今天我们讨论的问题，很多人都心中有数，甚至有的朋友正在为这个问题所烦恼：征信不好或者征信烂的话还能不能贷款呢？特别是那些打着“征信黑、征信差、征信烂也可以贷款”的旗号进行宣传的广告，它们又是如何做到的呢？这件事情啊，说起来就比较复杂了，其中有很多玄机，我们要把每一个细节都剖析清楚，并且从各个角度来探讨一番。
首先我们要知道什么是征信？简单来说就是对个人过去信用行为的一种记载。比如你曾经借款没有及时归还或者是按时还款等等都会被记录下来。这张记录就好比是人的第二张身份证，在金融界中它的分量是非常重要的。银行、贷款公司等机构在给客户发放贷款之前会先查看客户的征信报告来判断是否要放贷给这个人。如果一个人的征信良好那么就可以看出他是一个守信的人所以放贷给他风险较小因此很容易获得批准；相反如果一个人的征信不好甚至是被列入了所谓的“征信黑名单”那么这就表示该人在金融机构中的信誉很差因此很难得到贷款。
那么为什么会有这么多广告说，“征信黑、征信不好、征信烂也可以贷款”的身份证号码呢？这里面其实是有原因的，就是利用了一些人侥幸的心理以及对于金融知识缺乏的认识。这些人可能是由于之前有不良的信用记录，在正规途径申请贷款多次受阻之后才把希望寄托在了这些所谓的“特殊渠道”上面。而这些广告则以“不用查征信、不用查负债、马上就能放款”的名义来吸引顾客。
但是我们必须要清楚的是大部分的广告都是不可信甚至违法的。要从法律、监管、道德、风险、心理学、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施方案等多方面去分析这个问题。
从法律的角度看，如果触及了底线的话，就会造成很严重的后果
从法律角度讲，《征信业管理条例》中对征信机构以及信息提供者享有的权利与承担的责任都做了规定，并且保障了信息主体的权利不受侵犯。其中就包含了个人信息保密及使用的相关规定，在此情况下任何人不得非法获取、出售或者修改他人征信资料，也不能用其来进行诈骗行为。
提供“征信黑、征信不好、征信烂也可以贷款”的身份证号码的服务，一般涉及非法获取公民个人信息、伪造信用报告以及构成诈骗罪等违法行为。如果被查处的话，将会受到严厉的刑事处罚和巨额罚款，并且承担相应的法律责任。因此，对于希望通过不正当途径获得贷款的人来说，切勿铤而走险，否则将会付出沉重的代价。
第二部分是监管部门采取了高压政策，并且对违法行为进行了严厉打击
从监管的角度来看，在过去的几年里，我国金融监管部门对于非法金融活动尤其是与征信有关的违法行为一直保持着严厉的态度，并且进行了严厉打击。银保监会和中国人民银行等机构对于任何以“金融创新”为名进行非法放贷的行为一旦被发现就会立即查处，不会姑息纵容。
所谓“征信修复”、“征信洗白”的机构大多是非法经营的企业，在遭到监管机构查处之后将会被取缔，并且相关的责任人也会受到法律制裁。因此对于那些仍然在打擦边球或者公开违法的企业和个人来说，监管部门已经拿出了利剑，他们所面临的将是严厉的惩罚。
第三条从道德的角度看就是诚实守信，如果违背了就会感到羞愧
从道德的角度看，诚实守信是人们应该遵循的基本原则，在金融领域中也是如此。而个人的信用报告就相当于一个人在金融市场上的一张名片，如果有人为了私利而造假、骗贷的话，那么他不仅是在侮辱自己的信誉，也是在损害自己作为一个人的身份。
一旦失去信用，在社会尤其是金融界就很难立足了，“捷径”往往就是一条无底洞的道路，越走越深，最后伤及自身。因此我们在做事情的时候要坚守住自己的原则、信守承诺、诚实守信。
四、从风险的角度看：各种各样的陷阱层出不穷，难以防范
