注意的地方：
1. 不合规的广告词指的是夸大其词、许诺高利贷、不需要信用评估等等不符合规定的广告语，这些都是骗子用来引诱人们的手段。
2. 防骗提示：在申请贷款的时候不能随便泄露自己的身份证号、银行账号等重要资料，在发现异常状况时要马上向警方求助。
3、对于征信记录较差或者征信记录很差的人群，在办理贷款的时候会存在较大的风险，所以最好先改善一下自己的信用状况之后再去申请贷款。
