今天我们来谈谈网络上和朋友圈里刷屏的“黑户快速贷款马上到账”的广告是不是很吸引人呢？特别是对于征信不好或者是急需用钱的人而言，“黑户快速贷款马上到账”简直就像雪中送炭一样。但是朋友们，请问你们是否知道其中的风险有多大呢？接下来我们就一起扒一扒这件事情，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行探讨，并且把事情说透彻一些。要知道天上不可能掉馅饼，掉下来的东西大多是陷阱。
从法律的角度看，“黑户”的借款广告是违法的。按照法律规定，“黑户”一般是指在央行征信系统中无任何信贷记录或者存在逾期等不良信息的人群。依据《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》和《网络信息内容生态治理规定》等相关法律法规，“黑户”自称可以快速放款、马上到账的行为大多属于触犯法律的行为。首先，这些机构或个人获取个人信息的方式是否合法合规？很多情况下都是通过非法途径获得个人信息，并且已经构成了犯罪行为。其次，“黑户也可以贷款”的说法本身就是一种误导。正规金融机构，在审核贷款申请的时候会对借款人的信用状况进行严格的检查，“黑户”或者信用记录较差的人被拒绝的可能性很大。这些非法机构利用信息不对称以及借款人急于求成的心态来进行虚假宣传，涉嫌不正当竞争。更为严重的还有部分机构会收取高额的服务费、押金之后再找各种借口推脱放款最后携款潜逃给受害者造成经济损失。
从监管的角度看，金融不能成为法外之地，在严格的监管之下切勿抱有侥幸心理。我国对于金融业特别是网络借贷行业的监管力度越来越大，在银保监会、国家互联网信息办公室以及公安部等多个部门共同发布的法律法规和监管政策之下，网络借贷信息中介（P2P）公司、消费金融公司、小贷公司等都被要求进行严格的管理与整顿。其主要目的是为了保障金融消费者权益不受侵犯，并且维持健康的金融市场环境来防止出现各种各样的金融问题。而一些披着“黑户借款”外衣的非法平台并没有得到任何有关金融业务经营资格的认可证书，因此它们的行为已经构成了违法违纪行为。它们的存在给市场带来了很大的混乱，并损害了借款人的利益同时也加大了整个系统的潜在风险。监管部门对于此类违法行为持零容忍态度，在发现问题之后就会立即采取行动予以查处取缔。因此各位朋友在选择贷款的时候要提高警惕不能被那些没有依据的宣传所蒙蔽也不能抱有侥幸心理认为“法不究人”。
道德质疑：诚信是第一位的，在急需用钱的时候不能被利益所迷惑而失去自己的良心。从道德的角度来看，“诚信”是做人最基本的原则，在金融市场正常运转中起着至关重要的作用。“黑户”非法放贷的行为就是一种违背道德的行为，它利用了借款人的困难和弱点来进行剥削。所谓的“低利率”其实只是个幌子，并且还存在高额利息以及各种各样的收费项目，甚至有“砍头息”、“利滚利”的现象发生。这样的做法是对借款人合法权益的一种侵犯，也是对人品的一种侮辱。由于借款人急于求得资金而没有充分认识到问题的危害性，在没有完全理解合同内容的情况下就被迫签署了不公平条约，并因此背上沉重债务包袱，陷入了越陷越深的借贷泥潭之中。这既是一个人悲剧性的结局，也是整个社会信用体系建立过程中出现的一个漏洞。
风险提示：高额利息之下所造成的后果，你做好心理准备了吗？接下来主要讲一下风险问题，“黑户快速放款立等可取”的平台存在很大的风险，并且很多种。
第一种就是法律上的风险。和这些非法平台进行借贷活动本身就属于违法行为，在出现纠纷的时候你的合法权益也难以得到法律的支持。你所出借的资金由于合同无效的原因会被视为非法债务，追讨起来非常困难，并且还可能会受到法律上的制裁。
另外一种就是高利贷了。这些平台通常会以各种理由收取很高的费用，而其实际的年化利率远远高于国家规定的合法利率上限（目前为LPR的四倍左右，也就是大约在15%上下）。表面上看，“低利息”的说法是对的，但是加上了各种手续费、管理费和逾期费之后，总的花费可能会达到几十个百分点以上。这就是饮鸩止渴的做法。
