今天我们所讨论的内容，在很多人身上都曾出现过，或者是朋友正处在这样的状况中——即征信不好，并且被列入了所谓的“征信黑名单”。除此之外还有不少不涉及征信的网络借贷平台打着不上征信就可以放心借款的口号把人们带入了困境之中。虽然这些问题本身并不起眼，但是它们背后存在着很大的风险与隐患。今天我们就从法律、监管、道德、风险以及心理等多方面对上述现象进行深入探讨。
那么我们首先要弄清楚什么是征信征信可以理解为个人的信用报告，在此之上银行和金融机构会根据你的信用情况来判断你是否有资格获得贷款以及可以获得多大的额度。该报告好比是你的“经济身份证”，十分重要。如果你的这份报告不好甚至是“烂”的话，在金融市场上的活动就会变得困难重重。
法律层面我国《征信业管理条例》中对征信机构的权利与义务以及公民隐私权都做了规定，并且征信机构不得无故采集个人的信息也不得擅自披露个人信息。但是在实际当中一些网络贷款公司为了牟利而违反法律法规私自搜集、贩卖个人信息的行为已经构成了犯罪行为。因此当个人的信息遭到泄露的时候要及时向公安机关报案以保障自身的权益不受侵害。
监管层面国家金融监管部门一直都在加强对于P2P行业的监管，在过去的几年里颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列文件来规范P2P平台的行为，包括它的经营范围、信息披露以及风险管理等等。但是由于监管总是落后于市场的变化，所以总会有部分平台利用漏洞或者模糊界限来进行非法经营。因此消费者要保持警觉性，不能轻信没有上征信记录的P2P平台。
道德层面我国自古以来就重视诚信的重要性。如果个人征信出现不良记录，并不只是一笔经济账的问题，更是道德层面的问题。有人为了眼前利益而不惜破坏自己的信誉，甚至进行骗贷、骗保的行为都是不可取的。古人曾说过，“人若没有了诚信，那么这个人还能不能做人呢？”没有了信用，在社会中是很难生存下去的。因此我们要好好维护好自己的信用记录，做一名诚实守信的人。
风险层面征信不好最大的风险就是会影响到你所有的贷款申请，不管是买房、买车还是创业、消费等等都需要用到贷款的地方都会受到影响。如果征信记录不好，那么银行就有可能会拒绝对方的贷款申请或者是提高对方的贷款利率，在最坏的情况下还有些网贷平台会使用暴力催收的方式来进行追债，比如打电话给你家人的电话号码来骚扰你家里人的情况出现的话就会被对方上门威胁了。
心理层面征信不好会使人产生自卑、焦虑甚至是抑郁的情绪，在社会中抬不起头来做事也觉得很难受，时间长了就会出现一些严重的心里疾病。因此除了要重视征信之外也要注意征信不良者的心理状况，对于存在此类问题的人群我们要多一份理解和支持。
知识图谱我们可以创建一个征信知识图谱，把与征信有关的法律规范、监督管理措施、信用评价方式以及风险管理手段都包含进去，在遇到征信方面的问题的时候就有一个可以遵循的标准和依据了。例如你了解哪些行为会对你造成不良影响而哪些又不会？你会怎样去查看自己的征信报告并且怎样去改善自己的信用状况呢？
动态评分目前征信系统的智能化程度越来越高，许多银行以及金融机构都采用了动态评分模型来对用户的信用状况进行评价。因此用户的信用分并不是固定不变的，在用户的行为发生变化的时候也会随之改变。例如如果用户能够按时还款的话，那么他的信用分数就会提升；而一旦出现逾期的情况，则会导致信用分数降低。因此我们要时刻注意自己所做出的各种信用行为，并且要维持一个良好的信用记录。
风控原理银行以及各类金融机构在对个人进行信用风险评价的时候所依据的是多种多样的数据资料，包括但不限于收入状况、债务负担程度、偿还能力以及过往的信用记录等。把这些信息放在一起之后就会得到一个风险评估模型。因此我们要了解其中的风险控制原理，并且要知道哪些方面会影响到我们的信用分值，在此基础上有目的地去提升自身的信用等级。
实操方案如果发现自己征信存在问题的话不用太紧张，可以采取以下措施来进行改善：第一、查看自己的征信报告找出问题所在；第二、如果是由于逾期未还造成的，则要尽快把欠下的钱补上，并且要及时和相关的银行或者金融机构取得联系解释清楚；第三、可以通过一些正当的方式去恢复自己的信用状况，例如办理一张信用卡或者是向小贷公司借款等等；第四、要培养良好的信用习惯，按时还款、避免无故申请贷款等。
案例分析我们再看一个实际的例子。小王由于征信不良，在银行申请贷款被拒绝了。之后他查了自己的征信报告得知自己是由于之前有一张信用卡没有按时还款造成的。于是他就马上把欠下的钱还上了，并且向银行解释了情况。经过一段时间的努力之后，他的信用状况得到了改善，最后终于获得了贷款。该例子表明征信不好的问题并不是一件可怕的事情，只要找出原因并且加以改正就可以解决。
问答环节对于一些不上传到征信系统的贷款机构来说，是否安全就不好说了。因为即使没有上传到征信系统中去，但是他们也会用其他的手段来进行催收，例如打电话给你的亲友让你转达信息或者是直接上门找你进行威胁等等。第二个问题就是关于个人征信能否被修复的问题了，在这个问题上我们可以得到肯定的答案——只要我们采取正确的方法就可以把我们的信用状况恢复过来。那么怎样才能查看自己征信报告呢？很简单，只需要登录中国人民银行征信中心官网或者下载其官方App即可查阅到相关信息。
总的来说，征信不好的、征信烂掉的或者没有上征信的网贷平台，在我们的生活当中都会碰到这样的问题。我们要用法律、监管、道德、风险和心理等多方面的眼光来看待这些现象，并且要采取相应的办法去解决它。这样才能保护好自己的信用记录，防止自己陷入无法收拾的局面之中。
重要提醒：
不要被所谓的“不用征信、可以随便借款”的虚假宣传所迷惑，因为这背后隐藏着巨大的风险。
防骗提示：如果网贷平台索取很多个人资料或者使用暴力追债的话，请注意并马上报警。
3、风险提示：征信不良会阻碍你获得贷款的机会，并且会影响到你的日常生活，因此要重视起自身的信用状况来，不能随便出现逾期的情况。
