最近有个朋友在网上看到了一个说法，就是“征信上有逾期记录但是芝麻分很高的人也可以拿到贷款”。这样的说法是不是很神奇呢？其实这个事情并不是没有根据的传说，在背后有很多东西值得我们去探讨和研究。
首先我们要弄清楚什么是征信与芝麻信用分有什么区别呢？简单地说，征信是由中国人民银行负责创建的一个全国性的信用信息平台，里面记载了你和银行以及其他金融机构之间的借贷历史情况，例如信用卡是否有过逾期、贷款是否按时还款等。而芝麻信用分则是蚂蚁金服推出的一种个人信用评价系统，在这个系统中主要考虑的是你在支付宝生态系统里所表现出的行为数据，比如是否能按时归还花呗或者借呗借款、是否参加过无抵押信用消费等活动。因此两者虽然都属于信用评级范畴之内，但是它们的关注点以及覆盖范围却大相径庭。
那么问题来了，为什么会出现“征信上有逾期记录但是芝麻分很高”的情况呢？这其中有一个很重要的原因就是数据孤岛目前征信系统与芝麻信用分系统之间还没有做到完全的数据共享，即你的征信报告中可能会记载你曾经出现过的逾期行为，但是这并不会影响到你的芝麻信用分。反之亦然，即使你的芝麻信用分很高，在征信报告中有严重的逾期记录的情况下，银行在审核贷款时也会持十分慎重的态度。
按照法律规定，根据《中华人民共和国民法典》的规定，借款人应该按照合同约定的时间归还借款，如果借款人没有按时还款的话，那么贷款人可以要求借款人支付逾期利息。另外，《征信业管理条例》中提到征信机构对于个人不良信息保存期限是从不良行为或事件结束之后开始计算五年的，在此情况下即使你芝麻信用分数很高但是如果有未结清的逾期记录的话银行依然可以在法律层面上拒绝给你发放贷款。因此打着“征信有逾期也可以放款”的口号进行宣传的行为实际上就是在用法律边缘的方式来进行操作。
按照监管部门的要求来算的话，银保监会等部门一直都在加大对于互联网金融行业的监管力度，尤其是针对利用信息不对称来进行诈骗的行为。如果某个平台声称可以给征信上有逾期记录的人提供贷款，并且需要你在缴纳一定费用之后才能申请的话，那么就一定要提高警惕了。因为这很可能是个骗局，其目的就是为了骗钱而设的。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等文件的要求，网络借贷信息中介不得从事任何非法集资或者非法吸收公众存款的行为。
就道德而言，信用是个人最重要的资产之一，在征信报告中出现逾期记录，并不是简单的数据问题，而是对个人履约能力以及诚信程度的一种评价。即便你的芝麻信用分数很高，但是如果有严重的逾期记录出现在征信报告上的话，那么就代表了你过去的某些行为已经被客观地记录下来了。因此我们要重视起自身的信用状况来，并不能用非法的方式去隐瞒或逃避。
从风险的角度考虑的话，打着“征信有逾期也可以申请贷款”旗号的公司大多存在很大的风险。第一种情况是该公司本身就是一个不法组织，其目的就是骗钱；第二种情况则是该公司虽然可以向你发放贷款，但是利率会非常高，并且远远超过了国家规定的上限。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，在借贷合同中如果双方约定的年利率超过36%的部分会被认定为无效。
从心理学的角度看，一些打着“即使有逾期也可以申请贷款”旗号的广告，就是利用了人们急切需要资金的心理。当人们急需资金时，很容易会被这些极具诱惑力的广告所吸引而作出错误的选择。因此，在贷款前要保持清醒的头脑、仔细考虑利弊关系，不能被眼前的利益所蒙蔽。
从知识图谱的角度看，完整的个人信用评价系统应当包含征信报告、芝麻信用分数以及其他各种信用评价工具等多方面的内容。征信报告为基本部分，而芝麻信用分数则起到辅助的作用，在二者相互配合之下才形成了一个人完整的信用档案。因此不能把“有逾期记录但是芝麻分很高”的情况当作可以贷款的理由来理解，这属于一种狭隘的看法。
