近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，各种各样的P2P网络借贷平台层出不穷，“黑户”也可以申请到贷款的说法也出现了不少。所谓的“黑户”，一般是指征信系统中有不良记录的人群，在传统的金融机构里很难得到贷款。但是有些P2P网络借贷平台就利用了这个说法来吸引那些急需用钱但是又没有良好信用记录的人群。那么事实到底是怎样的呢？今天我们将会从不同的方面对这一问题进行分析，并且提醒大家注意其中存在的风险和陷阱。
从法律的角度看，《中华人民共和国民法典》规定了禁止高利放贷，并且不允许借贷利率超过法定标准；而《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》又指出网贷平台不能给没有稳定收入或者没有偿还能力的人提供贷款服务。因此打着给“黑户”放款旗号的公司很可能是触犯了法律法规，在遇到问题的时候借款人的合法权益得不到保护。
另外，在监管的角度来看，近几年来监管部门对于P2P行业的整顿力度很大，要求所有的平台都要有合法的金融牌照并且要接入征信系统。而所谓的“黑户”P2P平台一般都没有获得合法的金融牌照也没有接入征信系统，在放款的时候缺少有效的监管，借款人的人身信息以及资金的安全问题都非常严重。而且这类平台常常使用高利贷、暴力催收等方式来破坏市场秩序。
从道德的角度来看，这些平台利用借款人的急切心理来隐瞒高利率以及各种隐形费用，并且诱使借款人掉入所谓的“债务陷阱”中去。这样的做法已经违反了商业伦理，并且给整个社会带来了严重的信任危机。一旦借款人被卷入到高利贷当中无法自拔的话，就很容易造成家庭解体或者自杀等惨剧的发生。
那么，“黑户”网贷平台又是如何运作的呢？一般情况下它们会采取如下方式之一：第一种是降低准入门槛，即不对借款人的信用状况进行审查或者只做最基本的个人信息核实；第二种是大幅上调利息以及各种费用来抵消由于高风险造成的损失；第三种就是使用暴力追债的方式逼迫借款人及时归还欠款。这样做的结果就是使借款人背上巨额债务的同时也存在一定的法律隐患。
从风险的角度看，借款人使用这样的平台就相当于饮鸩止渴。第一种情况是高额的利息使得借款人不得不付出更高的成本来偿还债务；第二种情况是没有完善的风控机制导致个人隐私信息容易被盗用；第三种情况就是如果出现逾期的话，借款人将会遭受暴力催债或者受到人身威胁和恐吓等行为。
从心理上讲，借款人的急切需要用钱的心态使他们没有注意到其中存在的风险。他们会把“黑户”的网贷平台当成最后一根救命稻草来使用，并且会忽略掉这个平台上存在的各种问题。急功近利的心理状态会让借款人很容易受到高利贷的诱惑，在此之后就会陷入更加严重的债务困境中去。所以保持一个理性的态度、不要盲目地借钱是很重要的。
在知识图谱上要弄清楚征信系统的运行原理，征信系统会把个人的信用行为进行记载，比如贷款和信用卡消费的情况，在发生逾期之后就会对个人的信用状况造成影响，并且会被列入黑名单。一些打着为“黑户”提供贷款名义的机构其实并不能够帮助到借款人的信用修复工作，还会使他们的信用状况更加糟糕。
动态评分以及风控原理也值得我们去研究一下，“黑户”的网贷平台没有正规机构那样严谨的审核过程，在发放贷款之前只看借款人的一张身份证或者简单地通过身份认证就会给其提供资金支持。这样的风控方法既不合理也不合法，并且容易造成大量的坏账出现。
在操作方案上，借款人应当首先考虑从正规金融机构或者有资质的网络借贷平台上获得贷款。如果必须使用这笔钱的话，可以采取如下几种方式：第一种是向亲朋好友借钱，以较低的利息为前提；第二种是在合法合规的前提下向小额贷款公司申请贷款，尽管会要求提供抵押物或者保证人，但是利率比较低；第三种是请专业人士对个人负债情况进行分析，并给出合理的还款建议。
小张由于信用卡欠款未及时归还而被列入了黑名单，在急需资金的时候看到一则可以给“黑户”贷款的信息后就轻信了对方，并且因此支付了大量的利息以及因逾期遭到暴力催收而陷入更加糟糕的生活境地之中。最后只好通过法律途径来解决此事。该事件告诫人们在选择网络借贷平台的时候要谨慎行事，以免掉入其中。
问答部分：问到“黑户”网贷平台能不能帮助急需用钱的人呢？答曰不可以，“黑户”网贷平台只能给借款人提供短暂的资金支持，但是它会收取很高的利息，并且还会采用非法手段进行催债，从而使借款人的债务问题更加严重。问到怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？答曰可以查看该平台是否有金融许可证、是否接入了征信系统、利率是否符合国家相关规定等。
另外还要注意一些平台的宣传方式，它们会抓住借款人急于借钱的心理，在广告中吹嘘可以做到“快速放款”、“不用查征信”。其实这样的宣传都是夸大事实、隐瞒真相的行为，比如高利率以及各种隐形费用。所以在选择平台的时候要认真查看合同内容，不要被表面的花言巧语所蒙蔽。
所以，“黑户”网贷平台表面上看是解决资金问题的一条捷径，实际上却存在着很多的风险。借款人的正确做法应该是保持理智的态度，在正规途径上寻求帮助，并且要警惕那些看上去很美好的事情后面往往伴随着更大的危险。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果一个平台在宣传中出现了诸如“黑户也可以贷款”、“马上就可以拿到钱”、“不需要信用评估”的内容的话，那么这个平台就很有可能是违法的了，大家一定要小心不要被它所骗。
防骗提示：不能随便泄露自己的个人资料、银行账号等信息给他人使用；如果遭遇了非法催债的行为的话，请及时报案或者向有关单位举报。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债以及个人隐私信息被泄露等问题都会使借款人的处境更加糟糕，在选择网贷平台的时候要慎重考虑，并且不能随意借钱。
