今天我们来讨论一下比较实际的一个问题，就是征信上有逾期记录的情况下，如果已经到了六十五岁的年纪了的话，还能够申请贷款吗？这个问题其实涉及很多方面，并不是简单的说“可以”或者“不可以”就可以解决的。这里面涉及到法律法规的规定、监管部门的要求、银行的风险控制逻辑以及我们普通百姓自己的权利和风险意识等等。我会尽量用大白话来解释，并且结合实际情况为大家分析清楚。
首先我们要知道什么是征信报告呢？征信报告就相当于我们个人的“经济身份证”，上面记载着我们的借贷历史以及是否按时归还欠款的情况。如果出现逾期未还的行为就会被记录下来。银行、贷款公司等金融机构在给申请人发放贷款之前都会查看这份报告，并且会把这份报告作为重要的依据之一来判断是否要向申请人提供资金支持。因此，如果有逾期未还的情况存在的话，那么这就成了一个障碍。
再就是年龄问题，在我国法定退休年龄为六十岁的情况下，大多数人会在五十五岁时开始享受退休生活，而六十五岁的状态已经属于退休之后第五年的状况了。那么银行又会从哪些方面来考量呢？主要就是还款能力的问题了，你的收入是否稳定？每月能否按时偿还房贷？这些都是银行所顾虑的地方。
因此把两者结合起来看的话，“征信有逾期”以及“65岁”的存在使得贷款变得很困难了，但是这并不等于完全没有可能。我们要从各个角度去考虑这个问题。
按照法律法规以及监管部门的要求我国并没有明令禁止六十岁以上老人申请贷款或者因为存在逾期记录而被拒贷的规定。法律规定公民享有合法的借贷权的同时也赋予了金融机构审慎经营、防控风险的责任。监管部门（如银保监会）要求银行等机构在放款前要做到“知彼知己”，即要对借款人进行全面调查并做风险评价，并且坚持“以事实为依据”的原则，在此基础上做出是否放贷的判断。因此银行不能一概而论地拒绝老年人的贷款请求，而是应该根据具体情况来决定。
比如一个六十五岁老人，虽然征信上有几笔较早而且数额不大逾期记录，但是这些都发生在几年前，并且之后几年内他的信用状况一直很好，目前也有稳定的退休金收入以及其他的投资收益可以用来偿还贷款。在这种情况下，在经过严格的审核之后，银行仍然有可能会批准该人的贷款申请。这就体现出了监管部门所提出的“区别对待”的原则，并不是简单地一刀切。
按照银行的风险控制以及审核流程这就如同一个复杂的算法一样，银行就会创建出一个风险评分模型，也就是所谓的“动态评分”或者“知识图谱”，该模型会把许多因素都纳入其中来考量：比如你多大年纪了？有没有不良信用记录？月收入是多少？拥有哪些财产？负债多少？工作是否稳定？你要申请的是哪种类型的贷款以及贷款额度又是多少等等。
对于65岁以上的申请人来说，银行更看重他们的收入证明是否真实有效并且稳定可靠。养老金可以作为重要依据之一，但是仅有养老金还不足以使申请成功。如果有其他的收入来源证明（例如房租收入、退休返聘收入、经营性收入等），那么申请成功的几率就会增大一些。至于逾期问题，则要看是连续三个月累计六个月的情况还是偶尔出现一次的情况，或者是最近发生的逾期或者是之前就已经结清过的逾期。如果是已经结清的老逾期的话影响较小；而如果是新出现或频发的新逾期的话，则会造成较大的负面影响。
以老王为例，他是位退休教师，每月领取五千元退休金，在几年前因一场事故做了手术，并因此产生了两次信用卡逾期的情况，但是很快他就把欠款还清了。目前他想要申请一笔十万元左右的贷款来装修房子。除了退休金之外，他还有一些固定的房租收入两千元左右每月。于是他就去银行咨询了一下相关事宜，经过银行工作人员对他的情况进行了详细的调查之后发现老王的月收入可以完全覆盖上房贷所需要的八百多元钱，并且之前的逾期记录也不是故意为之造成的，在此基础上银行最后还是同意了他的贷款请求，但是利率会稍微高一点或者是需要另外提供一些担保物。
从风险、道德的角度来看银行并不是慈善机构，它必须确保每一份贷款都能够顺利回收。一位六十多岁的老人虽然目前还有收入来源，但是几年之后的情况又会怎样呢？他的身体健康状况是否会有所改变？收入是否还会继续下去？这些都是不确定的因素。一旦出现意外情况，这笔贷款又是由谁来偿还呢？这就成了银行的风险问题，也会给借款人的生活造成很大的影响。
从道义的角度来看，过度负债尤其是对老人而言会降低生活品质、造成家庭纠纷等后果，在审核贷款的时候银行除了要审查数据外还要考虑到由此产生的风险以及道德问题，并且要保证借款人的利益不受损害。
