最近经常有朋友向我咨询有关所谓的“黑户也可以申请贷款”的网贷平台的问题，是否可以相信。其实这样的问题已经很专业了，但是里面存在着很大的风险。今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险和心理等多方面对这些平台进行剖析。
从法律的角度看，非法放贷到底有什么样的界限呢？
首先需要说明的是我国对网贷业务有着严格的法律规定，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定了合法的网络借贷平台必须要获得金融许可证，并且借款利率不得超过法律允许的最大值。而一些号称是“黑户网贷平台”的机构并没有得到监管部门的认可，属于非法经营的行为。例如去年广州市就查处了一家名为“无门槛贷款”的平台，最后该平台的主要负责人因为非法吸收公众存款罪被判处有期徒刑。
另外一些平台则利用信息不对称来牟利，例如有的平台打着“金融科技公司”的旗号，说自己只做信息中介，并没有实际放款的行为，但是事实上它们也在进行放贷活动。这样的做法已经违反了法律法规的规定，《刑法修正案（八）》中明确规定了非法经营放贷业务达到一定严重程度可以判处五年以下有期徒刑或者拘役并处罚金。
第二部分监管现状是什么样的？为什么这些平台还可以继续运营下去呢？
有人会质疑，既然违法了，那么这些平台为何还能够在市场上活跃呢？其中的原因主要有以下几点：第一是监管滞后的问题，新的平台用各种各样的方式来改变自己的形式，使得监管部门很难及时跟进；第二是因为地区差别造成的，在不同的地方执法力度不同，有的地方可能存在监管空白。
另外，这类平台一般采取的是“集团化作战”的方式。例如A公司来做引流、B公司来做放贷、C公司来做催收等等，各个部分各自为战却又互相协作，在出现问题的时候很难全部追查到一起。去年在深圳发生的那个案件中就暴露出这样的问题，“拆分式运营”的模式被揭穿之后还牵涉到了十几家公司。
第三种情况就是道德风险问题了，“黑户”们又会怎样呢？
从道德的角度来看，这样的平台行为是非常不道德的。它们针对的是信用状况不好而又急需资金的人群，在他们处于焦虑的状态下设下圈套。这样的做法实质上就是拿弱势群体的生命来冒险。
另外，“连环贷”的方式也十分危险，在实际操作中，你会拿到大约三千元左右的钱款，其余部分则以各种名目收取的服务费、管理费等形式出现。当你想要偿还这笔贷款的时候，却发现自己需要支付八千多元人民币，并且年利率达到了三百多倍。
第四部分的心理分析：明明知道这是个陷阱的人为什么还会去跳呢？
心理学中有一个叫做“认知失调”的概念，在遇到困难的时候，人们往往会选择性的去接受对自己有利的信息。例如虽然知道自己高利贷不好，但是又急需用钱的情况下，就会自我安慰地说，“这次就借一次吧，以后再也不敢了。”
这些平台非常清楚自己的做法，在广告里大范围地运用了诸如“秒到账”、“无抵押”、“黑户也可以贷款”等等词语来准确地勾起借款人的心理需求，并且还制造出成功的例子来欺骗人们，例如“张先生虽然信用不好但是也贷到了五万元”，以此使借款人觉得自己也可以做到。
第五部分 风控原理：正规平台是怎样来辨别风险的呢？
与之相对立的是正规金融机构的风险控制机制十分严格，在给客户发放贷款之前要对客户的六种情况进行考察：身份核实、财产情况、信用历史、偿还能力、生活习惯以及社会关系等，并且还要经过多轮检验之后才会得出结果。
一些打着“大数据风控”的旗号的黑户网贷平台其实只收集了用户手机通讯录和个人相册中的照片，并没有进行复杂的计算就给用户打分。这样的风控系统并不能反映出用户的实际还款能力，而是把个人隐私当成换取贷款的工具。
六、知识图谱：借款人享有的权利是什么？
按照《消费者权益保护法》的规定，在进行金融交易的时候，借款人有知道的权利、平等交易的权利以及个人隐私受到保护的权利等等。因此可以得出结论是：
平台要清楚地说明所有的费用组成，并且不能有任何一项费用被隐瞒
2、借款合同中不得出现霸王条款
3、平台不能向借款人索要和本次借款没有关系的信息
但是实际上，“黑户网贷平台”却在上述问题上大做文章。例如某平台在借款合同里写有“借款人逾期不还钱的时候，可以找借款人的所有联系方式来追讨”的内容，这样的做法已经严重侵犯了借款人的个人隐私权。
第七部分 实操指南：怎样才能发现危险信号呢？
如果遇到类似“黑户也可以贷款”的宣传信息的话，那么就可以根据下面的方法来判定其中的风险了：
1、核实平台资质：正规的平台会把金融牌照的信息放在官网上面
2、计算出真实的利率的时候用到的是中国人民银行公布的贷款市场报价利率（LPR）
3、核对合同内容，“提前还款”、“逾期罚则”等等细节要仔细检查
4. 测试客服的服务态度：对于有关利率和还款方式等问题进行提问，看看客服人员的回答是否含糊不清
要牢记一条原则：凡是说可以不用查征信、保证百分之百通过的机构，都是坑人的地方。
八、问答时间到了，解决大家关心的问题
问：如果已经从上述平台获得过借款的话又该怎么办呢？
答：第一要保管好所有的借据，第二要和对方商量出一个合理的还款计划来，第三如果遭到暴力催债的话就可以去银保监会或者拨打12321网络不良信息举报受理中心来进行投诉。
问：借款信息是否会被记入到个人信用报告中去呢？
答：一般都会这样做的。即使平台本身存在问题，但是它们往往会和正规机构合作，或者是用技术手段把借款人的信息上传到征信系统中去。
九、案例警示：三个真实的经验教训
小王因为征信有问题，在一个叫做“黑户平台”的地方借了1万块钱，拿到手只剩下6千块，一个月之后要还1万五。最后由于没有能力偿还而被列入了黑名单。
李女士在不知情的情况下安装了某款贷款软件，在此之后该软件就获得了她的所有手机权限，并且她的银行卡上的三万块钱也被盗取了。
张先生因为“套路贷”，被要求签下了比实际借款金额高出很多倍的借据，在无法还款之后又被限制了高消费。
这样的例子说明了表面上简单的借贷行为其实存在着很多法律上的隐患。
第十种方法是通过合法途径来解决这个问题，那么正规渠道都有哪些呢？
如果真的要进行资金周转的话，可以采用下面这些合法的方式：
银行政信贷：尽管准入条件比较严格，但是利息是合法合理的
2、担保贷款：找朋友或者家人作为保证人来增加被批准的可能性
公积金贷款：符合要求的人可以申请到利率较低的贷款
消费金融公司的选择上要选择有资质的公司，比如招联、马上等等
所有的合法贷款都要经过一个很严的审查过程，“秒批”、“无需审核”的说法是骗人的。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语：比如“不用查征信”、“黑户也可以贷款”、“保证百分之百通过”等等都是违法的宣传
防骗提示：接到不知名的贷款宣传信息之后要先核实该网站是否具有合法经营资格，在此基础上再做决定是否去申请
风险提示：在出借之前要算好实际的年化利率，如果超过了24%，那么这部分就不应该再继续支付了