另外就是暴力催收的风险了。许多不法放贷机构在借款人出现逾期之后会使用各种恶劣的方式来进行催收，比如打电话骚扰、发送恐吓信息、上门滋扰、泄露个人隐私以及请黑帮人员实施暴力催债等。上述行为已经严重影响到了借款人的日常生活，并且有可能造成人身安全隐患。
存在个人信息泄露的风险。为了获得贷款而必须向银行提供很多个人资料，例如身份证件、电话号码、银行卡号、社交媒体账号以及家庭成员的信息等等。如果把这些信息泄露给坏人的话，那么就会被用来做其他的违法事情，比如电信诈骗或者冒用你的名义进行犯罪活动，并且还会给你带来更多的麻烦和伤害。
另外就是信用状况继续恶化的可能性增大了。即使你侥幸从这些平台上借款了，但是如果你不能按时还款的话，除了要支付高额的罚息以及被催收之外，你的不良信用记录还会以各种各样的方式（尽管不一定都是正规的征信系统）传播开来，从而使得你在以后申请正规贷款的时候变得更加困难。
心理分析：急需用钱的时候，“病急乱投医”的行为以及认知偏差。那么为什么会有那么多的人相信所谓的“黑户借款”广告呢？这里面存在着很深的心理学原因。
一是“病急乱投医”心理状态。当人们遇到突如其来的经济困境，如失业、生病、遭遇意外等情况需要立即获得资金支持的时候，正常的贷款途径由于信用记录不好而被阻塞了，或者是申请过程太长不能及时解决燃眉之急。此时的人们会感到十分焦虑不安，并且失去了判断力，在面对许诺可以马上拿到钱的虚假宣传时很容易上当受骗。
二是“认知偏差”人们往往过高估计了自己辨别风险的能力，并且忽视了非法网站带来的危害。他们会认为，“只借一点钱，很快就还清”，“别人可以借到的钱我也一样可以借到”。因此产生了一种侥幸心理，再加上缺少金融知识使得他们很容易掉入陷阱中去。另外一些广告“锚定效应”很明显，开始的时候用低利率、无抵押等方式来诱惑你，并且在之后出现高额费用的时候，你的心理上已经接受了前面所谓的“优惠”，不容易发现其中的骗局。
知识图谱：正规借贷的标准配置和黑户的另类出路是什么？我们来搭建一个关于正规借贷的知识图谱，在这个知识图谱中会包含以下重要的环节：
合规放贷方：只有具备金融执照的机构才可以从事相关业务，比如银行、有执照的消费金融公司以及小贷公司等等，这些机构都接受着非常严格的监管。
完整的尽职调查：放贷机构会根据借款人的身份信息、经济实力、债务情况以及信用记录等因素来进行综合评定。
3、明确的合同内容：借款合同要详细地写清楚借款数额、借款时间、还款方法、利息（年息）、费用、延期惩罚措施以及违约赔偿等内容，并且这些内容都要遵守国家的相关法律法规。
合法的资金来源：放贷的资金要合法合规。
合理的催收方法：逾期催收要依法进行，不能用暴力、威胁、侮辱等方式来进行。
那么，“黑户”的另外一条出路又是什么？对于征信记录不好、难以通过正规途径解决的人群来说，确实存在很大的难度。但是并不是没有出路。可以尝试以下几种方式：
提高个人信用等级：最重要的就是按时还款、降低债务、维持良好的信用状况，并且逐渐改善自己的信用记录。
2、找人做担保：如果有良好的信用记录并且愿意为你做担保的人的话，那么就可以用担保的方式去申请贷款了。
抵押贷款：如果有房产、汽车等值钱的东西的话，就可以去申请抵押贷款了。银行或者有执照的公司对于抵押品的审核比较松懈。
4、小额信用贷款：有的持牌机构或者银行会为某些群体或者某些场景下的客户提供小额度的信用贷款，并且对于这些客户的征信要求比较宽松，但是利率却比较高。
5、向朋友借钱：如果实在没有办法的话，可以向信誉好的朋友借钱，虽然这是一笔人情债，但是它是合法合规并且利息最低的一种方式。
所谓的“黑户借款”广告所宣称的“无抵押、低利率、快速放款”，和正规贷款的基本要求相差很大，基本上可以判定为虚假宣传。
