今天我们讨论一个比较敏感的问题，“征信有逾期也可以拿到芝麻分484”的广告。其实看到这样的广告已经很不舒服了，它就像一把双刃剑一样，在吸引着信用记录不好的人去贷款的同时也把他们推入了更深的困境之中。接下来我们就来聊聊这个话题吧，从法律的角度出发，再看看监管部门的态度以及其中所蕴含的风险和道德问题，并且还要了解一下动态评分和风控原理等等一些看上去比较神秘的东西。
那么我们就要从法律以及监管的角度来考虑一下这样的广告是否符合规定了。按照我国《广告法》的规定，广告内容必须是真实的、合法的，并且不能包含任何虚假或者容易引起误解的内容，也不能欺骗和误导消费者。而那些声称“即使存在征信逾期也可以马上批准”的广告，则很容易触犯这条规定。它们夸大了产品被批准的可能性，而忽视了逾期记录对于审批结果的影响，在这一点上就已经构成了虚假宣传。另外，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以及之后出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列文件也都明确规定了网络借贷信息中介机构应当建立完善的风险管理制度、加强对借款人的资质审查工作、不得为不符合条件的借款人发放贷款。如果这些所谓的“秒批口子”连征信逾期都不管的话，那么很可能会出现违规行为甚至是非法放贷的情况。
比如去年就有一个这样的例子，在一个网贷平台上大力推广“不用看征信、当天就能放款”的说法，但是被监管机构发现后查明了事实真相，该平台并没有取得相关的金融许可证书，所发布的广告信息也存在严重的虚假成分，最后被罚得非常重，并且有关人员还受到了法律上的制裁。因此对于类似的广告我们要提高警惕，因为其中可能存在很大的法律隐患。
从道德的角度来看。所谓的“征信有逾期也可以秒批”的广告其实就是在利用人们的侥幸心理以及对于信用知识的缺乏来促使人们去做对自己未来不利的事情。信用就如同人的一张身份证一样重要，在我们的贷款、消费甚至是就业等方面都会用到它。如果个人的信用记录上出现了污点的话，那么要完全恢复起来就会非常困难了。这些广告商为了追求眼前的利益而不顾用户的权益，这样的行为在道德上是不能接受的。“道”就是指一种正确的价值观念，在这里包含了对别人和社会负责的态度。
换个思路来考虑的话，如果每个人遇到一点点困难就会选择逃避，并且为了眼前的利益而损害自己的信誉，那么整个社会的信任系统又如何能够形成呢？最后受苦的是我们自己。因此对于那些怂恿我们走捷径的广告，我们要坚决地说“不”。
那么我们就要谈到风险了。所谓的“征信有逾期也能秒批”之类的广告后面一般都伴随着高利率、严格的还款要求以及一些隐形的风险。由于借款人的信用状况已经很差了，所以放款机构为了降低自己的风险，在定价上往往会提高很多。这就如同一个体质较差的人想参加马拉松一样，必须付出比一般人多得多的努力，并且要承受更大的风险。同样地，信用记录不好的人要想拿到贷款的话也要付出更多的代价。
另外一些号称可以秒批的贷款其实并不是正规的贷款产品，而是一些披着贷款外衣的诈骗行为。骗子们会用很低的要求和很快的速度来吸引用户上钩，并且在用户放松警惕之后再利用各种方式获取用户的个人信息甚至是财产。去年就有这样一个例子，在一个用户看到“征信有逾期也可以秒批”的广告后按照指示下载了一个APP并填写了自己的信息并且交纳了一定数额的保证金之后该APP就再也无法使用了也无法联系到客服于是才明白自己被欺骗了损失了几百元。因此我们要知道天上不可能掉馅饼那种低门槛、快速放款的贷款背后一定存在很大的风险。
那么从心理学的角度看，这样的广告为什么会受到消费者的欢迎呢？这就是心理学中的一个概念——认知失调，在人们的言行与自身观念相悖的时候会产生一种不舒服的感觉，为了消除这种感觉人们往往会调整自己的想法或者是行为。对于有逾期记录的人而言，虽然内心上希望得到贷款，但是知道自己的信用状况不好难以通过审批，因此看到“征信有逾期也可以秒批”的宣传语之后就会产生认知失调感，并且想要以此来减轻内心的不安，所以他们会信以为真。
另外一种心理叫作“侥幸心理”，即人们对自己的成功概率估计过高、对失败风险的评估过低。对于有逾期记录的人而言，他们会认为这只是因为“运气不佳”，找到一个好的平台就可以轻易拿到贷款了。这样的侥幸心理使他们容易受到各种虚假宣传的影响。
