最近在网上看到了一些有关于“黑户网黑网贷口子马上就可以拿到钱”的广告，我心里非常生气也非常着急。这样的广告就像是一个定时炸弹一样，在某一天爆炸的时候会伤及急需资金但是又不了解风险的人。今天就和大家分享一下什么是所谓的“黑户贷款”，其中有哪些陷阱以及我们应该怎样去避免掉入这些陷阱之中。
什么是“黑户”呢？黑户是指信用状况极差或者根本没有信用历史的人，在金融界中被视作高危群体，很难获得银行等正规金融机构发放的贷款。
那么所谓的“黑户网贷”又是什么样的呢？实际上大部分这样的平台并不是正规的金融机构，而是一些披着贷款外衣从事非法行为的骗子。它们抓住了黑户急于求得资金而又没有合法途径的心理，在宣传上许诺无抵押、低利率、快速放款等种种诱惑人的话语。但是实际上这些平台有的会收取很高的手续费或者管理费，有的则会通过非法手段来获取用户的信息，并且还会直接消失不见。
按照法律规定，上述行为都是违法的。按照我国刑法第二百二十四条的规定，非法经营罪是指未经国家有关部门批准而进行证券、期货、保险等经营活动的行为或者是没有获得相应的金融许可去从事资金支付结算服务的行为。因此没有得到合法授权就提供放贷服务的公司也会构成非法经营罪，并且会受到法律上的处罚。
按照监管部门的规定，对于这种行为是会进行严惩的。近几年来，银保监会、公安部等单位一起做了很多次有关非法网络贷款的整治活动，关掉了许多不法网络贷款公司，并且打掉了不少犯罪分子。去年的时候，最高人民法院又出台了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对民间借贷利息设定了一个上限值，从而使得借贷市场的秩序更加井然有序。
就道德而言，该类网站的行为是极不道德的。他们借着别人的困难谋取私利，并且用威胁和恐吓的方式来迫使债务人还钱。这样的做法不但侵害了债权人的合法权益，而且对整个社会的诚信环境造成了不良影响。因此我们要坚决反对一切违背道德规范的行为，在日常生活中做到不参与、不传播、不支持。
那么，“黑户网贷”的风险又有哪些呢？第一种风险就是高额利息。尽管这些平台在广告里声称自己的利率很低，但是实际上它们会以各种名义收取各种费用，例如手续费、管理费、催收费等，最后计算出来的总利息可以达到年化几千甚至上万以上，并且已经远远超出了法律规定允许的最大利率范围，属于违法的高利贷行为。
第二类的风险就是个人隐私被泄露了。为了拿到贷款，借款人要向银行提交很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码和居住地址等。如果这些信息落入了坏人手中，就会被人用来干一些违法的事情，比如说电信诈骗或者网络诈骗。去年就有一个例子，在网上申请了“黑户贷款”的一位年轻人因为个人信息泄露给骗子造成了损失，最后损失了几百万人民币。
第三种风险就是暴力催收。当借款人不能按期归还贷款的时候，这些平台会用各种方式来追讨债务，比如打电话骚扰、发送信息轰炸、上门恐吓等。有的还会请黑社会组织来进行暴力追债，给借款人的生活造成很大的影响。去年就曾有新闻报道说，一名借款人为偿还“黑户网贷”的几千元钱而遭到催收人员殴打受伤的事情。
从心理的角度看，“黑户网贷”的存在会给借款人的生活带来很大的压力。一些人为了急于解决资金问题而又没有合法途径的时候，便会怀着侥幸的心理去接触所谓的“黑户网贷”，一旦踏入其中便陷入了无法自拔的局面：越借越多，越陷越深。巨大的经济负担以及精神压力会使借款人的心理出现焦虑、抑郁等问题，并且有可能会走向自杀的道路。去年就有一起惨剧，在一名大学生因欠下十几万的“黑户网贷”而选择结束自己生命。
