今天我们讨论的问题，相信很多人都有过类似的经历或者正在经历之中。即征信不好甚至是征信黑名单的人还可以贷款吗？再进一步说，在没有实名认证的情况下，市场上打着“不要查征信”、“不用验证”的旗号发放贷款的行为又是怎么一回事呢？这不是一个简单的对错问题，这里面有很多玄机和陷阱，我们要把每一个细节都剖析清楚，并且从多个角度进行探讨。
首先我们要弄清楚的一个基本概念，在中国现有的金融体系里，征信报告即由中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是大多数正规金融机构用来评判借款人的信用风险的主要依据之一。征信报告就好比是你的一张第二代身份证一样，上面记载着你所有的贷款信息、还款状况以及信用卡消费情况等等。如果出现征信不好的情况的话，那么说明你在过去的一些信用行为中存在过逾期或者违约等问题，在银行这样的正规机构眼里看来，这种人风险系数很高，所以他们一般都会持比较谨慎的态度对待这类申请，并且很有可能会拒贷。而被列为“征信黑名单”的人，则几乎已经和正规信贷市场无缘了。
既然正规途径基本上已经不可能了，那么市场上又为何会存在大量的针对“征信不好”、“征信差”的人发放贷款的广告呢？这些广告一般都会许诺大额、低息、快速放款，并且有的还会不使用手机号进行实名认证就可以申请到贷款。这其中其实存在着很多复杂的原因以及很大的风险。我们不能全部否定它，但是一定要提高警惕。
从法律和监管的角度来看，高压线是不可以触碰的。
按照法律规定以及监管部门的要求，在放款的时候一定要遵守相关的法律法规。其中最重要的一个方面就是利率问题，在我国最高人民法院对于民间借贷利率保护上限有明确规定的情况下，“低息”的说法只是一种宣传手段，并且还会被加入各种名义下的费用之中去计算出的结果会远远高于法律规定允许的最大值，因此可以判定为高利贷而受到处罚。
第二点就是身份验证，在金融活动中起着至关重要的作用，在中国已经实行了强制性的手机号码实名制。不论是银行、有执照的消费金融公司还是合法的网络借贷平台都要严格执行客户的尽职调查(KYC)的规定。借款人的个人信息要真实有效并且一般都会被绑定到一个经过实名认证的手机上用来接收验证码、通知和必要的联络方式。没有使用手机号码进行实名认证的贷款行为本身就很可疑了。正规金融机构是不会忽略掉这个最基本的要求的。而宣称不需要手机号码就可以获得贷款的服务提供商或者是技术手段来规避监管(存在很大风险)，或者是非法组织的目的并不是为了发放贷款而是其他的不法行为如电信诈骗、非法集资或者洗钱等。
另外对于征信黑名单的人群来说，正规机构基本上是不会发放贷款的。而那些声称“不管征信”的平台，如果是持牌机构的话几乎不可能实现，属于虚假宣传。如果是非持牌机构，则其放贷行为本身就是违法的。按照相关的法律规定，没有经过批准就擅自开展放贷业务也是违法的行为。除此之外，如果该平台诱导用户提交虚假资料来获取贷款或者是采用暴力手段进行催收的话，那么就会涉嫌到诈骗罪、非法侵入住宅罪、侮辱罪、诽谤罪以及非法拘禁罪等等违法犯罪行为中去。
道德和伦理上的质疑：是馅饼还是陷阱？
撇开法律不谈，在道德上来看，对于征信不良的人群所发布的贷款广告一般会利用到借款人的急切需求和求助无门的心理，在他们面前设下一个个美丽的陷阱。“快速放款”、“高额度”的许诺犹如糖衣炮弹一样诱人，但是后面却藏着一颗颗带毒的心脏。