我们继续深入到知识图谱以及风险控制的基本原理上来研究。正规的风险控制系统一般都会建立一个巨大的知识图谱来包含借款人的个人资料、信用历史、社会联系以及行为踪迹等等信息，并用复杂的算法模型把这些信息结合起来做综合评价以确定借款人的信用风险大小。其中征信记录起着非常关键的作用，征信记录好比一个人的“信用履历表”，上面记载了此人过去的所有信用活动情况，可以用来预测出此人将来是否会按时还贷。如果有任何一笔逾期的话，则表示该人之前的行为存在问题，在今后偿还贷款时出现违约的可能性就会比较大一些。因此一个合格的风险控制系统的开发者是不会忽略掉这一项内容的。
那么所谓的“征信有逾期也能秒批”的广告又是如何运作的呢？其中大概有两种情形：第一种情形是该广告商掌握着一些“灰色”的放贷途径，而这些途径对于征信的要求并不高，但是利息却非常高，并且还有其他的隐患；第二种情形则是该广告商本身并没有真正的放贷能力，在骗取了用户的信息之后再以各种名义向用户收取费用从而牟利；第三种情形就是该广告商所用到的风险控制模型存在问题或者是假的，在此情况下他们会利用一些技术手段来模仿审批的过程使用户产生自己已经获得贷款的印象。
谈到风控原理的时候，就不能不提到动态评分以及实时风控了。现在的风控系统已经不是静态的一次性评价了，而是一个动态的过程，在这个过程中会根据借款人最新的行为数据来不断地更新他们的信用分值。例如，某位借款人提出贷款请求之后，如果该人经常变换电话号码、变更工作单位或者有不正常的消费习惯的话，那么他的信用分数就会降低，并且放款机构有权要求此人提前归还欠款或者干脆终止此次贷款交易。
一些打着“征信有逾期也可以秒批”旗号的广告，在没有考虑动态评分、实时风控的情况下就出现了。它们只关注到借款人在提出申请的时候的情况，并没有考虑到借款人之后的行为会怎样改变。这样的做法最后只会造成更大的风险。
那么对于这样的广告我们应该怎样做呢？第一点就是我们要提高自身的金融素质和信用意识，在了解了什么是信用记录之后还要知道逾期记录会对贷款申请造成什么样的影响。第二步是学会分辨真假广告，在遇到那些声称可以提供低门槛、快速放款的服务时要保持警觉，并且不随便相信它们。第三步则是要到正规的金融机构去办理贷款业务，因为正规机构有完善的风险控制机制来维护借款人利益不受损害。最后一步也是最重要的一环就是保护好个人隐私信息，不能随意泄露给陌生人或者非法组织以防止被诈骗。
进行一个简单的问答活动以加深大家的印象。
问：征信上有逾期记录的话，是不是就不能贷款了呢？
答：不一定。尽管逾期记录会降低贷款被批准的概率，但是并不意味着一定会被拒贷。有的银行会根据逾期的具体情形来进行考量，例如逾期数额大小、时间长短以及原因等等，并据此决定是否发放贷款。一般而言，逾期次数多且严重的客户获得贷款的机会较小。
问：所谓的“秒贷”是否可靠呢？
答：不能一概而论。有的正规金融机构为了加快放款速度会用到一些技术手段来实现快速审批，但是这样的“秒贷”一般也经过了严密的风险控制程序，并非没有门槛。而那些号称可以凭借“征信上有逾期记录也可以秒批”的广告则多半是不可信的，要小心对待。
问：万一上当受骗怎么办？
答：首先不能惊慌失措，在此之后就要马上搜集好相关的证据材料，例如广告截屏、聊天记录以及转账凭证等等，并且要立刻去报警并且向公安机关报案，还可以向银监会或者互联网金融协会等部门提出申诉。
因此对于“征信有逾期，芝麻分484也可以秒批”的广告我们要保持清醒的认识，不能被其表面的吸引力所蒙蔽，在这里我要提醒大家的是信用是无价之宝，理性的消费和借贷才是最好的自我保护方法。我们要睁大双眼去辨别真假信息，并且要从正规、合乎法律规定的途径获取服务以防止上当受骗从而保障自身的合法权益不受侵害。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有声称可以做到“不管有没有征信记录”、“不管有没有逾期历史”、“百分之百能贷到款”、“零利率或者没有利息”的那些不符合金融常识、夸大事实、欺骗消费者的内容，都应该引起注意。
防骗提示：不要轻易相信低门槛、快放款的贷款宣传，特别是那些要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”的，很有可能是诈骗行为，请立刻停止一切相关操作，并向警方报案。
风险提示：如果有征信记录出现逾期的情况的话，那么贷款就会变得比较困难，并且利率也会比较高一些，请大家一定要量入为出、适度消费，不能过度负债从而掉进“借债还债”的恶性循环中去，在办理相关业务的时候要选择正规机构来保障自己的合法权益。
4. 知识普及：掌握一定的信用知识以及金融常识，并且增强自身的防患意识，在一定程度上可以起到自我保护的作用。
合规借贷就是指要到有合法经营资格的金融机构去贷款，并且要和对方签定好借款合同，在合同中要注明利息是多少、借期有多长以及怎么还钱等内容，以此来保护自己的合法权益不受侵害。
