各位朋友好，今天我们来讨论一下很多人都会碰到的一个问题——征信不好，特别是芝麻分只有559的人，仿佛头上有一把达摩克利斯之剑悬着一样，在心里打鼓。最近看到了一则广告说，“征信黑、征信差、征信烂、芝麻分559一定会被拿下”，听上去好像很有用的样子，但是里面其实有很多水分，我们要把它拆开来仔细研究一番。
那么什么是征信呢？征信可以理解为个人过去在金融领域中的信用表现的历史档案，其中包括是否按时偿还信用卡债务、是否按时偿还贷款、是否有过逾期记录以及是否被法院列为失信被执行人等信息。这些数据会被征信机构汇总并制成一份叫做“征信报告”的文件，在中国主要由中国人民银行征信中心来负责制作和管理，即所谓的“央行征信”。而芝麻分则是由蚂蚁金服旗下的蚂蚁集团所创建的一种用于评价用户信用状况的分数体系，在阿里的生态系统中起着重要的作用。
那么什么是信用不良呢？征信不好的意思是你的信用报告中有许多不良记录，例如逾期还款、拖欠债务等。这样就会使你在办理贷款、信用卡以及租房子、找工作的过程中受到阻碍。银行和金融机构在审核贷款的时候会查看你的征信报告，如果发现你的征信不好，那么它们就会觉得你违约的可能性大，因此会拒绝你的申请或者给你更高的利率。
芝麻分是559，那么这个分数好不好呢？芝麻分从300分到950分不等，559分属于中等偏低水平。一般情况下，芝麻分为六百以上的才算是比较好，可以享受到一些信用服务，例如无抵押租赁、无押金入住酒店等。但是五十五九分这样的分数，则很难享受到上述的服务了。因此如果有人告诉你，“芝麻分五十五九一定会被拒”的话，请你一定要心中存疑。
那么从法律以及监管的角度来看一下这些广告是否符合规定呢？按照我国《广告法》的相关规定，广告中不能出现虚假或者容易让人产生错误理解的内容，并且不能对消费者进行欺骗和误导。而“征信黑、征信不好、征信烂、芝麻分559必下口子”这样的说法就存在明显的虚假和误导性。如果一个人的信用状况很差，在他的信用报告中有严重的负面信息的话，那么他是很难从正规金融机构那里得到贷款的。这些广告常常利用人们急切的心理，在宣传过程中做出一些实际上无法做到的事情来吸引顾客，这已经构成了诈骗行为。
从道德的角度来看。信用是社会经济发展的重要基础，如果一个人的信用不好，那么就说明他在过去的一些信用行为上存在问题。一些打着“征信修复”、“信用提升”的名义来从事诈骗活动的公司，就是利用人们对于自己信用状况的关注来进行欺骗，在损害受害者利益的同时也破坏了整个社会的信用系统。因此我们要提倡诚实守信的行为方式，并且不能纵容这样的违法行为。
从风险的角度来讲也要说清楚。如果信奉上述广告的话，将会遇到以下几种风险：
第一种情况就是资金的风险。这些机构通常会要求你先交钱，并且保证可以帮你改善征信、提升芝麻分。但是实际上，在征信报告中负面的信息是不能被人为地去掉的，只有在信息有误的情况下才会被自动清除掉一段时间之后。而芝麻分则是按照你的信用状况的变化来进行实时更新的，并不会因为所谓的“修复”而有所改变。因此你所付出的钱很有可能白费了。
第二、信息泄露的风险。为了帮助你改善信用状况，一些公司会要求你提交很多个人资料，比如身份证件、银行账户以及信用报告等。如果这些信息泄露出去的话，就有可能会被坏人用来做坏事，给你造成更大的伤害。
第三、法律风险。如果参与到这样的骗局中去的话，就有可能触犯法律。按照我国《刑法》的相关规定，诈骗罪就是指为了非法占有他人财产而采用虚构事实、隐瞒真相的方式，从而骗取一定数额以上公私财物的行为。所以如果你参加了所谓的“征信修复”骗局的话，那么你就会受到法律上的制裁。
从心理的角度看也要加以考虑。信用不好者会承受巨大的心理负担，“征信修复”机构正是利用了人们的心理需求，在许诺一些美好前景的同时又在加大他们的心理压力。如果上当受骗之后就会产生更大的焦虑感、失望情绪，并且会影响到日常生活以及工作学习等各方面的事情。
知识图谱、动态评分也要有所了解。征信系统以及芝麻分系统都属于大数据、人工智能技术的应用范畴之内，在此之下依据个人的信用状况来评定出相应的信用分数。如果能够及时归还贷款的话，则可以提升自身的信用等级；而一旦出现逾期的情况，则会导致个人的信用等级下降。因此要想使自己的信用等级得到改善的话，并不是通过一些不正当的方法就可以实现的，而是要从自身做起，改善自己的不良习惯。
风控原理也要知道一些。银行以及各类金融机构在审核贷款的时候都会做非常严格的风控工作，他们会根据你的征信报告、收入状况、负债程度等因素来判断你的还款能力，并且如果发现你的征信存在问题的话（即过去的行为中有不好的地方），那么银行就会觉得你违约的可能性比较大，因此不会批准你的申请。因此要想拿到贷款的话，最重要的就是提高自身的信用水平了，并不是通过什么特殊的途径去实现的。
实施方案也要给出。当出现信用问题的时候应该怎么办呢？第一要认真查看自己的征信报告，弄清楚自己目前的信用情况；第二如果有征信报告中存在错误信息的话要及时向征信机构提出异议并进行修改；第三要积极改进自身的信用行为，按时还贷、防止逾期；第四可以去正规的地方比如银行或者信用社等处申请小额度贷款来慢慢修复自己的信用记录。
案例分享：小王由于信用卡逾期造成信用记录不良，在看到一则关于“征信修复”的广告之后便深信不疑，并且为此花费了一定的资金。但是并没有因此改善自己的信用状况，反而使自己的个人信息遭到泄露、被不法分子所利用而遭受巨大损失。最后经过法律手段挽回一部分损失的同时也付出了不小的代价。
问答环节：
问：征信报告中逾期记录是否能被删除呢？
答：征信报告中逾期记录不能被人为地抹去，只有在信息有误的情况下才会被清除，在不良信息被不良行为或事件结束之后开始计算，在五年之内都会保留，并且在此之后会自动删除。按照《征信业管理条列》的相关规定，征信机构对于个人不良信息保存的时间最长不超过五年，超过五年的就会被删除。
问：芝麻分是否能被人为地提升呢？
答：芝麻分是由你过去的信用行为决定的，并不能通过“修复”来提升。要提升芝麻分的话，就要改善自己的信用状况，比如及时还款、不逾期等。
问：当自己陷入“征信修复”骗局的时候应该怎么办呢？
答：如果遇到了“征信修复”骗局的话，就要立刻停止缴费并且报警处理，在此之后还可以向中国人民银行征信中心或者国家市场监管总局等单位进行投诉。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“征信修复”、“信用提升”的旗号，并且许诺百分之百成功的广告都是不符合规定的、有可能存在诈骗行为的。
2. 防骗提醒：不能相信所谓的“征信修复”广告，不能交纳任何费用、不能泄露个人隐私信息，在出现信用危机的时候要采取合法的方式去处理它，可以找征信机构申诉也可以自己改正自己的不良习惯来提高自己的信誉度。
3. 风险提示：参加任何形式的“征信修复”骗局都会存在资金损失、个人信息泄露以及触犯法律法规等风险，在发现自己上当受骗之后要立刻中止缴费行为并向当地公安机关报警求助。