按照动态评分来算的话，现在的信用评价体系已经不是固定不变的状态了，而是一个活生生、时时都在变化的过程。也就是说，你每次的行为都会影响到你的信用分数的变化。因此即使你在征信报告中出现了逾期的情况，在接下来的时间里如果能继续保持良好的信用习惯的话（如按时还贷、按时交水电费等），那么你的信用分数仍然可以得到改善。这就是为什么有些人的征信报告上有逾期记录但是芝麻信用分依然很高。
按照风控的基本原则来分析的话，银行和金融机构在审核贷款时会从多方面进行考量，例如个人信用报告、收入状况、负债程度以及是否有财产作为担保等。即便你的信用报告中存在逾期记录，但是只要你在其他方面做得不错（如稳定的收入、较低的负债比率、有价值的资产做抵押），那么银行依然有可能批准你的贷款申请。这就是为什么有些人在自己的信用报告中有逾期记录的情况下也能获得贷款的原因之一。
那么，遇到资金周转不灵的情况并且征信报告中存在逾期记录的话，可以采取以下几种方式来解决：
方案一：马上把逾期未还款项全部结清，这是最基础、最重要的一环，在此之前你不能有任何其他的违约行为，否则就会对你的信用状况造成影响。
方案二：和银行沟通。如果真的存在一时半刻的资金周转问题的话，也可以试着跟银行进行一下沟通，看看能不能够延长还款时间或者是改变还款方式。有的银行对于一些短期资金紧张的客户也会给与一定的宽限期。
方案三：向正规的地方去申请贷款，在你有贷款需求但是又因为征信的原因而被很多家银行拒贷的情况下，你可以找一些正规的小额贷款公司或者是消费金融公司来帮忙。它们在审核贷款时会比较宽松一些。
方案四：提高芝麻信用分，并不是完全代替征信报告的作用，在征信报告的基础上进行补充。通过提升芝麻信用分来改善征信报告中出现的问题。
案例分享：小李由于之前的创业失败，在个人信用报告中留下了几条逾期记录，现在家里急需用钱，所以想申请一笔贷款。但是他在网上看到了一则广告称可以办理即使有逾期也可以放款的服务，并且还附带了保证金的要求，于是他就抱着试试看的态度联系了该平台。当得知需要缴纳保证金之后，他就知道这是个骗局了，并立即向警方报案。最后，在正规的小额贷款公司的帮助下，小李顺利地获得了贷款。
问答时间：
问：如果有逾期的话，还可以办理信用卡吗？
答：这主要看逾期的情况以及持续的时间长短。如果是轻度逾期并且已经全部结清的话，仍然可以申请信用卡；但是如果逾期情况较为严重或者是长时间存在的问题，则会很难被批准。
问：芝麻信用分高可以弥补征信报告中逾期记录的问题吗？
答：芝麻信用分数高的情况下可以部分地代替征信报告的作用，但是不能全部取代征信报告的作用，在银行审核贷款时仍然会把征信报告作为主要依据。
问：由于征信原因导致多家银行拒贷的话怎么办呢？
答：如果真的要申请贷款的话，可以找一些正规的小额贷款公司或者是消费金融公司来帮忙。另外还要尽快改善自己的信用状况，把逾期未还款项全部结清，并且提升一下芝麻信用分数等。
征信以及芝麻信用分都属于个人信用评价的重要依据，但是二者之间并不能划等号。一些打着“征信有逾期也可以申请贷款”的幌子进行宣传的行为，在法律上存在漏洞，并且很有可能是诈骗行为。在办理贷款时要保持警惕之心，不能因为眼前的诱惑而失去理智，在正规渠道获取资金才是正确的做法。
重要提示： 1. 不合规广告词指的是所有声称可以“征信有逾期也能贷”、“不用看征信”、“百分之百通过”的广告内容，都是不符合规定的广告，请大家一定要注意防范。 2. 防骗提示：任何需要你在未收到款项之前就先行缴纳保证金、手续费或者解冻费的地方都不可信，很有可能是诈骗行为。 3. 风险警示：贷款存在一定的风险，在没有充分了解自己的还款能力的情况下不要轻易借钱消费以免造成不必要的经济损失。