动态评分和风控原理：正规公司是如何根据人的不同来决定是否放款的呢？正规金融机构是怎样对借款人进行信用风险评价的呢？其中有一个复杂的过程，即动态评分和风控原理。
动态评分即除了看一次性的征信报告之外，还会根据借款人所处平台的行为数据、还款历史、设备情况以及社会网络等因素来对风险做出实时和动态的判断，在此情况下，如果你在申请贷款之后开始积极地还款并且经常使用该平台的话，那么你的信用分就会相应提高。
风控原理则包括：
客户准入：设置一定的准入条件，例如年龄、国籍和收入证明等等。
2、信用评价：用征信报告以及大数据模型来判断借款人的还款意愿与还款能力。
3. 反欺诈：用技术手段来辨别虚假申请、身份盗窃和团伙诈骗等问题。
额度控制：按照风险评价的结果给借款人一定的贷款限额。
第五部分 价格策略：按照风险程度来确定不同的利率、费用标准。
还款管理：监督还款状况、对于逾期的情况发出警报并催讨。
7、资产处置：对违约的贷款要采取催收、起诉和处理抵债资产等方式来追讨。
所有的流程以及原理都必须依靠强大的技术支撑和严密的内控机制才能实现，“黑户借款”的平台一般不具备这样的条件，因此它们不能够去承担起这种风险，所以才会采用高额利息、暴力追债等方式来弥补自己的损失并获取利润。
实际操作方案：怎样才能既安全又合法地处理紧急情况呢？如果真的出现资金周转不灵的情况，急需用钱的话，可以采取以下几种比较安全合法的方式来解决：
首先选择正规的金融机构：即便你的征信情况不好，也应该首先向银行、有执照的消费金融公司以及正规的小额贷款公司进行咨询。尽管可能会遭到拒绝，但是这却是最保险的做法。弄清楚自己目前的信用状况之后再考虑是否有其他的合法途径可以使用。
2、利用信用卡的功能：如果有条件的话可以用信用卡进行分期付款、现金分期或者是临时调额等操作来解决资金问题，尽管会有一定的利息和手续费但是比非法放贷更加安全一些，在此期间一定要记得及时归还欠款以免产生逾期记录影响个人信用。
3、拓展人脉寻求帮助：向有良好信誉的人家说明情况，看看能不能得到他们的援助。虽然这是人情，但是比掉入非法放贷陷阱好很多。
4、资产变现：如果有一些可以变现的物品，例如旧手机、家电或者收藏品等等的话，就可以用来换钱了。
5、向政府部门或者公益组织求助：对于因为重病或者自然灾害而陷入困境的家庭来说，当地的政府部门有没有相应的救助政策以及如何申请呢？还有一些非营利组织会给予小额度的无息或者低息贷款。
延长还款期：如果是因为已有债务造成资金短缺的话，就可以和债权人商量一下，看看能不能延长还款时间或者是制定出一个比较实际的还款方案来。
7、寻求专业的法律顾问帮助：如果已经被非法放贷者骗入圈套或者是对一些借款合同的内容不清楚的话，那么就应该找一位专业律师或者去当地的法律援助中心来为自己答疑解惑、维护合法权益。
对于“黑户快速放款立等可取”的宣传语要提高警惕，在没有充分了解的情况下不要轻易相信它。多花一点时间去学习相关知识可以减少很多不必要的风险。所有的承诺都不如合法合规的操作以及公开的信息可靠。不能因为急于用钱而使自己陷入更深的困境中去。保护好个人隐私及财产安全才是第一位的。
重要提示：1.“黑户”、“无抵押”、“低利率”、“快速到账”并且不需要审核或者审核非常简单”的贷款广告基本上都是违法甚至犯罪的行为，请大家不要相信并远离它们。2. 如果遇到要先交纳“手续费”、“押金”、“解冻费”等各种名目的费用才肯放贷的情况的话，那么这就肯定是诈骗了，千万不要把钱转出去。3. 一定要保管好自己的身份证号码、银行卡号以及验证码等重要的个人信息，在没有明确告知的情况下不要随便告诉别人这些信息，以免造成个人信息被盗用的风险。4. 当自己遇到了非法放贷或者是诈骗的时候，请保留好相关的证据材料（比如聊天记录、合同书、转账凭证等等），然后马上报警，并且还可以向银保监会或者其他地方金融监管部门进行投诉举报。
