黑户在网上借款这件事儿就像站在悬崖边跳舞一样，很刺激但是也很危险。由于个人信用记录不良的原因使得他们无法获得银行或者正规金融机构的资金支持，在此情况下他们会转向一些号称可以不用查征信、快速放款的网络借贷平台。但是其中的风险很大。今天我们从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手来为大家详细讲解一下。
从法律的角度看，不能把黑户当成没有户口的人
所谓“黑户”一般是指央行征信系统中有严重的不良记录或者是完全没有信用记录的人群，在这样的情况下要想从正规金融机构获得贷款的话，其难度可想而知。因此有人便想到了通过网络借贷的方式来解决自己的资金问题。但是其中所存在的法律风险是非常大的。按照我国《民法典》以及《刑法》的相关规定，如果网络借贷的行为涉及到高利转贷、非法吸收公众存款甚至诈骗的话，则不仅仅是一起普通的民事纠纷案件了，而会构成刑事犯罪，并且需要承担相应的法律责任。
监管部门认为网络借贷不能成为不受法律约束的地方
你认为所有的网络借贷平台都是非法成立的吗？其实并不是这样的，在过去的几年里，我国对于网络借贷行业进行了严格的监管，并且出台了相关的法律法规来约束这个行业的发展，例如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等文件就对网络借贷的信息中介性质、利率上限以及信息披露等问题作出了规定。因此一些以“无抵押贷款”的名义进行非法放贷的行为很有可能属于违法行为。
从道德的角度看，诚实守信是立身的根本
中国人的观念中有一个“诚信”的概念，在过去的金融行为中有过不诚实的地方就会留下不良的信用记录。而现在又要靠一些非法手段去贷款，这也是一种道德上的不诚实。另外如果你用这种方式贷到的钱不能及时归还的话，那么不但会继续恶化自己的信用状况，还会让自己掉入更大的债务旋涡之中。
从风险的角度看，高利贷就是个坑
很多打着“黑户”旗号的网络借贷平台，其年化利率已经远远超过法律规定可以接受的最大值好几倍。也就是说，你所借到的资金将会被索取出比预想中更多的利息之外，还会有各种各样的收费项目出现，例如砍头息、管理费等等都会增加借款人的经济压力。最让人担心的是有的平台会使用暴力追债的方式来进行恐吓，这已经严重违反了法律法规以及社会伦理道德准则。
心理上：不要因为“病情严重就随便找医生看病”，而使自己受到伤害
当一个人急需用钱却又无法从正规途径获得时，“病急乱投医”的心态就会出现。这时打着“不用查征信、马上到账”旗号的网络贷款平台就犹如一剂猛药，使人产生试一试的想法。然而这样的想法往往会促使人们作出不理性的决定，并且使自己陷入更加不利的局面中去。因此，在遇到资金困难的情况下要保持冷静、理性思考，不能让自己的情绪受到干扰而做出错误的选择。
知识图谱可以用来研究对手
要想在网上借款，“黑户”也需要知道一些关于网贷平台的工作原理的知识。例如，网贷平台是怎样做风险控制的？它是怎样获得用户的信息的？它的利息又是怎么算出来的？等等。知道了以上这些问题之后，你就能够更好的保护自己不受骗了。下面简单介绍一下网贷平台的风险控制系统一般包含反欺诈模型、信用评价模型、还款能力评价模型等几个部分。这几个模型会从你的个人资料、行为数据以及社会关系等方面来对你进行全方位的风险测评。
动态评分就是你的好坏并不是固定不变的
人们常常认为一旦个人信用记录出现不良状况之后就再也无法挽回了。其实并不是这样，在网络借贷平台上所使用的是一种动态评分系统，即你所获得的分数会根据你的表现来改变。如果能按时还贷的话，你的分数就会慢慢提升；而如果你总是逾期不还，则分数就会降低。因此即使你现在处于一个“黑名单”的状态之下，只要改善自己的行为习惯，仍然可以在网络借贷平台上借款成功。
风控原理就是平台是怎么来判定你是否有信用的
网络借贷平台是怎样判定一个人为“黑户”的呢？其中的道理其实很简单。首先是利用各种公开的信息来源来获得个人信息及信用情况，例如央行征信系统、芝麻信用、腾讯信用等；其次是用数据挖掘、人工智能等方式对个人信用状况做出评价；最后是依据上述评价结果来确定是否给该人提供贷款，并给出多大的额度。
操作方法：怎样才能增加借钱成功的几率
那么对于“黑户”而言，有没有办法能提高网上借款的可能性呢？有。第一种方式就是提供更多的信息，例如收入证明、资产证明等来证明自己有能力偿还贷款；第二种方式就是在一些对征信要求不高的平台上申请借款，比如P2P网贷平台或者消费金融公司等；第三种方式则是通过改善自身的信用状况来进行修复，在按时还款的同时尽量降低负债水平。
小张曾经是“黑户”，但是通过自己的努力已经成功逆袭了。
小张之前因为信用卡逾期而被列入了银行的“黑名单”，之后他就急需用钱却没有合适的借款途径。后来他在一个P2P平台上借到了一笔钱，但是因为利息过高导致自己陷入还贷困难之中。后来经过自己的努力增加收入并且按时归还贷款慢慢恢复了自己的信用状况。目前他已经能够申请到银行的信用卡了。
问答时间到了，可以提问了
问：我是黑户，有哪一些平台可以借钱呢？
答：有些P2P平台、消费金融公司等机构对于征信的要求比较低，可以试着去申请一下，但是要小心不要掉进高利贷里去。
在网上借款后无法偿还的时候该怎么办呢？
答案是：第一、不能逃避问题，应该及时和平台进行沟通，并且尝试着去商讨一个合理的还款计划；第二、积极地寻找工作机会来提高自己的收入水平，并且尽量压缩生活开销，在最短的时间内把欠下的债务还清；第三、吸取这次经历带来的教训，在以后的行为中更加谨慎小心，防止自己再掉入类似的陷阱里。
怎样才能提高个人信用等级呢？
按时还款、降低债务水平、提高收入、改变不良习惯等都可以改善个人信用状况；还可以借助专业的信用修复公司来进行信用修复。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果一个广告语中出现了“不用查征信”、“马上就可以拿到钱”、“即使是黑户也可以借钱”的内容的话，那么这个广告语就属于违规甚至违法了，在选择贷款平台时要提高警惕，不能被那些虚假宣传所蒙蔽。
防骗提示：网络借贷平台很多，良莠不齐，在挑选平台时要选择有合法经营资格并且信誉好的机构，并且要保护好个人隐私信息，不能随便把相关信息告诉别人。
3. 风险提示：网络借贷很方便，但是风险也很高，在出借人出借资金前应当对借款人的利率、费用以及还款方式等信息进行详细了解，并且要对自己的还款能力做出正确的判断；另外还要注意合理安排自己的财务状况，不能让自己陷入过度负债的状态中去。
