征信黑、征信差或者征信烂的情况下，哪家银行的贷款最容易被批准呢？这就像一把钥匙一样可以打开很多人心里的一道关卡。但是其实这把钥匙能不能解决实际问题还要看后面有什么东西。今天我们直接切入主题，从法律、监管、道德、风险、心理以及操作层面来剖析一下这个谜团。
先说法律层面什么是征信记录呢？简单来说就是个人经济身份证明文件。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构要收集、整理、保存和加工个人信息时必须要得到信息主体的同意；贷款机构查询个人征信报告的时候也必须取得信息主体的授权。其中有一个很重要的地方：任何单位或者个人都不可能因为你的征信记录不好而取消你获取贷款的权利，但是可以以此为由拒绝你的申请。也就是说，在法律规定上并没有明文规定“征信差”的人就不能拿到贷款了，但是却给银行和金融机构拒绝你申请的理由。
监管怎么说银保监会以及央行都提出过，“了解你的客户”的原则应该被贯彻到贷款当中去。这就意味着金融机构不能仅仅根据客户的信用报告来做出决定。例如，如果一个客户出现了逾期的情况但是可以证明这是由于一些特殊原因造成的（比如突发疾病或者自然灾害），那么监管部门就会鼓励金融机构采取更加灵活的态度对待这个问题。但是在实际操作中，大多数平台仍然会选择对征信记录良好的人进行优先考虑。因此，在理论上和实践中之间还存在一定的距离。
道德与风险需要注意的是，并不是所有的中介机构或者平台都会打着“征信黑也可以贷款”的旗号来行骗。一些机构可能会让你填写虚假信息，在此情况下不但无法获得贷款而且会被列入失信名单；另外一些机构则会诱使你签订高额利息协议，从而陷入所谓的“套路贷”。所以对于征信记录较差的人而言，“救急稻草”的说法很容易让他们上当受骗并且越陷越深。
心理博弈征信差的人一般比较焦虑，很容易相信那些号称可以包过的、百分之百能下款的说法。但是想想看：如果真的那么容易的话，那么征信还有什么意义呢？银行以及各类金融平台的风险控制系统并不是摆设，在此之上运用大数据、机器学习等技术手段来判断你是否具备还款能力和良好的消费习惯，并且还会考虑你的社会交往情况。例如有些平台就会查看你最近有没有频繁申请贷款的历史，这样的行为会被认为是“急切”的表现而降低通过的概率。
知识图谱和动态打分现在的风控已经不只依靠征信报告了，有些平台还会用到你的手机运营商信息、社交活跃程度以及消费行为等等来判断风险。另外，在你最近查询过有关小贷的信息之后，也会被系统判定为高危用户。因此即使你的征信记录不佳，但是只要其他的方面做得好一些的话，仍然可以得到通过。但是要改善这种情况就需要花费一定的时间和精力来进行调整，并不是一下子就能搞定的。
风控原理深挖银行以及各类金融平台的风险和收益相匹配的原则决定了征信不良的人群具有较高的违约可能性，因此要么会提高利率来补偿风险，要么就会被拒绝服务。“征信修复”公司所宣传的可以通过付费的方式使自己的征信记录恢复正常的情况是不存在的，在征信报告中逾期记录一般会在五年后自动消失，但是前提是你要继续保持良好的信用状况。所有的宣称可以立刻进行修复的说法都是虚假的。
实操方案如果个人信用记录存在问题而又急需资金周转的话，应该怎么办呢？首先要避免盲目求医问药。可以考虑以下几个方向：
1. 非银行渠道例如一些消费金融公司、P2P平台（目前合规的P2P已经很少了），它们的风险控制要求可能会低于银行，但是利息却比较高。
2. 抵押贷款如果有房子或者车子的话，也可以试试抵押贷款，尽管征信的要求稍微低一些，但是评估价值、办理手续都很麻烦，并且风险也很大。
3. 亲友求助最简单的方式就是直接开口借钱，并且要有一份正式的借据来注明借款金额、利率以及还款时间等信息。
4. 改善征信最重要的就是不要继续逾期了，并且要慢慢把欠下的钱还上，让自己的账户保持活跃的状态。这个过程大概需要几个月到一年的时间，但是它的效果是最长久的。
案例警示小张因为征信上有几次逾期记录，在急需用钱的时候遇到了一个声称可以不要求查看征信报告的贷款公司。虽然贷到了款，但是却要缴纳很高的手续费以及所谓的“保证金”，而且在还款的时候才发现实际年利率竟然达到了惊人的六十多倍，并且远远超过了法律规定所能得到的最大保护额度。最后只好自己承受损失了。由此可知，“天上掉馅饼”的事情是不存在的，所有的看似容易获得的东西后面都有坑。
问答时间：
问：如果我的信用记录不好，那么我就不能借钱了吗？
答案是不确定的，但是可以试试正规的消费金融公司，但是利率比较高。最重要的是不能去借“套路贷”。
征信查询次数过多是否会对贷款造成影响呢？
答：会有的。短时间内多次查询可能会被视作“饥渴”，即银行认为你的资金状况不好，因此不会给你贷款。
问：是否有专门针对信用记录不良的人群发放贷款的公司或组织呢？
答：有的，但是利率很高或者门槛很高（比如抵押）。要小心分辨。
最后说一句对于征信不好者来说，最重要的就是要有耐心、要理智。不是在想哪个银行可以贷到款的时候，在考虑怎样去改善自己的征信状况。长期来看，修复信用要比借入一笔高利贷更合算一些。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语例如，“不用查信用报告”、“100%放款”、“马上审批、零利息”等等，这些都是骗子或者高利贷者用来欺骗人们的手段。
2. 防骗提醒凡是要求先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗行为，在没有收到贷款之前是不会收取费用的。
3. 风险提示征信不好者借贷时，利率会比较高，并且违约的成本也会比较大一些。所以一定要量力而为，不要让自己的负债越来越多。