那么，“黑户网贷”的特征有哪些呢？第一种情况就是正规金融机构一般不会轻易给“黑户”放款，因此任何声称可以给“黑户”提供贷款、不需要抵押物、利率很低的机构都值得大家注意。第二步要核实该平台是否具备合法经营资格，在官方网站上会看到该机构所持有的金融许可证的信息，并且可以在国家企业信用信息公示系统或者中国互联网金融协会网站上查到该机构的基本资料。
对于急需用钱而又没有户口的人而言，又该如何解决资金的问题呢？首先应该寻求家人的帮助或者向朋友求助，在借贷的过程中可能会有一些面子问题，但是比起被“黑户网贷”所骗来得值。另外也可以去正规的小额贷款公司或者信用社申请小额贷款，尽管门槛较高但是比较安全可靠。最后实在不行的话就可以找当地的民政部门申请社会救助，看自己有没有资格享受低保或者是临时救助等等福利了。
介绍一下黑户网贷的一些常见诈骗手段。第一种骗术叫做“手续费骗术”，即在借款人提出贷款请求的时候，平台会以各种名义向借款人收取各种费用，例如工本费、审核费、保证金等，在借款人缴纳完这些费用之后，平台又会以各种借口推脱放款，并且还会选择逃跑。第二种骗术叫作“刷流水骗术”，也就是让借款人先把一定的金额存入指定账户内，声称这是为了给借款人做信用背书而进行的操作。但是当借款人按照要求将资金存入后，平台便会以各种理由拖延放款时间或是干脆不理会此事。第三种骗术就是所谓的“连环贷骗术”，即平台会给借款人发放一笔小额度贷款，在借款人想要归还这笔款项的时候，平台会突然调高利率或者是附加其他费用，并以此为由迫使借款人继续借贷来偿还之前所借出的钱财，从而陷入一个无解的债务困境之中。
进行一次问答活动，让大家了解一下什么是“黑户网贷”。什么是“黑户”？“黑户”就是指信用记录不好或者没有信用记录的人。“黑户网贷”是否合法？不合法，“黑户网贷”的平台一般都没有得到金融牌照，属于非法经营。“黑户网贷”存在哪些风险？高利贷、个人信息被盗用、暴力催债等等。“黑户网贷”怎样才能辨别出来？看该平台是否有正规的营业执照，并且要对那些低门槛、低利率的广告保持警惕。“黑户网贷”一旦上当受骗了该怎么办？保存好相关的证据之后再报警。
另外还要讲一下“动态评分”以及“风控原理”。正规的金融机构在审核贷款申请的时候会用到一个比较复杂的风险评价体系，该体系会根据借款人的信用历史、收入水平、债务负担以及还款能力等因素对借款人进行风险评级。但是“黑户网贷”平台却并不理会上述的一切，在它看来最重要的就是借款人能否按时归还贷款，并不关心借款人的真正还款能力。“黑户网贷”的行为已经违反了金融风险管理的基本准则并且把借款人推到了更加危险的位置上。
所谓的“黑户网黑网贷口子马上就能下款”，看上去很吸引人，但是实际上却存在很多问题。希望各位能够保持清醒的认识，不要被那些虚假的信息所蒙蔽，在遇到资金短缺的时候要找正规、合法的地方解决，并且要避开“黑户网贷”。
重要提示：1. 所有以“黑户可以贷款”、“无需担保”、“利率低”为名进行宣传的网贷广告都属于违规行为，存在很大的风险，大家一定要保持高度警觉。2. 在遇到经济困难的时候，首先要考虑的是向自己的亲人或者朋友寻求帮助，也可以去正规的金融机构询问相关信息，千万不要相信网上流传的各种非法放贷的信息。3. 如果不小心被卷入了“黑户网贷”的骗局之中的话，请记得保存好所有的证据材料，比如借款合同、转账凭证以及相关的聊天记录等等，并且要及时报警处理。
