说到征信逾期，对于大多数人而言，它比天崩地裂还要可怕得多。银行信贷员一听征信上有逾期记录，十个中有九个会马上摇头拒绝，剩下的一个也会把责任推到别的部门去。但是实际情况是，生活中总会有各种各样的突发事件发生，在遇到资金周转困难的时候，如果征信上留下了不良记录的话，那么向贷款平台申请借款就会如同撞上了墙壁一样——伤痕累累。不过话又说回来了，在这样的情况下难道就没有一丝丝希望了吗？今天我们一起来看看号称“不管征信”的贷款平台上究竟有什么玄机。
从法律的角度来看，“不查征信”的情况有哪些是合乎规定的呢？
从法律的角度来看，金融机构放款要遵守“了解你的客户”的原则，征信报告就是主要依据之一。但是存在一个灰色地带：一些消费金融公司用的是“白名单”机制来代替征信查询，例如你在过去半年内的消费行为一直很规范，在某个平台上也有稳定的交易历史的话，就会被系统认定为“准白户”。这样的做法实际上是在监管的边缘游走——既没有明目张胆地查征信，却依靠大数据画像完成了类似的功能。去年银保监会就曾通报过一起因为使用了类似的手段而受到处罚八十万的案件。因此当遇到宣称“绝对不会查看征信”的说法的时候，就要考虑一下是否是在打擦边球了。
监管逻辑是什么样的？为什么有的平台可以不理会征信呢？
监管部门对于征信查询次数有着严格的限制，在一年之内如果征信查询超过六次就会对购房产生不利的影响。部分网络借贷平台为了争夺用户，会采取一种叫做“技术规避”的方式来绕过这一规定，即使用芝麻信用或者腾讯征信等代替征信查询的方式。这其中存在着一个监管博弈的过程：央行规定持牌机构需要进行征信查询，但是没有牌照的平台却利用了备案制度存在的漏洞。去年就有某头部现金贷平台因为采用了不符合规定的征信替代方案而被要求整改。不过监管也有所松动，在一定条件下可以使用白名单加上非征信数据的方式来代替征信查询，因此主要还是要看该平台有没有获得相应的资质。
道德难题：“不查征信”和“不负责任”两者之间如何抉择
最让人感到扎心的一个例子就是张姐的情况了，因为孩子的疾病而向一家声称可以不用查征信的网络借贷公司申请借款，在计算出年化利率高达49.8%之后才得知原来这家公司的风控系统主要是根据用户的芝麻信用分以及社交网络上的信息来进行判断的。从伦理的角度来看，这样的做法存在很大的问题——明明知道借款人的偿还能力很差还要继续发放贷款，这就相当于给弱势群体造成了第二次伤害。更为可笑的是，在被问到关于利率的问题时，该公司的工作人员总是说他们不会查看征信记录，但是对于利率却不肯透露半点消息。因此，“道德风险”要比征信逾期更加严重。
风险矩阵：没有经过征信审核的贷款又有哪些危害呢？
对风险进行量化的表述如下：如果您的信用报告中存在逾期记录，并且在某个平台上获得了1万元的贷款的话，那么一般会伴随着以下几种风险组合拳：
1、利率风险：法定上限为LPR的四倍左右（大约在15%上下），但是大部分此类平台都会把利率调高至24%～36%之间；
2. 隐形费用包括服务费、审核费和账户管理费等，三者相加之后就会使真实的利率变成原来的两倍；
3、暴力催收：由于前期筛选不够严格，所以逾期率达到百分之四十以上，催收方式也就更加大胆了；
4 数据滥用：你打过的电话、去过的地方都会成为风控行为的数据，并且会被销售药品的人买去。
上一年度就有消费者投诉称该网站合同中提到可以获取用户的全部通讯录信息，这样的行为已经构成了对个人隐私权的侵害。
心理博弈：平台怎样利用你急于求成的心理？
心理学上的“稀缺效应”表明，在急需用钱的时候，人们对利率和条件的关注程度会降低一半左右。某平台客服培训手册中写道：如果客户询问利率问题的话，则要先让其关注到“不用查征信”的优势上。这样的说法十分巧妙地转移了用户的注意力——由关心“钱值多少钱”，转为是否可以借款的问题，并且还会利用“马上就可以到账”的方式来制造出一种急迫的感觉，许多借款人都是在被催促着说“再不借就要迟到了”的情况下签订了合同并签下了自己的名字。
