近几年来，伴随着互联网金融行业的迅速发展，各种各样的个人借款APP也纷纷出现，并且有些APP还宣称自己能够帮助没有信用记录的人群进行借贷。所谓的“黑户”，一般是指个人信用状况不佳、不能从正规银行机构处获得贷款的人群。“黑户借款APP”以“不用查征信、马上审批、大额放款”的方式吸引了许多急需资金而又被传统金融机构拒绝的人群。但是，在这些看上去很诱人的好处之下存在着很大的风险和法律问题。今天我们就要对这样的“黑户借款APP”到底有没有可信度以及我们应当怎样理智地对待自己的借款需求做一个详细的分析。
第一种情况就是正规金融机构在审核贷款申请的时候会对借款人的信用状况做出判断，这是出于风险管理的目的，并且符合整个金融业的基本准则。而那些号称可以不用查征信就可以放款的应用程序或者是通过其他方式获得客户资料的行为都是违法甚至是非法收集个人隐私数据的行为。从法律角度讲，“不看征信”的借贷软件存在本身就属于对现有的金融监管制度的一种挑衅行为，同时也是侵犯了消费者的权益。
那么，“黑户借款软件”的工作原理是什么样的呢？一般情况下，“黑户借款软件”会用一些比较隐蔽的方法来逃避监管。比如有的平台会把高风险的成本转嫁给用户，以较高的利息作为掩护，并且把这些利息伪装成各种各样的费用，比如“服务费”、“管理费”，使用户无法发现其中的问题。另外一些平台则利用信息不对称的优势，在借款合同里设下许多陷阱，在借款人违约的时候可以收取很高的罚息、违约金，并且还会采取暴力催收的方式。上述行为都违反了《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国消费者权益保护法》，并且对金融市场的正常运行造成了很大的影响。
从监管的角度看，近几年来我国相关监管部门已经加强了对互联网金融行业的监督管理，并且颁布了许多相关的法律法规来整顿市场、保障消费者的合法权益。比如银保监会就发布了《关于进一步规范商业银行个人理财产品投资有关问题的通知》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等等文件对个人贷款业务做出了明确规定。但是由于互联网金融具有一定的特殊性，所以监管起来比较困难，在此情况下一些不良的企业依然可以通过各种方式规避监管而从事非法活动。
从道德上讲，“黑户借款软件”不仅没有尽到对借款人的责任，而且破坏了社会信用体系。它利用借款人的困难来进行高利贷式的榨取，极大地侵害了借款人的权益，并且加大了社会不稳定的因素。因此我们应当提倡诚实守信的借贷行为，支持金融企业开发出符合各种人群需要的产品和服务来解决他们的合理贷款问题，而不能姑息那些违法乱纪的企业和个人。
那么就谈到风险了。借贷本身就有一定的风险，“黑户借款软件”的使用使这种风险更大化。第一种就是法律上的风险，在前面已经提到过，“黑户借款软件”的很多平台都存在着违法的行为，如果出了问题的话，借款人的合法权益很难得到保护。第二种就是信用上的风险，虽然平台可以顺利地发放贷款给借款人，但是只要出现了逾期的情况就会对借款人的信用造成影响，并且还会受到平台的暴力催收。第三种就是信息安全的风险，“黑户借款软件”一般会要求用户提供自己的各种个人信息，比如身份证号、银行卡号以及通讯录等等，一旦这些信息泄露出去就会产生非常严重的影响。一个具体的例子就是在使用某个叫做“黑户借款软件”的时候因为个人信息泄露而导致经常接到骚扰电话并且还有人冒用自己的名义去办理贷款从而造成了一定程度上的经济损失。
从心理学的角度看，急需资金而又被传统的金融机构拒绝的人群大多处在焦虑、绝望的状态下，在这样的情况下很容易受到“黑户借款软件”等非法机构虚假宣传的影响而作出不理智的行为。因此我们要明白借贷只是一种解决方法，并不是最终目标，在面对财务问题的时候要冷静思考自己的实际情况，并且寻找合法合理的途径来处理它，不能随便相信一些非法组织发布的虚假信息掉入高利贷陷阱中去。
