最近接到一个电话的人就是个贷款平台的工作人员，并且说可以办理无抵押、无担保的贷款业务，只要拿出五千元就可以拿到钱了，并且即使你的信用报告上有逾期记录也不会影响到你申请到这笔贷款。听了之后心里就打起了鼓，因为这样的说法已经很耳熟了，“套路贷”的痕迹十分明显。因此我想进一步了解下所谓的“征信有逾期也可以获得五百元的网络贷款”，到底是什么样的情况以及存在哪些风险呢？
从法律的角度看，如果出现违规放贷的情况的话，那么所造成的后果是非常严重的
按照法律规定，在借贷过程中要对借款人的信用状况进行审查，《中华人民共和国合同法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》对此都有明确规定。如果有逾期还款的情况出现的话，那么银行或者其他正规机构是不会发放贷款的。而那些声称可以给有逾期记录的人提供贷款的服务公司或者是从事非法放贷、诈骗行为的企业，则应当受到法律的制裁。
去年有一位朋友急需资金周转，听信了“即使征信不好也可以贷款”的说法而上当受骗，不但没有得到想要的资金，反而被收取了几百元的手续费。之后该朋友向公安机关报案才知道对方并没有合法的放贷资格，是非法从事经营活动的人。因此这位朋友的钱无法追回，并且为此耗费了大量的时间与精力。
从监管的角度来看，要严厉打击非法放贷的行为
从监管的角度看，我国对网络借贷行业的监管力度越来越大。银保监会和网信办等部门已经多次发文要求各平台要依法依规开展业务，并且不允许出现诸如“无抵押、无担保”之类的不实广告信息。如果某家宣称可以给信用记录上有逾期记录的人提供贷款服务的公司没有取得相应的金融许可证的话，那么它就属于非法经营的行为。
在2022年的时候，“XX贷”这家公司因为打着“无门槛贷款”的旗号来诱惑没有良好信用记录的人群，并且让用户缴纳了高额的“保证金”，所以该公司受到了一百万元人民币的罚款以及负责人的刑事拘留。
第三种情况就是道德风险，即利用信息不对称来谋取私利
从道德的角度来看，这些平台利用了借款人急切需要用钱的心理来隐瞒事实真相、引诱借款人掉入陷阱的行为是不道德的，并且会给借款人造成长久的影响，例如由于缴纳了大量的手续费而导致债务缠身或者损害个人信用记录等。
有一次，在一个社区论坛上看到有人发布了一条帖子，内容是由于轻信了“征信有逾期也可以贷款”的虚假宣传而被骗取了五百元的“保证金”，但是却没有拿到贷款。后来才知道这是个骗局，目的就是为了骗手续费。
第四部分风险分析：高利贷、暴力催债、个人信息被盗
无门槛贷款的背后存在很大的风险，“无门槛贷款”的利息非常高，正规平台的年利率一般不超过15%，而这些平台有的可以达到36%以上，甚至是非法的高利贷。
另外就是暴力催收了，在借款人不能及时还贷的时候，这些平台会用恐吓、骚扰等方式来进行催收。去年就有一个这样的例子，借款人的还款已经拖延了好几天的时间了，但是催收人员还是通过打电话的方式把这件事告诉了他的工作单位和家庭住址，并且还扬言要上门去。
另外就是个人隐私泄露了，在申请贷款的时候要填写身份证号和银行卡号等等资料，如果这些资料落入到坏人手中的话就会用在其他的违法活动中去。
第五种方法就是用病人着急看病的心理
这些平台上的广告能够吸引到借款人，主要是因为它能够准确地击中借款人的心理。由于很多借款人的信用记录不好，在正规的地方贷款都很难拿到钱，所以他们就抱着一种“病急乱投医”的态度，很容易被那些没有门槛或者低门槛的说法所打动。
但是正规的平台即使有征信的要求，也往往会给出相应的解决办法，例如有的平台会建议借款人先把逾期的部分还上之后再去申请贷款，而那些不法的平台则会利用你着急的心理来骗取钱财。
六、知识图谱：征信和贷款之间的关系
征信是银行及平台评判借款人的信用状况的主要依据之一，在征信报告中会有关于逾期记录、负债状况、查询次数等内容。一般而言，逾期次数多的人申请贷款的可能性较小，但是并不是所有的逾期都会使贷款被拒掉，主要还是取决于逾期数额、时长以及之后能否及时还款的情况来决定。
比如你偶尔会晚几天还款但是很快就把欠款还上了，并且以后不再出现这种情况的话，影响就小一些。但是如果拖欠的钱比较多而且很长时间都没有归还的话，基本上就没有机会拿到贷款了。
第七部分：动态评分和风控原理
正规的平台在审核贷款申请的时候，并不是只看征信报告，在考虑借款人收入情况、工作稳定性以及社会关系等因素之后才会做出决定。即使征信上有逾期记录，但是其他方面的条件都很好的话，仍然可以被批准放款。
虚假的平台是不会进行复杂审核的，它的目的就是获取手续费。因此，在你提出贷款申请的时候，如果对方没有询问任何问题就让你交钱的话，那么你就应该提高警惕了。
八、操作方案：怎样才能顺利地去贷款
如果真的要申请贷款的话，但是又怕影响到自己的信用记录的话，可以试试看下面的方法：
1、先把所有的逾期欠款都还上，并且要有一段时间良好的信用记录。
2. 选择正规的平台，比如银行或者有资质的网络借贷平台，例如支付宝、京东金融等等。
3. 提供补充资料，比如收入证明、社保缴纳情况等等来证明自己的还款能力。
4、小额试水：可以先办理小额度贷款来积累信用。
九、问答环节
问：征信上有逾期记录的话，就无法贷款了吗？
答案是不确定的，如果逾期金额不大，并且能及时归还的话，仍然可以被批准。但是严重的逾期会损害你的信用记录。
问：什么是无门槛？
答：这属于虚假宣传行为，其目的就是让借款人为此付出一定的费用。正规的网贷公司都会有自己的审核标准。
非法贷款平台有哪些特征呢？
有无金融许可证、是否要先付费、有没有正式合同等。
第十部分 案例分析：一个借款人的故事
小王由于信用卡逾期，急需资金周转。于是看到了一条关于“即使有征信逾期也可以贷款五百”的信息，并且找到了这个人的联系方式。按照对方的要求交纳了五百元作为保证金之后，三天之内就可以拿到钱。但是等到几天后去取款的时候发现并没有收到钱，而且联系不到这个人了。最后只好向公安机关报案才知道这是个骗子。
该事件说明所有的需要预先付款的贷款都属于诈骗行为。
重要提醒：
不符合规定的广告语包括没有门槛、不需要抵押、即使征信不好也可以贷款等等。
防骗提示：在申请贷款之前一定要查清楚该平台是否具有合法经营资格，并且不能被那些低门槛、高利息所吸引而上当受骗。
风险提示：非法放贷会带来高额利息、暴力追债以及个人隐私被窃取等后果，请大家注意防范。
