提到“黑户”，很多人都会感到紧张不安，“黑户”就是指信用不好或者没有户口的人群，在网贷行业中也被称为“黑户”。但是你知道吗？所谓的“黑户”网贷合作银行，并不是简单的概念，它涉及到了法律、监管、道德、风险、心理学以及知识图谱等多方面的内容。今天我们就来探讨一下这个问题，并且希望可以给各位读者提供一些帮助。
那么什么是“黑户”呢？“黑户”一般指的就是没有信用记录或者是信用状况非常糟糕的人群，在此情况下，由于种种原因如逾期还款、欠款不还等等使得个人的信用报告被银行或者其他金融机构列入黑名单，因此他们很难获得贷款以及信用卡等金融服务。
那么哪些银行会和黑户网贷进行合作呢？此问题并没有一个确定的答案，在中国境内正规的金融机构是不能够和所谓的“黑户”打交道的。银行在审核贷款的时候会对借款人的信用状况做出判断，一旦发现借款人存在不良信用历史的话就会被拒贷。这属于银行风险控制的基本准则之一，也是为了保障自身权益所必需采取的一种措施。
但是这并不表示“黑户”就没有机会拿到贷款了，在实际中还是有部分非银机构和“黑户”有所接触，“黑户”可以借助于一些特殊的方式来进行审核，例如利用大数据风控以及动态评分等方式对借款人的信用状况做出判断，并且即便借款人没有或者只有差的信用历史也可以得到贷款。
从法律角度来看银行同“黑户”合作是有法律风险的，在我国《商业银行法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等有关法规之下，银行在审核贷款申请的时候要严格按照信用审查的规定来进行，并不能给那些有不良信用记录的人提供贷款服务。一旦出现违法行为的话就会遭到监管机构的惩罚并且还会被起诉。
从监管角度来看近几年来，我国金融监管部门对P2P网络借贷行业加强了监管，并且对于一些非银行金融机构也提出了要建立完善的风控机制、严控贷款风险的要求。如果这些机构和“黑名单”上的企业合作的话，在出现逾期或者坏账的时候不但会损害自己的利益还会造成系统的金融风险。
从道德角度来看银行或者金融机构和“黑户”合作也会产生一定的道德风险，“黑户”的信用状况本来就不好，如果给它们放款的话，就会使这些人负债的情况变得更糟，并且还会陷入一个无法摆脱的困境中去——即通过贷款来偿还之前的债务。这样做的结果是不利于个人的，也是会对整个社会产生不良影响的。
从风险角度来看银行或者金融机构和“黑户”合作的风险很大，因为他们的还款能力比较差，逾期或者坏账的可能性也比较大。如果出现大规模的逾期或者坏账的话，那么银行或者金融机构就会遭受很大的经济损失。因此正规的银行机构一般都不愿意和“黑户”打交道。
从心理角度来看对于“黑户”而言，能贷到款可以给他们带来一定的心理上的慰藉，因为他们依然有资格接受金融服务来减轻自己的经济负担。但是这样的心理安慰是暂时的，在不能及时偿还贷款的情况下，“黑户”的经济状况将会更加糟糕，并且还会对自身的信用状况造成负面影响。
按照知识图谱的观点可以把“黑户”的问题放到更大的知识图谱里去考虑，在这张图上可以看到信用记录、贷款审核、风险管理、法律规范、监管条例以及道义伦理等等各种各样的因素互相影响着，“黑户”和网贷的合作银行就处在这样一个复杂的环境中。
按照动态评分来算有的互联网金融平台用的是动态评分的技术来判断借款人的信用风险，该技术就是通过对借款人过去的交易记录、社会关系以及消费习惯等方面的数据进行综合分析之后得出的结果来进行预判未来还款的能力。因此即便是没有信用记录或者是信用状况比较差的人也可以拿到贷款。不过这种方法也有它的不足之处，例如数据来源是否可靠、算法准确与否等等都还需要再做研究和确认。
按照风控的基本原理来分析银行或者其他金融机构在审核贷款的时候一般会用到很多种风控的方法，比如说信用审核、抵押担保、风险定价等等，目的就是想把贷款的风险降到最低，并且保障自己的权益不受损害。“黑户”的情况比较特殊，因为他们的信用状况不好，所以银行或者金融机构往往会要求他们提供更多的担保或者是抵押品，甚至还会提高贷款利率来抵消可能存在的风险。
按照实际操作方案来对于“黑户”而言，如果要办理贷款的话，可以采取如下几种方式：第一种是找一些互联网金融公司进行申请，这类公司的放款条件比较宽松，并且审核也比较快捷；第二种是找一个可靠的担保人或者提供一定的抵押品以降低银行或者其他金融机构的风险；第三种就是自己慢慢改善自身的信用状况，在每个月按时还清贷款的同时尽量不要有过多的负债。
案例分享小明是“黑户”，由于以前的原因导致信用状况很差，在一个互联网金融平台上申请到一笔贷款之后，该平台使用了大数据风控技术来审核他的申请并予以通过。但是因为小明的还款能力比较弱，所以该平台要求他提供了一个第三方作为保证人并且把贷款利率调高了一些。最后小明还是按期归还了所有的借款，并且自己的经济状况也有所好转，个人信用评分也随之提高。
问答环节问：为什么银行不愿意和“黑户”打交道呢？答：“黑户”的信用状况不好、还款能力差、逾期或者坏账的可能性大，因此银行为了避免承担风险一般不会同“黑户”合作。问：如果互联网金融公司要跟“黑户”合作的话，存在哪些风险？答：互联网金融公司一般会用到大数据风控的技术，在多个角度上对申请人进行信用分析以判断其信用风险大小。尽管如此，“黑户”的风险依然很大，但是只要运用好风控措施就可以把风险降到最低。
“黑户”网贷的合作银行问题很复杂，需要从多方面去考虑。不管是银行还是互联网金融公司，在审核贷款的时候都要严格按照国家法律的规定来进行，并且要建立一个完善的风控系统来降低贷款的风险。这样才能保证金融市场健康有序的发展，保障金融消费者的利益不受侵害。
重要提醒
1、不符合规定的广告语指的是用“黑户也可以贷款”、“不需要抵押和担保”的方式来推销贷款服务的广告，这样的广告是不合法的，消费者要小心。
防骗提示：对于非法放贷机构或者网站发布的广告要保持警惕之心，防止掉入“套路贷”的圈套中去而遭受财产损失。
风险提示：虽然可以借助互联网金融平台来申请到贷款，但是仍然要科学地安排好自己的还款计划，不能因为还款的压力太大而导致生活质量下降。