借款人在急切和焦虑的情绪下会放松警惕，在签订合同时也会忽略掉其中的各种条款，“砍头息”、“复杂利息计算方法”、“严厉的还款规定”、“惊人的违约金”。如果不能及时归还贷款的话，并不会得到温柔的提示，而是一味地进行暴力催收——无休止地打电话、发信息轰炸、上门骚扰甚至是威胁借款人及家人的安全，并且肆意侵犯个人隐私权和名誉权给借款人造成极大的心理负担与痛苦。
更为重要的是，这样的模式会不会纵容了不好的信用行为呢？它好像在向征信不好者传达这样一个信息：没关系，在这里也可以借钱，但是没有解决根本问题的意思，并且还会使他们越陷越深于债务之中、信用状况更加糟糕。这是不道德的行为，对个人的发展不利，也对社会的整体信用环境造成负面影响。
第三部分就是风险罗生门了，即借款人的风险、平台的风险和社会的风险。
对借款人来说，采用这样的贷款方式所面临的风险是全面性的。
第一种就是财务风险，高额利息、手续费之外还会有各种不明收费用，例如保证金、解冻费等等，在贷款之前就已经损失了很多钱。如果掉入债务陷阱之中的话，“利滚利”的情况也会很快出现，并且会比预想中的要严重得多。
其次就是法律风险了，如果借款人为获取贷款而提交了虚假资料，或者是该贷款平台本身就是违法经营的话，那么借款人就有可能会和违法行为人一起被追究责任。
第三种就是人身和信息安全的风险，在申请贷款的时候要填写很多个人资料，如身份证号、银行卡号、家庭地址、联系人等信息，如果该平台没有做好防护措施的话，那么就会导致上述的信息被盗用或者出售给黑市上的不法分子用来实施各种犯罪行为，例如精准诈骗。而且，“不需要使用手机号码进行实名认证”的贷款方式更容易避开实名制的要求，在之后的催收过程中也会变得更加肆无忌惮，并且有可能会涉及到更为严重的违法犯罪行为当中去，从而给借款人带来极大的安全隐患。
对于贷款平台来说，尽管它可以获取到很高的利润，但是也存在很大的风险。第一种就是合规风险，在被监管机构查处之后可能会受到重罚、停业整顿或者吊销营业执照。第二种是声誉风险，如果出现严重的催收事件或者是用户的大量投诉的话，那么该平台的信誉就会遭到极大的破坏而无法继续运营下去。第三种就是经营风险，因为借款人的信用状况不好所以违约率就比较高，在大批量坏账出现的时候该平台本身也会很难维持下去。
从社会的角度看，这些非法或者高风险的借贷行为会打乱正常的金融市场秩序、损害社会信用系统、激化社会矛盾，并且有可能引发其他的违法犯罪行为，造成很大的社会危害。
第四部分深入分析知识图谱、动态评分和风控原理
那么这些平台又是如何工作的呢？难道它们就真的没有用到征信以及实名认证了吗？其实并不是这样的。尽管它们并不直接调用央行征信系统，但是也存在自己的风控机制。
它们会建立一个巨大的知识图谱，利用对用户在网上所做的一切事情的数据进行分析的方式来判断用户的信用状况，比如社交网络上的活动、购物历史、应用使用情况以及设备信息等。这些数据可以来源于公开的信息源也可以来自于各种各样的合作或者交易的地方，并且对于这些数据是否合法有效存在很大的疑问。
因此它们使用了复杂的动态评分模型来对用户的行为进行实时分析并作出相应的风险评级。例如，当你添加更多的实名认证银行卡时，你的分数就会提高；而如果你经常更换手机、或者因为某些原因被归类为高危设备的话，则你的分数就会降低。虽然这样的模型可以在一定范围内判断出一部分人的风险情况，但是由于存在误差并且很容易受到数据质量以及模型设计等因素的影响，在实际应用中并不十分可靠。
风控原理上存在很大的不同，银行更加重视用户的长期稳定的信用记录以及还款能力，而这些平台则会更加注重用户的活跃程度、社交网络的关系等等一些不那么传统的因素，并且还会利用信息上的优势来设置各种各样的障碍或者陷阱去促使用户违约，以此获得更多的利益——例如高额的违约金和催收费用。
