各位朋友大家好，今天我们来聊一下征信不好该怎么办的问题，在市场上有很多打着“不用看征信、马上就能拿到贷款”旗号的应用程序，听上去是不是很有吸引力呢？但是其中究竟有多少水分呢？我们今天就一起来揭开它的面纱。
首先我们要知道什么是征信，征信就是你的信用历史，也就是你还款是否及时、是否有逾期行为、是否有欠款未还的历史等信息。这些信息是由专业化的征信机构来搜集并整理出来的，例如中国人民银行征信中心。征信的重要性在于它直接影响着你以后能否顺利地申请贷款、办理信用卡以及找到工作等等事情。
那么，“征信黑、征信差、征信烂都不看征信的秒批贷款APP”又是什么样的产品呢？其实很简单，它就是针对有不良信用记录或者急需资金周转的人群而设计的产品。这部分人可能是由于之前的逾期或者是债务未偿还等原因造成了现在的征信情况不佳，在正规渠道申请贷款时会遇到很大的困难。因此，“不看征信”的贷款APP也就随之出现了。
但是其中有很多陷阱。从法律和监管的角度来看，《中华人民共和国消费者权益保护法》以及《中华人民共和国合同法》都规定了任何贷款机构都不可以违反法律规定、不得做虚假宣传、不能侵害消费者的合法权益。而那些所谓的“不用查征信”的贷款软件大多没有取得合法的放款资格，有的甚至是违法经营的行为。如果你去使用这样的贷款服务的话，就有可能会遇到法律上的麻烦，例如合同无效、高额利息、暴力催债等等问题。
从监管的角度看，中国银保监会对贷款市场的管理是非常严格的，正规的放贷公司必须取得相关许可证并且要遵循各种规章制度，“不查征信”的贷款软件大多没有这样的资格，有的甚至是非法经营的企业。如果出现问题的话，你就很难找到责任人了，自己的合法权益也无法得到保护。
那么从道德的角度来看的话，征信不好确实会给人们带来很大的烦恼，但是我们也要想想为什么会出现这样的情况呢？是因为以前有过逾期还款或者欠债不还的行为吗？这样的行为除了会对个人造成不良的影响之外，还会给其他人带来损失。因此，在使用没有查看征信的贷款app之前，是否也应该对自己的行为进行一番反省，并且积极地去改善自己的信用状况呢？
再来谈谈风险，“不查征信”的贷款APP的风险很大。“不查征信”意味着它们会收取很高的利率以及额外的服务费，并且没有明确的规定来限制这些费用的增长速度。而正规的金融机构则会对自己的利率和服务费进行公开说明，并且受到相关法律法规的约束。但是黑心的企业却可以肆无忌惮地提高自己的利率和服务费，甚至突破法律规定所设定的最大值，从而形成高利贷的行为。另外，在逾期之后，他们会用各种非法的方式来进行追债，例如打电话给你的亲友或者对你进行人身攻击等行为。这些都是很危险的事情。
从心理学的角度看，“不查征信”的贷款App就是利用了人们急于求成的心理，在你急需资金的时候会被它们吸引住，并且会做出一些不明智的选择。因此在遇到这样的情况时要保持清醒的头脑，不能因为一时的需求而冲动行事。
知识图谱以及动态评分也属于我们要去了解的内容，在目前的征信体系中，并不是只根据过去的逾期情况来判断一个人是否具有良好的信用状况，而是会考虑个人当前的还款能力和意愿等因素的影响。因此即使曾经出现过逾期记录的人，在积极改正之后仍然可以重新获得信用。而那些宣称不用查征信就可以申请到贷款的应用程序实际上并没有避开上述问题，它们并不查看征信报告，但是会用其他的途径对申请人进行风险评估，例如要求用户提供更多个人信息或者上传照片等操作来验证身份信息的真实性，并且在这一过程中侵犯了用户的隐私权并且增加了用户的风险暴露程度。
风控原理也值得我们去学习一下。正规的放贷公司一般都会有一套完整的风控系统，在这个系统之下会用各种各样的方式对借款人的信用风险进行评判，例如征信报告、收入证明、财产证明等。而那些所谓的不用查征信的放贷软件所采用的风险评价方法可能会大相径庭，它们可能会利用一些非传统的途径来判断借款人是否存在违约的可能性，比如查看用户的手机数据、电话清单以及社交网络上的朋友列表等信息。这样的做法既不可靠又容易使用户掉入更深的陷阱中去。
在实际操作方案上，如果确实急需用钱而又因为征信问题不能从正规途径获得贷款的话，可以考虑以下几种方式：第一种是向亲朋好友借钱，在不羞愧的情况下这是最保险的一种；第二种是申请小额贷款，如蚂蚁金服的借呗、腾讯公司的微粒贷等，这类平台的审批较为宽松；第三种是办理担保贷款，即找一家担保公司作为保证人或者是用自己的房子、车子作抵押；第四种是申请政府扶持下的各种专项贷款，例如创业贷款、扶贫贷款等。
再举一个例子，小李由于之前有过一次信用卡逾期记录，所以他的征信情况不是很好。最近他急需一笔资金周转，于是看到了一个号称“不用看征信、马上就能批贷”的APP，并且还下载了下来。但是当他去申请贷款的时候却发现利率很高，并且催收的方式也很野蛮。最终不但没能解决问题，反而陷入了一个更加糟糕的局面中。
另外一个小张由于征信不达标而不能从正规途径获得贷款，于是他就试着向亲戚朋友借钱来解决燃眉之急，并且尽管心里很不舒服但是也接受了这个事实。之后他又积极地去改善自己的信用状况，比如按时还贷、避免逾期等，在一段时间的努力之后，他的信用状况慢慢好转起来，最后终于顺利地拿到了一笔正规的贷款。
在问答部分有这样一条问题：所谓的“不查征信”的贷款app到底有没有查征信呢？实际上，在很多情况下它们还是会对用户的征信进行查询的，并且也不会告知用户。它们会用各种各样的方式来判断用户的信用状况，例如根据用户手机上的信息、电话簿等来进行分析。因此不能轻信那些宣传语。
有人会问：已经申请了这些贷款怎么办？第一种情况就是尽量按时还贷，避免出现逾期的情况。第二种情况是如果实在不能按时还款的话，可以试着和平台进行沟通，看看能不能够延长一下还款的时间。第三种情况就是如果平台催收的方式太过分的话，就可以去相关部门投诉了，比如说银保监会或者公安局等。
最后我们再来总结一下，征信不好确实会给人们带来很大的烦恼，但是我们要用合法合规的方式去解决资金的问题，并且不能被那些打着“不用看征信就可以快速放款”旗号的产品所蒙蔽，在这种情况下往往存在着很大的风险。所以我们要积极地改善自己的信用状况，在正规的地方办理贷款才是正确的做法。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的宣称可以不用看征信、可以马上获得贷款的广告语都属于违规行为。正规的金融机构在办理贷款的时候一定会查询客户的征信情况，并不会避开这一问题。
防骗提示：对于没有经过征信审核的贷款软件要谨慎使用，因为这类产品存在很大的安全隐患，在急需资金的时候一定要从合法合规的角度去办理贷款手续，例如向银行或者正规金融机构提出申请。
3. 风险提示：“不看征信”的贷款APP所收取的利率以及各种费用都比较高，并且有可能会超出法律规定允许的最大值；催收方式也非常恶劣，有的还会侵犯个人隐私权。如果掉入了这样的陷阱里的话，就会产生法律上的问题、经济损失以及精神压力等多方面的危害。