接下来我们来谈一谈风险问题，“征信黑、征信不好、征信烂也可以贷款”的身份证号码背后存在着很大的隐患。第一种情况就是被诈骗了钱财，在这种情况下他们会向你收取各种各样的费用，比如手续费、保证金、服务费等等，但是等到他们拿到你的钱之后就会销声匿迹或者给你一个空头支票作为补偿，最后你会一无所获。
另外还会造成个人隐私信息外泄，并且会参与到更加严重的违法犯罪行为中去。为了得到你的个人信息，它们可以使用很多种方式来达到目的，例如让你提交身份证件副本、银行卡号码以及手机验证码等。一旦你的个人信息泄露出去之后就会被不法分子所利用，在进行电信诈骗或者网络诈骗等一系列严重违法行为的时候。
另外还会产生很大的经济压力，一些公司为了吸引客户而给出很低利率和大额贷款等优惠条件，但是实际上这样的贷款会有很高的隐性成本，例如高额违约金、罚息等，在不能及时还款的情况下就会陷入更大的债务困境中去。
从心理上讲，侥幸心理既会伤害别人又会伤害自己
从心理学的角度看，容易受到这类广告影响的人大多存在侥幸心理。他们认为自己的信用记录有问题，但是别人不知道，或者是觉得可以“蒙混过关”。这样的侥幸心理是造成他们作出错误决定的主要原因。
金融活动不是一件小事，在银行审核贷款时会有一个很严的风险控制体系，而这个体系中除了你的信用报告之外还有其他很多因素会被考虑进去，比如你的收入状况、负债程度以及资产拥有量等。因此即使你能顺利地通过一个环节，并不意味着你可以轻易地闯过所有的关卡。另外如果你在征信上造假的话，将会受到更为严厉的惩罚。
六、知识图谱：征信系统，层层递进
我们再来说一下知识图谱的问题吧。征信系统就是一个环环相扣的整体，在你每次借款、还款的时候都会留下痕迹，并且会对你以后的贷款产生影响。因此我们要重视自己的征信情况，培养好的信用习惯。
有人认为征信不好就再也贷不到款了，其实这是错误的想法。征信记录是可以被修复的，在你按时还清贷款、保持良好的信用习惯之后，你的征信记录就会逐渐好转起来。因此即使你现在征信状况不佳也不必沮丧，只要积极改进就可以重新获得贷款的机会。
七、动态评分：随时改变，无法预料
再来说一下动态评分。目前很多金融机构都用动态评分模型来判断借款人的信用风险，该模型会根据借款人当前的信用状况的变化而变化，并且即使你在过去有不良的信用记录，在最近一段时间内表现良好的话，也可以使你的信用分数得到改善，进而获得贷款的可能性也会增大。
相反，即使你在过去有很好的信用记录，但是如果你最近出现了不好的信用行为，例如逾期还款、负债过多等等，那么你的信用评分也会降低，并且会影响到你的贷款申请。因此我们每个人都要注意自己的信用状况，维持一个良好的信用历史。
风险控制原理就是从多个角度对事物进行全方位地考察和评价
从风险控制的角度看，金融机构在审核贷款申请时所用的方法是多方面因素相结合的方式来进行评判。除了你个人的信用状况之外，还会考虑你的收入水平、债务状况、财产状况、工作性质以及住所等其他方面的信息，并把这些信息都加入到风险评价模型里去加以考量。
因此即使你的信用记录不好，在其他的方面如果表现得比较好，比如说收入稳定、负债合理、资产充足等情况下，你也有可能会得到贷款。相反地，即便你的信用记录非常优秀，但是如果你的收入不固定、负债过多、资产不足等情况出现的话，那么你也未必能拿到贷款了。所以大家都要对自己目前的财务状况有一个全面的认识，并且要做好相应的财务规划，在需要用到的时候才能顺利地申请到贷款。
九、实施方案：合法的方式去解决存在的问题
那么如果真的要申请贷款但是又因为征信问题而无法获得的话怎么办呢？其实征信不好并不等于你就不能拿到贷款了，在合法合规的前提下我们可以采取一些措施来进行改善。
可以向小额贷款公司或者互联网金融平台等渠道去申请贷款，因为它们对于征信的要求比较低。但是要注意到这类公司的利息会比较高，在提出申请前要认真查看合同内容，弄清其中关于利率、费用以及还款方式等方面的规定。