五、 实操方案及案例警醒：擦亮眼，守好线
对于这样的问题我们应当怎样做呢？
问：我的信用报告很差，但是又急需资金周转，请问该怎么办？
首先保持冷静，并不是所有的疾病都需要马上就医治疗，在确定了自己真正的需求以及还款能力之后再做决定。如果真的要申请贷款的话，可以采取如下几种方式：第一种就是向银行询问有没有专门为某些群体设计的信用贷款产品，比如小微企业主或者个体工商户等；第二种则是去持牌的消费金融公司那里试试水温，因为这类公司的征信要求可能会稍微宽松一点，但是仍然会对申请人进行审查；第三种就是向亲朋好友求助，在涉及到人情往来的情况下选择这种方式也是比较保险的选择之一。
怎样辨别非法放贷的信息呢？
答：有以下几个需要注意的地方：第一是看宣传语，如果过分夸大或者许诺过高（比如百分之百通过、利息极低等），那么基本上就是有问题的；第二是查资质，在官方网站或者宣传资料中是否有该金融机构所持有的金融许可证的信息；第三是查流程，如果有提前收费的要求、需要提供非常敏感的人身信息（例如密码、验证码）、绕过实名认证的情况的话，那么就可以断定它是非法的。
小李因为征信上有污点，在一个声称可以不要求提供征信报告的网上借贷平台上申请了贷款。该平台给他发了一个APP链接和一个客服微信号，并且在借款之前又以各种理由让小李转了五千元作为“保证金”或者“解冻费”。但是当这些钱进入账户之后，对方就开始找各种借口拖延放款，并且把小李的所有联系方式都给拉黑了。最后小李向警方报案才知道这个平台根本没有任何放贷资格，属于典型的“套路贷”。
第六部分 心理博弈：要防备认知偏差和破罐子心态
很多信用记录不佳的人内心都是自卑、焦虑的，而这些负面情绪很容易受到不良贷款机构虚假宣传的影响。他们会说，“我们可以体会你遇到的问题”，“即使你的信用状况不好也可以申请贷款”，使你觉得自己得到了认可和理解，于是放松了警惕。
另外还有“破罐子破摔”的心理状态，即认为自己的信用记录已经很糟糕了，所以可以去办理这样的高利贷来填补一下当前的资金缺口。但是这样的心态是非常危险的，并不能从根本上解决问题，还会使问题越来越严重，最后导致自己陷入困境之中。
征信不好的问题只是一时的困难，并且是可以被解决的。我们要有积极的心态去寻找合法有效的办法来改善自己的信用状况，而不能用违法的方式来解决问题。
因此，“征信黑、征信差、征信烂、不用手机号实名”的贷款这一话题涉及到了法律、监管、道德、风险、心理和技术等多方面的因素，并非单纯的金融产品问题而是复杂的社会治理现象，在此情况下我们要保持警觉性并清楚地知道其中存在的巨大隐患不能被非法利益所引诱要保障自身的合法权益以及个人隐私安全不要轻信天上掉馅饼的事情一旦遇到可疑情况就要立刻停止并且用正当的方式去解决问题不能因为贪图小便宜而造成更大的损失。
重要提醒：
1. 一定要注意不合法的广告语：“不用看信用报告、马上批准、低利率、不需要真实姓名、保证通过”，这些很可能是违法或者违规的贷款宣传，请大家不要相信。
2、防骗提示：贷款之前如果有任何人以保证金、解冻费、手续费、验证金等等理由要求你先交钱的话，那么这就是诈骗了！正规的贷款公司是不会在放贷之前收任何形式的费用的，请不要把钱汇到陌生人指定的账号里，并且也不要给对方发送验证码。
3. 风险提示：所有的宣称能够规避央行征信或者手机号实名制的贷款机构都是违法的行为，并且有可能涉及到非法放贷、电信诈骗等一系列违法犯罪行为，存在很大的风险，在申请贷款的时候一定要选择有合法资质的正规金融机构。
