今天我们主要讨论一下征信逾期之后还可以不能够正常申请到银行或者其他金融机构发放的贷款的问题，在市场上存在的一些号称不用查征信、黑产放贷的情况又是怎样的一种状况呢？其中又有哪些坑以及风险呢？我们今天一起来分析一下。
首先我们要知道，在中国征信体系就是整个金融生态系统的基础性设施，在进行贷款审批的时候第一步就是查看借款人的信用报告，该报告可以看作是个人的“经济身份证”，里面包含了个人的借贷经历、还款状况以及信用卡使用情况等信息，而逾期特别是严重逾期就会在信用报告中留下痕迹，从而影响到金融机构对你是否值得信赖的程度。
那么为什么有人即使有逾期记录也会去申请贷款呢？一方面是因为急需资金周转，另一方面则是被市场上各种各样的宣传所蒙蔽。比如你会见到这样一些广告语：“征信黑名单也可以贷款！”、“不用查征信就可以马上批准！”、“放款速度快、利率低！”这样的说法是不是很吸引人？尤其是对于那些征信存在问题而又急需用钱的人而言，简直就是“及时雨”。
但是朋友们啊，我们还是要睁大眼睛看看。正规的金融机构所用的风险控制模型就是基于数据之上，并且征信也成了其中最重要的一个评判标准。那么假如有一家银行或者是持牌金融机构真的不再考虑征信的话，那么它又怎么来判断出你的还款能力以及还款意愿呢？这就违反了金融风险管理和防范的基本原则了。因此所有的声称自己不会查看征信的正规放贷途径基本上都可以算作是一种欺骗行为了。就比如有人敢说自己可以不做健康检查就可以做心脏手术一样荒唐。
那么，“不看征信”的贷款又来自何处呢？一般而言，这类贷款属于黑网贷或灰网贷。何为黑网贷？简言之，即未经国家许可、未接入中国人民银行征信系统的、存在违法违规行为的网络借贷平台。它们常常借助信息不对称和借款人的急切需求，在借款人不知情的情况下设下种种圈套。
从法律的角度看，黑网贷的操作大部分都是违法的。例如高利贷，“砍头费”，暴力催收等行为都属于违法行为。
从监管的角度看，我国对于互联网金融尤其是网络借贷行业的管理十分严厉。只有符合要求的平台才会被授予相关许可证，例如网络小贷许可证、消费金融许可证等等，并且要接受银保监会等相关机构的监督和指导。但是黑网贷一般都处于监管之外的状态，它们没有合法的身份证明文件，也不接入征信系统，不遵循规定，在经营过程中存在很大的隐患。如果出现矛盾或者纠纷的话，借款人所受损失难以挽回，并且还容易陷入更深的法律困境中去。
从道义上讲，黑网贷平台的行为也遭到人们的指责。它们借着借款人的困难来制定一些不合理的规定，并且收取很高的费用，在最严重的情况下还会采取非法追债的方式，这样的做法既不合乎伦理又会对金融市场造成损害。它使借款人陷入更加严重的债务危机之中，有的甚至会因此导致家庭解体和个人悲惨的结果。
那么，黑网贷为何仍然可以生存下去呢？又是什么原因使得人们会上当受骗呢？这其中涉及到了风险、心理以及知识等多方面的因素。
从风险的角度看，黑网贷涉及方方面面的问题。资金安全风险：出借的资金有可能无法收回，平台跑路的现象也时有发生。信息安全风险：为了获得贷款，你需要提供很多个人信息，如身份证号、银行账户信息、通讯录以及面部识别等资料，如果这些信息泄露出去的话就会被人用来做违法的事情，比如电信诈骗。法律风险：高利贷和各种名目的费用会让你背负起沉重的经济压力，并且由于你不还款（其实是被迫无奈），你的个人信用会受到损害，还会面临法律上的惩罚。人身安全风险：暴力催债会给借款人及其家属带来生命危险。
从心理上讲，在急需资金而又因信用记录不良而无法通过正规途径获得贷款的情况下，人们往往会感到焦虑、烦躁甚至绝望。此时，“不要求有良好的信用记录就可以快速放款”的广告就成为了一根救命稻草，使人们失去了判断能力，放松了警惕。“病急乱投医”就是指这种情况。另外一些非法放贷公司会采用“套路贷”的方式来牟利，例如制造假流水、签定阴阳合同、威胁借款人不断借新债还旧债等手段把借款人困住。