从借款人的心理、知识的角度来看六十多岁的人去申请贷款的时候会很焦虑、迷茫和自卑，觉得自己的年龄大了，信用不好，肯定贷不了款。这样的想法是可以接受的。但是最重要的就是保持冷静，用理性的态度来分析自己的状况。
第一，要知道自己征信报告的情况，逾期记录是什么时候产生的？金额有多大？是否有合理的解释？如果有一笔小额且有正当理由的逾期记录与很多没有原因的逾期记录相比，在性质上就不同了。第二，要弄清楚自己的财务状况，即有多少资产？多少负债？每个月固定的收入是多少？能不能承受更多的还款压力？
知识可以产生力量，在掌握了有关贷款的知识之后再去研究不同种类的贷款所对应的利率、期限以及还款的方式，并且弄清楚银行的风险控制原理之后再做决定会更加理智一些，在和银行交流的时候也会更有信心。
从操作的角度看，有什么办法可以采用吗？
方案一：可以试试用房产做抵押来贷一笔款如果有房产的话，可以考虑用房产做抵押去贷一笔款。抵押贷款风险较小的原因是银行把房子当成了保障。如果借款人不能按时还钱的话，银行可以用卖掉房子的方式来挽回一部分损失，在这种情况下，银行对于征信的要求会比较低一点，并且对于年龄的要求也不会很苛刻。但是仍然要根据实际情况来看待逾期的情况以及房产的价值。办理抵押贷款的过程比较繁琐，时间也比较长。
方案二就是找一个担保人如果个人征信存在问题的话，就可以找一个信誉好并且有能力还款的人做保证人。保证人一般为配偶、子女等值得信赖的朋友。有了保证人的存在就给贷款又加了一层保护，银行审核通过的概率就会增大很多。但是保证人也需要负起一定的责任，在借款人不能按时还款的时候要替他还清债务。因此在选择保证人时一定要谨慎考虑，并且要做好充分的沟通工作。
第三种方案就是减少贷款金额或者采用其他的融资途径如果真的要借钱的话，但是大额贷款又不太可能成功的话，那么就可以去申请一些小额度的贷款或者是其他的融资方式，比如说向亲朋好友借一点钱、找一个有良好信誉的孩子帮忙等等。有时候减少自己的需求也可以找到解决的方法。
第四种方案就是修复信用记录如果逾期时间不长的话，也可以用合法的方式来改善自己的信用状况。例如继续保持良好的还款习惯、及时偿还所有的欠款，并且要产生新的积极的信用信息来掩盖之前的负面信息。整个过程都需要花费一定的时间和精力，并不能立刻见效。不要轻信那些号称能“马上消除征信污点”的非法宣传，这些都属于诈骗行为。
常见问答：
问：征信逾期多久可以被清除呢？
答：按照规定一般逾期记录，在还清欠款之后会被保存五年，五年之后就会自动消失掉。因此时间就是最好的药方。
问：六十多岁的人去银行贷款的话，利率会不会比年轻人更高一些呢？
答：有可能，由于年纪大了，所以银行觉得风险比较大，在基准利率的基础上会加一定的百分比。但是最后还要看银行自己的政策以及对风险的判断情况。
问：有逾期记录的话就不能贷款了吗？
答：并不是所有的都一样。前面已经提到过，要根据逾期的情况、距离现在的时长、所申请的贷款种类、有没有抵押品、有没有保证人等因素来判断。不能一概而论。
总的来说，如果存在征信逾期的情况、年龄为65岁的话，是否可以申请到贷款呢？答案是：有可能但是比较困难一些，需要满足更多的条件并且做好充足的准备。重点是要全面地认识自己所处的状态，在理性的角度上分析可能出现的风险之后再做出决定，并且积极和银行进行交流。要知道良好的信用记录对于每一个人都是非常重要的，并非只是为了获得贷款而存在的，在当今社会中良好的个人信誉也起着举足轻重的作用。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信”、“没有年龄限制”、“保证放款”、“可以消除征信记录中的不良记录”的旗号进行宣传的行为都属于违法甚至是诈骗行为，请大家不要轻易相信。
2. 防骗提醒一定要到正规的商业银行或者有执照的金融公司去申请贷款，不能给那些要你先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的人或者组织汇款，这是常见的诈骗行为。
3. 风险提示贷款是有风险的，负债要慎重考虑。尤其是老年人在做贷款之前要对自己的还款能力进行充分地评估，不能因为贷款而影响到自己的日常生活以及养老计划。量入为出，不要过度负债。
