说到征信，在当今社会中它的重要性就如同人之身份证一般。如果一个人的征信良好的话，在办理银行贷款、申请信用卡以及求职等方面都会比较容易；而如果一个人的征信不好或者说是征信很差的话，则会遇到很多困难，轻则会被拒绝贷款，重则会影响到生活的各个方面。最近市场上出现了许多号称可以解决征信问题并且不需要芝麻信用分的广告，看上去很吸引人，但是其中到底有多少水分呢？我们有必要对此进行一番探讨。
那么我们首先要弄清楚什么是征信呢？征信其实就是对个人信用行为的一种记载和存档，在银行、小贷公司以及一些网络平台上都可以查询到相关信息。如果能够及时偿还贷款的话就会被标记为好的记录；而一旦出现逾期未还的情况，则会被视为负面信息存在其中。而且征信系统中的信息是互通的，在一个地方出现了不良记录之后，在其他地方也会被发现。因此征信并不是一件可以随便开玩笑的事情。
从法律的角度看，“高炮口径”的说法是否合法呢？我国《征信业管理条例》规定了征信机构收集、整理、保存和加工个人的信息应当遵循合法、正当、必要原则，任何人不得随意查询个人信用报告，“无须芝麻分”的说法本身就是不正确的，并且如果使用这样的服务就会触犯法律，在此之后只能自食其果。
从监管的角度来看，这样的行为早已经被注意到了。银保监会和中国人民银行这样的监管部门对于征信领域存在的问题是非常反感的，并且已经多次发文要求各个金融机构以及小贷公司等单位要加强自身的征信管理工作，不得随意查询或者滥用个人信用信息，在发现有以“高炮”的名义来进行暴力催收或者是非法放贷的行为时也会予以严惩。因此现在仍然在从事此类活动的人可以说是逆潮流而行了，迟早有一天会被查处。
从道德的角度看，这样的行为是极其不道德的。征信就是别人对你的一种信任，如果你不好好珍惜这份信任，并且想着怎么钻空子的话，那么这种行为和偷鸡摸狗又有什么不同呢？而所谓的“高炮口子”一般都伴随着高利贷、暴力催债等现象出现，在最后吃亏的是急需资金的人群。他们把人逼入绝路之后还能够获利丰厚，这样的良心何存？
从风险的角度看，“高炮口径”所涉及的风险又如何呢？要算一笔帐的话，这些口子一般利息很高，有的日息达到几分或者几毛钱，一年下来就是几百上千甚至上万的利息。比如借一千块钱，一个月就需要还款几千块钱。另外它还会要求你授权查看你的通讯录、地理位置等隐私信息，一旦泄露就会造成严重的后果。最让人担心的是它的催收方式非常恶劣，打电话骚扰、上门敲诈等等无所不为。到那时你就只能哭没有地方可去了。
从心理上讲，这样的广告所起的作用也是不能忽视的。一个人如果征信不好就会产生焦虑和自卑的情绪，在这个时候突然出现这样一则广告就仿佛找到了一根救命稻草一样容易冲动地去做事。但是实际上这是饮鸩止渴的行为。一旦掉入这个陷阱里去的话，并不是说可以追回自己的钱财，反而会给自己带来更大的心理负担以及走上犯罪的道路。因此我们要告诫征信不好的人们不要被那些花言巧语所迷惑。
在知识图谱上要弄清楚征信是怎么回事。征信系统是由各种各样的数据组成的复杂网络，其中包括了你的贷款情况、信用卡使用状况、逾期记录以及被查询的情况等等。这些数据会被征信机构进行搜集和整理之后再提供给需要的人群。而征信分则是根据上述的数据来计算得出的结果，例如你的还款历史、负债程度以及查询次数都会对得分产生影响。因此要想改善自己的征信状况的话，除了要消除所有的不良记录之外是不可能实现的。
从动态评分的角度看，现在的风控技术已经很先进了。以前主要是根据征信报告来判断一个人的情况，现在很多平台会把人的行为数据、社交数据等等都考虑进去做一个全面的评价。即使一个人的征信记录不好，但是只要他在其他方面做得不错的话，仍然有可能得到一些机会。相反地，如果一个人征信很好，但是最近又频频申请贷款或者有不正常的行为的话，也可能会被认为是高风险客户。因此征信只是一个方面，并不能代表一切。
风控原理上，“高炮口径”的做法是什么样的呢？一般用的是“砍头息”法，也就是借一千块钱回来八百块左右，但是利息还是按照一千块钱计算的。所以即使你的信用记录不好，他们也可以靠高的利率来弥补风险。另外，他们很少会跟借款人签订正式的合同或者是合同内容含糊不清，在你需要还款的时候就会有理有据地进行催收。简单来说就是利用信息不对称以及你的急切心理来进行牟利。
在实际操作方案上，如果真的需要借钱而又没有良好的信用记录的话，应该怎么办呢？我们一定要通过合法途径来解决这个问题，比如说可以去一些不需要查征信的网贷公司那里借款，但是利率会比较高一点，但是总比被坑的好。还可以向朋友借钱周转一下，尽管可能会有些不好意思，但是总比受骗要好得多。另外还可以考虑办理抵押贷款，比如用房产或者汽车做担保，虽然手续比较繁琐，但是利率却比较低。总之不要轻信那些没有芝麻信用分就可以借到钱的说法。
案例分析：小王因为征信问题很着急要借钱，看到了一则“征信黑、征信差、征信烂最新高炮口子不需要芝麻信用分”的信息后便去办理了贷款手续。拿到的钱只有八百元，并且按照一千元的标准来计算利息，而且每天都有人打电话催债，最后不但没有把钱还清，反而被列入了失信名单。这个故事告诫我们天上不可能掉馅饼，只能从陷阱中吸取教训。
问答环节：
问：所谓的“高炮口子”是否真的不需要查征信呢？
答：并不是所有的都会去查询征信记录，有的即使查询了也会继续放款但是利率会比较高一些。总的来说就是为了利用你着急的心理。
问：已经使用了高炮怎么办？
答：尽量和对方进行沟通，看看是否可以分期付款。如果对方催收的方式非常恶劣的话，那么就要收集好相关的证据，并且向有关单位进行举报。但是不管怎样都不能被吓住、不能被迫再去借钱。
问：征信不好的话能不能好转呢？
答：当然可以了，只要你以后能够按时还款，并且继续保持良好的信用记录的话，那么你的征信状况就会逐渐好转起来。所以你要有耐心一点，不能急于求成。
所以征信这件事情不能马虎大意，“高炮口子”表面上看是捷径，实际上却是条死胡同。我们要睁大眼睛不要被那些花言巧语所迷惑，只有走合法合规的道路才是正确的选择。
重要提示：第一种情况是不符合规定的广告词，“征信黑、征信不好、征信烂最新高炮口子无需芝麻分”的说法以及许诺可以解决征信问题、不需要任何资质就可以放贷的行为都属于违规行为，请大家不要轻易相信。第二种情况就是对于那些需要提前缴纳手续费或者保证金，并且会获取到你的通讯录和个人隐私的小额贷款公司要提高警惕，因为这很有可能是诈骗或者是高炮公司。第三种情况就是高炮公司的利息非常高并且伴随着暴力催债的风险，在被卷入其中之后不但会造成巨大的财产损失还会对个人信用造成损害甚至危及生命安全所以一定要远离它们。
