最近在网上看到有关征信逾期一个月到三个月就会被银行拒贷的说法，虽然听上去很美好，但是其实存在很大的风险和隐患。今天就来给大家详细分析一下这个说法到底是真是假，并且让大家明明白白地知道其中的好处与坏处。
首先，“征信有逾期也可以贷款”这一说法在法律上是没有依据的。按照我国民法典以及征信业管理规定的有关要求，在给借款人放贷之前要对其信用状况做严格的审核工作，而逾期记录就是其中的一个重要方面，在逾期时间比较长的情况下一般会作为高危信号来对待。因此，在这种情形下很难通过贷款审批。所以那些宣称可以办理带有逾期记录的贷款业务的广告或者是违法的行为。
另外，在监管方面也存在违规之处。中国人民银行以及银保监会等部门对于金融机构的贷款业务有着非常严格的规定，在这其中就包含了对借款人的信用情况要进行审核的标准。如果金融机构为了增加业务量而降低审核标准，并且还主动给有严重的逾期记录的人发放贷款的话，在出现风险之后不只会对金融机构造成损害，还会破坏整个金融市场的稳定，并且有可能违反相关的法律条文。所以那些标榜自己可以为有逾期记录的人提供贷款的服务机构其实都是没有合法资格的非法放贷公司。
另外，在道义上讲，这样的宣传是不负责的。逾期还款本身就是一个不守信用的行为，但是有些打着“征信有逾期也可以贷款”旗号的公司，并没有去教育借款人改正自己的错误，而是抓住了借款人的急躁情绪，使他们继续借贷下去，从而助长了不良的社会风气。并且，在放贷的过程中，它们还会设置很多陷阱来骗取借款人的钱财，例如高利贷、暴力追债等等，最后把借款人推向更加困难的地步。这样的行为既违反了商业伦理又给整个社会带来了很大的危害。
那么为什么会有那么多的人在网络上大肆宣扬征信有逾期也可以贷款的说法呢？其中就包含了一个心理学上的原理——即稀缺效应以及从众心理，在于信用记录不好者本身就有较少申请到贷款的机会，而宣称可以给征信有逾期的人放贷的公司就是利用了这个稀缺性来使借款人心动不已地认为这是个难得的机会，并且在网络上到处都是类似的说法使得借款人产生了“大家都在说这样的话一定没错”的想法从而放松了警惕。
那么就用知识图谱的观点来看一下这个问题吧。完整的贷款审批过程一般包含以下几步：借款人的申请、资料审核、信用评价、风险定价、放款以及贷后的监管等等，在这其中最为核心的就是信用评价阶段，在此过程中会对借款人的信用历史、收入水平和负债程度等方面做出全面考量。如果存在长时间未还款的情况，则会被视为一种严重的违约行为，并且在这一环节中就会被判定为不合格从而无法获得贷款资格。所以那些宣称可以给有逾期记录的人提供贷款的服务机构或者是没有经过严格审查就给出结论的服务机构都不值得信赖。
提到信用评价的话就不能不涉及到动态评分以及风险控制的原则了。现在的金融市场中，信用评价不再是一刀切的方式了，而是用到了动态评分以及大数据分析的技术手段上。动态评分会根据借款人的实际情况来改变他们的信用分值，在还款情况发生变化的时候也会随之变化。风控原则认为“风险和收益要保持一致”，也就是说贷款利息高低取决于借款人的风险程度不同而定。如果一个借款人存在长时间的逾期记录的话，那么他的动态评分就会被大大地降低，并且会被风控系统判定为高危用户而拒绝放贷或者提高利率。所以那些声称可以给有逾期记录的人提供贷款的服务商，在动态评分这一环节上做了手脚或者是根本不考虑风控的原则，这两者都十分危险。
那么在实际操作过程中，“征信有逾期也可以申请贷款”的公司又会用什么样的手段来吸引客户呢？经过对很多个案的研究之后发现，它们的主要的操作方式有以下几种：第一种是诱使借款人提交虚假材料，例如伪造收入证明、虚构联系方式等等；第二种是以高利贷和各种名目的服务费来吸引借款人，比如说所谓的“砍头息”、“管理费”等等；第三种就是使用暴力追债的方式，也就是通过骚扰借款人的家人朋友或者用威胁恐吓的方式来迫使他们还款；第四种则是把借款人的个人信息卖给其他的公司，从而使得借款人不断地受到骚扰。以上这些行为都是违法违纪的行为，并且会给借款人的身体心理带来很大的损害。
下面举个例子来说明一下。小王由于以前做生意亏本，在信用报告中留有三个月的逾期记录。之后他急需用钱，在网上看到一条关于“即使有逾期也可以申请贷款”的信息后便尝试着与之取得联系。该机构首先向小王收取了一定数额的保证金，并且通过各种理由收取了大量的手续费。最后的结果是小王不但没能获得贷款，反而背上了一大笔债务，并且还在一个催收群里每天都会收到大量的催收电话、短信。此例表明打着“征信有逾期也能贷款”旗号的公司其实是为了牟取利益而设的骗局，并不能给客户带来实质性的帮助。
那么对于有逾期记录的借款人的正确做法是什么呢？第一，要面对自己的逾期记录，不能逃避；第二，要和债权人进行积极有效的沟通，并且要制定出一个合理的还款计划来；第三，要努力去改善自身的信用状况，例如按时还贷、降低债务等等；第四，在遇到自称可以进行“征信修复”的非法机构的时候一定要保持警惕之心，不要相信他们所做出的一切保证；第五，在经过了上述所有步骤之后才可以依靠正当的方式来进行个人信用记录的恢复工作，并且能够得到银行的信任。
另外用问题回答的方式来使人们对这个问题有更深入的理解。
问：有逾期记录的人能贷到款吗？
答：理论上是可以做到的，但是前提条件是逾期记录要很轻才行，比如说逾期的时间不长、次数也不多。即便如此，在这种情况下贷款利率仍然会很高，并且贷款额度也很小。而对于那些逾期时间很长、次数很多的借款者来说，基本上是不可能拿到贷款了。
问：所谓的可以申请到贷款并且还有逾期记录的公司又是如何存在的呢？
答：主要是非法放贷组织或者没有合法经营资格的网络借贷平台，在这种情况下，这些机构会利用借款人的急切心情来诱使借款人签署不公平的贷款协议，并且让借款人掉入债务陷阱中去。
问：如果被上述组织所蒙蔽的话，又该如何是好呢？
答：第一点就是保持镇定，不能惊慌失措；第二步是搜集好相关的证据材料，包括合同、转账凭证以及聊天记录等等；第三步就是在第一时间报警并且寻求专业的法律顾问帮助；第四步也是最重要的一步，在遇到这种情况的时候一定要有勇气去揭露事实真相，否则就会失去挽回自己损失的机会了。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是所有的关于“征信有逾期也可以贷款”、“不管征信”、“马上审批大额”的说法都是不符合规定的，并且要引起注意。
防骗提示：对于声称可以进行“征信修复”或者“贷款包过”的公司或者个人要提高警惕，因为它们都是诈骗行为，其目的就是骗取用户的财产。
风险提示：有过逾期记录的借款人在再次申请贷款时所遇到的风险较大，即便能够成功获得贷款的话也会被收取更高的利息并且受到更加严格的还款约束，在做出决定之前一定要三思而行。
