说到征信有逾期、被列为“黑名单”的人还可以使用的网贷app，这件事情就让人很焦虑了。由于一些人的疏忽或者是经济上的困难，在征信报告中留下了逾期记录之后就会被贴上“黑名单”的标签。此时他们最害怕的是自己以后是否能够借钱以及生活是否会因此受到影响。实际上，这个问题所涉及到的法律、监管、道德、风险和心理等方面要比人们想象中的更加复杂。
从法律的角度看，征信逾期会给人带来不良的影响，在我国现行的《民法典》以及《征信业管理条例》中都有相关规定，即征信机构对于个人信息的收集、保存以及利用都要符合合法、合理、必要这三个条件，在此情况下银行等金融机构有权查阅借款人的征信报告，并且可以依据其中存在的逾期信息来决定是否批准该笔贷款。虽然法律规定不能完全杜绝“黑户”借钱的情况发生，但是在风险可控的情况下仍然需要谨慎对待。
从监管的角度来看，近几年来我国对于P2P行业的整顿力度很大。银保监会和中国人民银行等相关部门已经多次发文要求P2P平台要依法依规地开展经营活动，并且不允许给高危群体发放过多贷款。尤其是对于有不良信用记录的人群，在放款的时候更要谨慎行事。也就是说即便是某些APP宣称自己可以借给“黑户”，也需要满足一定的风控条件才能进行放款操作。如果出现大面积坏账的情况的话，那么除了会被监管部门查处之外，借款人的合法权益也无法得到保护了。
从道德的角度看，征信逾期就是一种不诚信的行为，在对银行和个人之间都会产生一种道德上的压力。但是不能一棍子打死所有的“黑户”。有的时候逾期并不是因为借款人有意为之，而是由于突如其来的疾病或者失业等原因造成的。这时如果平台能给一些宽容和支持的话，并不是没有道理的，既体现出了企业的社会责任感又可以帮助到需要帮助的人。
从风险的角度看，有逾期记录的借款人的风险要比普通的借款人大得多。第一种情况是他们会受到较高的利息以及更加苛刻的还款条件；第二种情况是在再次出现逾期的时候除了会对自己的信用造成更大的伤害之外还会被平台采取法律手段来追讨欠款；第三种情况就是借款人会被列入失信被执行人名单从而影响到生活。所以即便是有的APP愿意向“黑户”放贷，借款人也应该清楚地知道其中存在的各种风险而不能存有侥幸的心理。
从心理上讲，征信逾期给人们带来的影响也是非常大的。有的人因为一次逾期就会认为自己已经“完蛋”了，对未来失去信心。实际上这样的想法是不对的。征信记录只反映了过去一段时间内的信用情况，并不意味着以后也会出现问题。如果借款人的还款意愿良好并且不断改善自身的经济状况的话，那么征信记录是可以逐渐恢复正常的。在这一过程中保持乐观的态度很重要，不能因为一次失败而一蹶不振。
对于知识图谱而言，我们要知道的是征信系统的工作机制。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，并且包含了全国各地的人和企业所拥有的全部信用数据。当某人想要获得贷款的时候，相关的金融机构就会去征信中心查询该人的信用报告，在这份报告中如果有任何一笔欠款没有按时偿还的话，那么这家机构就会依据这笔欠款的重要性、持续的时间长短等多方面的因素来进行判断——是批准还是拒绝借款请求？如果是批准的话又可以借到多少钱呢？整个评判的过程就是知识图谱发挥作用的地方，在此过程中涉及到了很多方面的风险分析。
动态评分是网贷平台常用的一种风险控制方法之一，和传统的只在申请时进行一次征信查询的方式不同的是，在线上的每一个动作都会被纳入到用户的信用分中去，并且会随着用户的行为变化而改变。例如，用户是否按时还贷、有没有新的逾期记录、是不是经常借钱等等都会对用户的动态评分产生影响。对于已经有逾期记录的用户而言，只要能维持一个良好的还款状态的话，那么用户的动态评分就会慢慢提升起来，进而可以获得更多的贷款机会。但是如果不加以改善的话，用户的动态评分将会越来越低，获取贷款的可能性也就越小了。
从风控的角度看，网贷平台的风控系统一般由反欺诈、信用评价、还款能力分析等多个部分组成。对于存在逾期记录的借款人来说，平台更重视的是他们的还款能力问题，即借款人是否拥有稳定的工作和收入、有没有充足的财产作为担保、是否存在其他的负债等等都会被考虑进去。只有当平台认定借款人能够按时归还贷款的时候，即便他征信上存在问题也有可能得到资金支持。这样的风控逻辑就是一种风险和收益之间的权衡，在保证自身安全的前提下尽可能地满足用户的融资需求。
在操作方案上，对于有逾期记录的借款人来说，在符合以下条件的情况下可以考虑如下做法：第一，尽量选择正规且有监管部门背景的网络借贷平台；第二，真实地填写借款申请表，并不隐瞒自己曾经出现过的逾期情况；第三，在确定好贷款额度之后要对自己的还款能力进行合理的判断和规划；第四，在无法获得贷款的时候不能因此而失去信心，在遇到困难时可以通过其他的渠道来改善自身的信用状况，例如申请小贷公司提供的短期贷款并且按时归还以恢复个人信用记录等。
小张由于一次信用卡逾期被列为“黑名单”，之后急需一笔钱去创业的时候，很多银行都不愿意给他贷款。最后，在一个合法合规的网络借贷平台上得到了一笔资金。该事例说明即使是征信上有逾期记录的人，在选择了正规平台并且具有良好的还款意愿和偿还能力的情况下也可以获得借款的机会。但是也要注意的是，在拿到贷款之后要按时归还，以免再出现逾期的情况。
在问答中有人提问：征信上有逾期记录的话就不能再借钱了吗？回答是：不一定。即使有逾期也会对借贷造成影响，但是只要借款人有能力偿还并且选择了合法合规的平台依然可以申请到贷款。重点是要怎样挑选平台以及怎样合理地处理好自己的负债问题。
另外有人会问到：如果去网贷平台借钱，并且出现了逾期的情况的话，又会怎样呢？这要根据逾期的程度以及所借的钱数来决定。一般来说，平台会采取催收的方式来进行处理，比如打电话、发信息或者上门拜访等等。如果借款人依然没有按时归还欠款的话，那么该平台就会把借款人起诉到法院，并且还会申请强制执行。所以借款人的还款问题一定要引起足够的重视，不能出现逾期的现象。
最后要说明的是，征信逾期并不等于世界末日，在认识到问题之后积极地去解决它，并且用合法的方式去满足自己的资金需求的话，还是可以恢复良好的信用状况的。在整个过程中，选择正规的平台、合理的借贷以及及时归还欠款是最基本的原则。
重要提示：第一种情况是不合法的广告语，“零门槛、秒到账、不管征信”，这样的网贷宣传语很可能会违法，要引起注意；第二种情况就是不要相信注销老账号就可以拿到新贷款的说法了，以免掉入连环债务陷阱中去；第三种情况就是如果有征信逾期记录的话，在申请贷款的时候利率会比较高一些，大家一定要慎重考虑自己的还款能力再做决定，否则就会越陷越深。
