说到征信，在当今社会还有人没有一点小心思吗？尤其是一些征信黑户、征信差或者征信烂的朋友，此时此刻都感觉天旋地转。特别是在急需资金周转的时候，各种各样的网络贷款广告就会像苍蝇一样嗡嗡嗡地围上来，“秒批”、“极速到账”、“不用查征信”的字样让人眼前一亮。但是这些背后又隐藏着多少陷阱呢？今天我们就要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行一番探讨和普及。
从法律的角度看，征信的重要性是什么？
征信不是开玩笑的事情，在我国有《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》来保障个人的信息安全，任何单位和个人都不得非法获取、使用、出售他人的征信信息。而征信记录又会影响到人们的生活各个方面，包括贷款、信用卡审批、就业机会甚至是租房子等等。例如你在银行申请贷款的时候，银行会查看你的征信报告来判断你是否有过逾期还款或者被法院强制执行的情况。如果存在不良信息的话，那么你就很难通过了。
从监管的角度看，网上贷款的广告为什么如此有吸引力呢？
从监管的角度来看，目前网上贷款广告满天飞，“征信差也可以贷”、“黑户也可以批”的说法是不是很有诱惑力呢？其实这些都是违法的宣传语，在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定了网络贷款平台不能用任何方式怂恿借款人在自己不知情的情况下陷入债务危机，并且不能发布虚假信息。因此打着“不用查征信”的幌子进行放贷的行为很有可能属于违法行为。
比如小王征信不好，急需用钱，在一个平台上看到一则广告称“不用查征信、马上放款”，于是他就去申请了。结果被要求先支付500元的“服务费”，之后又被要求购买会员才能继续操作，最终没有拿到贷款的钱也损失惨重。这就是典型的诈骗手法。
从道德的角度看，征信不好就可以受到歧视吗？
从道德的角度看，征信不好会对你的生活造成一定的影响，但是并不能因此就对人进行歧视。每个人都会犯错误，重要的是要敢于承认并改正自己的错误。例如，如果你曾经有过逾期还款的历史，在现在的还款中能够做到按时足额地偿还，并且积极改善自己的征信状况的话，这也是值得表扬的。但是有的贷款平台为了牟利而设下各种各样的陷阱来让借款人陷入其中无法自拔的行为是不道德、违法的。
第四部分从风险的角度来谈一谈网上贷款究竟存在哪些问题呢？
关于风险的问题，并不是只有那么几点。第一种就是个人信息泄露的风险，在申请的过程中要填写很多个人资料，比如身份证号码、电话号码和银行卡号等等，如果该平台的安全防护做得不好的话，那么这些信息就会被泄露出去，从而造成你的财产损失或者人身伤害。第二种是高利贷带来的危害，在一些平台上看似利息很低实际上是以各种名目收取额外费用使得年利率达到几千甚至上万。第三种就是暴力催收所带来的问题了，假如你不按时还款的话就会受到各种各样的骚扰甚至是威胁恐吓。
第五种观点就是从心理学的角度来解释一下，“急功近利”的东西为什么会吸引住人们呢？
从心理学的角度看，在急需资金的情况下，“急用钱的人容易受到‘快速赚钱’的吸引”。因为人的大脑在遇到紧急情况的时候会首先考虑眼前的困难，并且忽视可能存在的风险。例如当你突然要支付房租的时候看到了可以马上申请到款的广告就会认为“先借钱再说”，但是没有考虑到该平台是否合法以及利息有多高等问题。这就是不良贷款平台所利用的心理弱点。
六、知识图谱：什么是征信呢？
再给大家普及一下征信知识图谱的相关内容。征信报告一般分为三个部分：基本信息、信贷信息和公共信息。基本信息主要包括个人姓名、身份证号码、电话号码等等；信贷信息主要是指个人所拥有的各种贷款以及信用卡使用的状况；而公共信息则涉及是否曾经有过被执行的情况或者是受到过处罚等等。征信机构会对上述的信息进行收集并整理成一份征信报告。如果一个人的征信报告上有许多逾期还款的历史或者是被法院强制执行过的经历的话，那么这个人就属于“信用不良者”。
第七部分 动态评分：同样是相同的信用报告，有的人可以贷款而有的人却不行的原因是什么？
这就涉及到了一个动态评分的概念，在不同的贷款平台上对于征信的要求也是不一样的。有的平台可能会更加重视借款人的收入状况，而有的平台则会更加注重借款人的还款意愿。比如说小张和小李两个人的征信都比较差，但是小张有稳定的收入来源，而小李却没有固定的收入。因此小张更容易获得贷款资格，而小李则会被拒绝。这就是动态评分所起的作用，它是根据个人的整体情况来不断改变一个人的信用分值的。
第八部分 风控原理：贷款平台是如何来判定借款人是否可以申请到贷款的呢？
贷款平台的风险控制原理非常简单，即用大数据来评判你是否有能力偿还债务以及是否愿意偿还债务。例如，他们会看你的收入是否稳定、是否有良好的还款历史、是否有被执行过的记录等等。如果以上条件都符合的话，那么你就更容易获得贷款；而如果上述条件都不达标的话，则会被拒绝。
第九部分 实操方案：征信不好怎么办？
如果征信不好而又急需资金怎么办？第一种方法是去正规的银行办理贷款业务，尽管银行要求很严苛，但是只要你有稳定的收入的话还是能够被批准的。第二种方式就是向亲朋好友借钱，在这种情况下虽然会感到有些难为情，但是这也是最为保险和经济的选择之一。第三种情况就是没有办法的时候再去寻找一些正规的网络贷款公司来解决自己的问题，但是一定要挑选出有资质并且信誉良好的机构来进行操作，并且在签订合同时要认真阅读其中的各项条款内容以及利息、费用等相关信息。
问答环节：
问：征信被污点了之后可以得到恢复吗？
答：当然可以了。要想改善自己的信用状况，最重要的就是按时还贷，并且要不断改善自己的信用情况。一般情况下，逾期记录在征信报告中会保存五年的时间，在这之后就会被自动清除掉。因此只要一直保持良好的还款习惯的话，那么你自身的信用状况就会逐渐好转起来。
问：网上的贷款广告上写着“不管有没有征信都可以申请”，这是真的吗？
答：基本上都是虚假宣传的，正规的贷款公司都会查询个人征信记录，有的公司为了降低门槛会放松一些要求，或者是用其他的手段来判断借款人的信用状况。因此，“不用查征信”的说法要谨慎相信。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：第一，要保存好相关的证据，如短信、录音等；第二，可以向银监会、地方金融监管部门等部门进行投诉；第三，如果情况比较恶劣的话，也可以报警处理。
重要提醒：
不符合规定的广告语有：不查信用、马上批准、黑户也可以贷款等等，这些都是违法的行为，要引起注意。
防骗提示：不随便给陌生人转账汇款，尤其是各种名义下的服务费、会员费等等，在没有收到贷款之前不会有任何费用产生。
风险提示：网上贷款存在很大的风险，比如个人信息被盗用、高额利息以及暴力追债等等，在急需资金的时候最好先向正规的商业银行或者亲朋好友借钱，不要轻易使用网络借贷平台。