知识图谱：除了征信之外还有什么可以作为依据来发放贷款呢？
真正的没有征信要求的平台，并不是真的不用征信了，而是用更加复杂的方法来代替征信。例如：
1. 消费行为数据：近半年你在哪个平台上花了多少钱以及有没有用分期付款；
2. 社交关系网：微信好友的数量和活跃程度以及有没有重要的联系人；
3. 手机型号、运营商留下的痕迹以及应用程序使用的习惯等信息；
4. 行为特征包括登录的时间、浏览的痕迹以及输入的速度等都会进行研究。
某平台风控总监私下里说：我们不是根据信用报告来判断的，而是用2000多个数据点去还原出一个完整的信用状况，这就和传统的征信系统不一样了。
动态评分：昨天可以借到今天的，今天却不能了，这是为什么呢？
这样的平台审核并不是一次性的，在线上的风险控制模型会根据用户的借款频率、还款周期以及一些非传统数据来判断是否要进行放款。例如一个用户在三天之内连续申请了三次贷款，并且每次都是在下雨的时候提出请求，因此被系统标记为可疑赌徒并永久禁止其再获得任何贷款。
风控原理：没有征信记录的平台又是怎样来防范坏账的呢？
并不是真的不需要信用报告了，而是用另外一种形式来代替。某平台的一份内部文件中提到，“替代方案”包括但不限于：
1、关系反欺诈：利用微信转账记录来判断借款人的还款能力；
2、场景绑定：只给指定的电商平台上注册的用户发放贷款，并且形成了一个封闭的系统；
3、还款能力测试：先给借款人较小的借款额度来考察其还款情况，在此基础上再考虑是否增加借款额度。
最厉害的就是“交叉验证”的方法了，他们可以同时使用芝麻信用分、京东金融的数据以及抖音的数据来进行三边验证来替代征信查询的过程，在这样的情况下监管部门就无法找到漏洞了。
征信逾期了怎么办？
短期应急：首先选择向亲朋好友借钱或者通过正规持牌的消费金融机构（比如招商银行和马上消费金融公司）借贷，尽管也会查询个人信用报告，但是利率是合法合理的；
中期修复：用“征信修复工具”，即连续六个月都有良好的消费记录，在一些银行里可以申请到“白户贷款”。
3、长期规划：使用信用卡代还软件来代替手工还款，并且要遵守相关的法律法规；
4. 紧急避险：如果一定要用到没有信用评估的贷款的话，请注意以下三点：不要一次性借出全部金额；要设定好还款提醒；保存所有的聊天记录。
真实的用户借款经历
问：我的征信上有两次逾期记录，向某平台借款一万块钱，合同上约定的日利率是千分之五，那么实际的年化利率是多少呢？
答案为：日利率为0.05%，虽然看上去很低，但是换算成年利率就是18.25%，再加上其他费用之后可能会超过24%。所以最好使用“利息计算工具”来反向计算一下，如果总的还款额超过了本金的120%，那么就可以认定为高利贷了。
问：平台表示“不管有没有征信记录，只根据芝麻信用分来决定是否放款”，那么我的芝麻信用分为700的话可以申请贷款吗？
芝麻分只是一个参考值，并不是唯一的标准，在审核的时候还会查看用户的支付宝消费情况以及是否存在花呗或者借呗的逾期行为。去年就有一个用户的芝麻分为780分，因为出现了三次花呗逾期而被拒绝了。
问：如果使用了这样的贷款方式，可以去起诉平台上的高利贷吗？
可以，但是证据搜集很困难。建议保存好银行流水单、合同截屏以及催收录音等资料。注意：如果利率超过了LPR的四倍，则这部分利息是无效的，但是本金和合理的利息仍然需要归还。
（重要提醒）
凡是宣称可以不用看征信记录、不管有没有被列入黑名单的机构，有九成多都是违规收取费用或者发放高利贷；
2.“不查征信”与“不要求征信”的区别，“不查征信”是合法的行为，“不要求征信”则有可能会通过其他的途径来获取征信信息；
3、在借款之前一定要通过国家金融监督管理总局官方网站查询出该平台是否有资质，防止碰到没有牌照的公司；
如果遇到暴力催收的情况，请及时拨打12321网络不良信息举报受理中心进行举报并保存好相关证据；
5、征信修复并没有什么捷径可走，要提高警惕不要轻信那些可以花钱来清洗个人信用记录的说法，“花钱洗征信”本身就是违法行为。