从知识图谱以及风控原理的角度看问题的话，正规金融机构的风险控制体系是非常复杂的，并不仅仅依靠征信报告来进行判断，在申请人是否有稳定的收入来源、工作状况、资产状况、有多次借贷的历史、本次申请的行为特征等方面都会做出考量。其中就包含着一个庞大的知识图谱和一个不断变化中的评分模型。例如一个人曾经出现过逾期的情况，但是逾期金额小、时间短并且之后按时还款了，并且现在收入也很好，那么他也有可能拿到贷款，只不过额度会比较低一点，利率也会比较高一点。这就是动态评分的优势所在，并非一刀切。而黑网贷所使用的风控模型则比较简单粗放甚至可以说是没有风控的存在，主要是通过收取很高的利息来弥补坏账带来的损失，这种做法十分原始而且很危险。
那么，如果是因为征信原因而被拒绝的话，又该如何解决呢？有没有合法合规的办法呢？当然有。
积极地去改善自己的信用状况如果是因为一些原因导致了逾期（例如忘记了还款日或者资金一时周转不灵），那么最好的做法就是马上把欠的钱还上，并且要保证以后有良好的信用记录。征信报告中逾期的信息一般会被保存五年，在这五年的期间内保持好的信用状况才是恢复征信的最佳途径。不要相信任何声称能够清洗个人信用信息的服务，市场上所谓的能清洗个人信用信息的服务都是骗局。
第二步就是去申请“白名单”的产品有的银行对于虽然信用状况一般但是其他条件较好的客户也会推出一些“白名单”的理财产品，即在一定程度上降低了对客户的征信要求。可以试着和正规的金融机构取得联系，看看有没有这样的产品。
第三种方法就是找专业的信用修复机构进行咨询市场上存在一些合法的信用咨询服务公司，可以为你解读你的信用报告、给出符合法律规定的信用修复方案以及教你怎样防止再出现逾期的情况发生。但是要明白的是，这些公司只能够给你提供建议和服务，并不能够帮助你去删除已经存在的逾期记录。
第四种做法就是用抵押贷款如果有房产、汽车等有价值的财产的话，就可以去申请抵押贷款了。抵押贷款主要是看抵押品的价值以及能否顺利变现，并不十分重视个人信用状况。但是也要有一定的偿还能力才行。
第五种做法就是向家人或者朋友求助如果情况十分危急的话，也可以向自己的亲人或者朋友求救。尽管这其中可能会牵扯到一些人情的问题，但是和掉入黑网贷陷阱相比起来，这样的选择要更加的安全和稳妥得多。
问答时间到了：
问：我向多个平台借款后无法偿还怎么办？
答：第一、不能惊慌失措也不能逃避不管不顾地去找所有的债权人说明自己目前的情况，并且试着和他们商量一下延期还款或者是分期付款的事宜。另外还要理清自己的负债状况并拟定一份还款方案。如果问题比较棘手的话也可以向专业人士求助。切勿用贷款来偿还贷款也不要涉足非法放贷机构。
问：怎样才能分辨出黑网贷呢？
答：广告词中提到“不用查征信、马上审批、低利率”的都是要小心的；正规的网络借贷平台会在官网上公开自己的经营许可证信息；对于利息和各种费用要算出真实的年化率，如果超过了国家规定的标准就属于高利贷了；借款合同上有关于利息、违约金以及逾期罚息等内容的地方一定要认真查看。催收手段是否合理合法也很重要，比如有没有使用威胁或者恐吓的方式来进行催收的话就是黑网贷了。
所以征信有逾期，并不意味着从此就不能再申请到贷款了，但是一定要通过合法途径去办理，并且要养成良好的信用习惯。对于那些不管征信情况都敢放贷的黑网贷机构来说，我们要敬而远之，因为它们就是个骗局，并不能起到救急的作用。因此要牢记，“合规、理性、谨慎”才是最好的自我保护方式。
重要提醒：
1. 不要相信不符合规定的广告语：“不需要看信用报告、没有门槛限制、可以马上办理、利率很低”的贷款信息很可能是非法或者高风险的“黑网贷”，不要轻易相信。
防骗提示：所有的贷款业务，在放款之前都不会有任何费用产生（包括但不限于手续费、保证金、解冻费等等），如果有人告诉你要先交钱才能拿到贷款的话，请立刻停止并报警。同时也要注意保护自己的个人信息不要轻易泄露给他人，尤其是不能随便把身份证号、银行卡号以及验证码这些重要的信息告诉别人。
3. 黑网贷存在很高的利率、暴力追债以及个人隐私泄露的风险，容易造成债务不断累积、信用记录被破坏，并且还会产生法律上的问题。所以一定要避免使用黑网贷，并且要选择有合法经营执照的正规金融机构来办理贷款业务。