那么对于有“黑户”问题并且急需用钱的人群来说应该怎么处理呢？第一种方式就是正视自己的信用状况，找出造成信用不佳的原因并加以改正。比如因为逾期未还而产生的信用污点的话就应当及时归还欠款并且继续保持良好的还款习惯；如果是由于个人信息出错造成的信用问题就可以向征信机构提出异议申请来解决。第二种方法则是寻找合法合理的途径解决问题，在此情况下可以选择向亲朋好友借钱或者是去正规金融机构处办理相关业务以获得资金支持。尽管正规金融机构对于借款人有着较高的准入门槛但是仍然存在被批准的可能性，可以通过向银行申请信用贷款或者用作抵押物申请抵押贷款的方式来实现这一目的。最后一种办法就是找一位专业的金融顾问为其量身定制一份适合自己的方案。
从知识图谱的角度看，个人借款涉及很多方面的知识，比如金融、法律、信息技术等等。借款人要有一定的金融常识，知道各种各样的贷款以及它们各自的利息高低，并且不要被高利贷所蒙蔽；还要懂得有关的法律法规来维护自身的权益；另外还要注意保护好自己的个人信息不被泄露而造成的损失。我们可以把个人借款的知识体系构建成为一个知识图谱，在其中设置借款种类、利率大小、还款方法、相关法律条文、风险预防等各个节点，并用这些节点之间相互关联的方式建立起一张完整的信息网。
从动态评分的角度看，“黑户借款软件”用大数据、人工智能等手段给用户打分来衡量用户的信用风险，但是这样的打分系统是否准确可靠很难说，并且还存在一定的歧视性。所以不能单凭它们给出的结果来做决定，要根据自己的情况做出判断。
按照风控的基本原理，“黑户借款软件”所采用的风险控制方式一般比较简单粗疏，并没有起到应有的作用。它的主要目的就是尽快发放贷款，并不重视风险控制。“黑户借款软件”的风控机制存在很大的问题，不能很好地识别和预防风险，在发生大量违约的情况下会对平台本身以及整个金融市场的稳定产生严重影响。
那么对于有需求的人来说，在选择借款平台的时候应该注意什么呢？第一点就是选正规合法的平台，可以去查一查金融监管机构官网或者找专业人士帮忙辨别出该平台是否具备相应的资质以及信用状况如何。第二步则是认真研读借款合同的内容，弄清楚其中涉及到的借款数额、利息率、还款周期以及违约赔偿条款等等重要事项。特别需要注意的是不能被高利贷所诱惑，在我国目前施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定了民间借贷年化利率不能超过同期LPR（贷款市场报价利率）四倍的标准之下进行判断。第三步就是在保证自身信息安全的前提下谨慎操作，在没有得到允许的情况下不随便泄露自己的身份证明文件和个人银行账户信息等敏感资料。第四步也是最重要的一环就是按时归还本金及利息以防止产生逾期造成的负面影响。
问答环节：
问：没有信用记录的人就是所谓的“黑户”吗？
答：并不是所有的人都有征信记录，“黑户”一般是指个人信用状况不好，比如拖欠贷款或者信用卡透支未还等情况的人。没有征信记录和“黑户”是两回事，并不代表你的信用情况很差。
问：用“黑户借款软件”借钱会对个人信用造成不良影响吗？
答：有的“黑户借款软件”把借款人的信息上传给征信机构，一旦发生逾期不还的情况就会对个人信用造成影响。所以，在挑选贷款平台的时候一定要慎重。
问：怎样才能知道某个借款平台上的利息是不是合乎法律规定的呢？
答：可以算出实际年利率来进行判断，即实际年利率=（借款本金×年利率×借款时间）÷（借款本金×借款时间÷12）。当实际年利率大于合同签订时一年期贷款市场报价利率的四倍的时候就属于高利贷了。
问：遇到“黑户借款软件”的暴力催债应该怎么办呢？
答：可以到当地公安部门报警，也可以向金融监管机构投诉，并且还可以请律师帮助自己维权。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信”、“秒批高额度”、“低息贷款”等等带有误导性质或者虚假性质的关于借款软件的信息，如果存在违规违法行为的话，则该软件就属于违法平台了，大家在使用的时候要小心。
防骗提示：不随便接受陌生人提出的借钱请求、不轻易泄露自己的私人信息、不随便点击未知来源的网址、不随便安装来历不明的应用程序以免被诈骗。
3、风险提示：借款存在风险，请您在了解清楚之后再进行借贷，并且要按照自己的还款能力来决定借多少钱，在规定的时间内把钱还回去，否则就会产生一些不好的影响。