还可以向朋友或者家人借钱，尽管这样会让你觉得有些难为情，但是相比起其他方式来，它的风险较小、利息也较低。在向别人借钱时要和对方好好商量一下，并且要有一个合理的还款计划，以免因此损害了你们之间的感情。
另外一种方法是用抵押的方式去申请贷款，在你拥有房产或者汽车等财产的情况下可以这样做。这样可以获得较低的贷款金额但是利息也较低并且还款时间较长。
另外一种方法是用信用修复的方式来改善自己的征信情况。如果因为之前有过逾期还款而造成征信不好的话，就可以尝试着进行一下信用修复了。但是要注意的是，信用修复并不是要消除你所有的不良记录，而是要用合法的方式去弥补这些不良记录，从而使得你的征信状况逐渐好转。
例如可以去征信机构提出异议并要求改正错误的信息，如果发现自己的信息存在错误的话。还可以通过按时还贷以及继续保持良好的信用习惯等方式来逐渐修复自己的征信状况。
下面我们举一些例子来说明：
案例一：由于小张之前有信用卡逾期的情况，所以他的征信报告很糟糕，在申请房贷的时候被拒绝了。但是经过一段时间的努力之后，他的征信状况有所改善，并且在一年之后顺利地获得了房贷。
案例二：小李由于急需用钱，在看到一条关于“征信黑、征信差、征信烂也可以贷款”的信息之后便与之取得了联系，并按照对方的要求交纳了一定数额的服务费用，但是之后该人就销声匿迹了，不但没有拿到贷款，反而遭受了经济损失。
案例三：由于小王的信用状况不佳，所以不能从银行获得贷款，于是他就去了一家小贷公司办理了贷款业务。尽管该公司的利息要比银行高出很多，但是好歹解决了他的燃眉之急。之后经过自己的辛勤劳动和努力奋斗之后，收入逐渐提高起来，并且慢慢地偿还了债务、改善了自己的信用状况。
问答时间：
问：征信不好的话，是不是就不能贷款了呢？
答：征信不好确实会给贷款带来一定的困难，但是并不能因此就无法获得贷款。你可以考虑用合法的方式去解决这个问题，例如向小贷公司申请贷款、在互联网金融平台上借款、用房产做抵押贷款或者进行信用修复等。
问：所谓的“征信修复”公司能够把征信记录变好吗？
答：所谓的“征信修复”并不是要消除你身上的负面信息，而是在合法的前提下改善你的信用状况的一种方式。所以那些说能帮你“洗白”的公司都是不靠谱的。
问：由于信用记录不良而被拒绝贷款的人应该怎么办呢？
答：如果因为贷款机构拒绝而感到沮丧的话，请不要放弃希望。可以先弄清楚自己为什么会被拒，并且在其他方面做出相应的调整，例如提高自己的收入水平、降低自身的负债情况以及增加自己的资产等。还可以去其他的金融机构申请贷款或者是用抵押的方式或者是通过信用修复等方式来进行处理。
总的来说，征信不好、贷款难是存在的一个实际问题，但是我们不能因此丧失信心或者走歪门邪道去解决问题。我们要用合法合规的方式去解决贷款的问题，并且要积极地改善自己的征信状况，为自己以后的发展打好基础。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是标榜着“不用查征信、不用查负债、马上就可以拿到贷款、可以修复征信、可以清洗征信”的广告，基本上都可以视为不可靠甚至违法的行为了，千万不要轻易相信。
2. 防骗提醒在办理贷款的时候，如果被要求先交纳“手续费”、“保证金”、“服务费”等费用的话，那么就要引起注意了，因为这很可能是遇到了诈骗行为。正规的贷款公司是不会向客户收取这些费用的。
3. 风险提示征信不好导致贷款困难，但是我们不能因此而采用非法手段，如伪造征信、骗取贷款等。这样的行为将会受到法律严厉制裁，并且会给我们的个人信用状况带来更大伤害。我们应该用合法合规方式去解决贷款问题的同时也应当积极改善自身征信情况为自己将来打下良好基础。
