今天我们讨论的话题比较敏感，“黑户”群体在网贷平台上应该如何选择呢？首先要说明的是，在金融界，“黑户”一般指的就是由于信用记录不好或者征信报告存在问题而无法从正规金融机构处拿到贷款的人群。他们遇到资金周转困难的时候往往会去一些不正规的网贷平台寻求帮助。但是这样的平台到底有没有保障呢？又有哪些可以信赖的平台呢？这个问题不是随口一提就能解决的，在此涉及到了法律、监管、道德以及风险管理等诸多方面的问题，我们有必要进行一番探讨。
从法律的角度来看，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及之后出台的《关于进一步规范金融消费者权益保护工作的指导意见》都对网贷平台的经营范围进行了限定。对于“黑户”用户群体而言，大多数正规平台都会予以拒接，因为他们存在较大的风险隐患。但是有的平台却以“无需查征信、快速审批”为噱头来招揽这部分人，而其背后则存在着巨大的法律风险。例如，一些平台或许并没有取得相关的金融许可证书，或者它们所采用的经营模式涉嫌非法集资等行为都是违法的。因此，在挑选平台的时候一定要首先确认该机构是否有合法有效的经营资格证，并且要非常重视这一问题。
从监管的角度来看，在过去的几年里我国对于网络借贷行业进行了更加严格的管控尤其是对于一些高危、高利贷的平台。例如监管部门要求所有的P2P平台都要接入征信系统这就意味着借款人信息将会被永久保存即使是在没有正规渠道的情况下借款也会影响到以后的贷款申请。另外监管部门还给各个平台设定了一个最高利率限制超出部分是没有法律效力的因此号称自己可以提供高额利息或者迅速放款的服务都是不符合规定的甚至是非法的行为所以在挑选平台的时候要小心谨慎不能只看表面而忽视了它的合法性。
从道德的角度看，该问题更加复杂一些。有的平台是为了解决信用记录差的人们的燃眉之急而设立的，“救急通道”。但是也有很多平台利用“黑户”群体的困难来设下各种陷阱，例如高利贷、“霸王条款”以及暴力催收等行为都是不道德且侵害消费者权益的行为，在选择平台的时候除了要考察其是否合法之外还要考虑它有没有自己的道德底线。
风险控制也是很重要的一个方面，“黑户”的人本身就存在较高的借贷风险，再加上平台自身的风控水平不高的话就会出现坏账的情况。那么什么样的平台风控能力比较强呢？一般而言，具有大数据分析能力和能准确判断出借款人风险的平台相对来说更加可靠一些。例如有的平台会根据用户的手机使用情况、社交网络信息以及消费行为等因素来进行综合评价以判断其还款能力。而用大数据来做风控要比单纯依靠个人信用报告更为合理有效。因此在挑选平台的时候可以了解一下该平台所采用的风险控制方式，并且考察一下它是否有足够的实力去防范风险。
从心理的角度看，“黑户”群体由于之前存在信用问题而变得非常敏感，在面对各种虚假宣传的时候更容易失去理智。例如那些号称可以做到百分之百通过、不需要任何担保的机构就很有吸引力，但是实际上背后存在着很大的风险。“黑户”们在这种情况下很容易做出错误的选择。因此，在挑选平台的时候要保持清醒的头脑，并且不能被表面的东西所蒙蔽。最好能多了解一下几个平台的情况，比较一下它们的利率、期限以及还款方式等等之后再做决定。
对于知识图谱而言，我们要掌握一定的金融基础知识。例如年化利率、等额本息还款方式以及逾期罚息等等的基本概念弄明白之后再做判断就比较准确了。比如说有的平台打出的日利率很低，但是把它换算成年化利率的话可能会达到几十甚至上百的样子，这就非常不合理了。因此我们在挑选平台的时候要会算出真实的成本来，并且不能被表面上的低利率给蒙蔽住双眼。
动态评分也很重要，在一些平台上，根据借款人的还款记录来改变其信用分值。例如，如果借款人能按期还本付息，则信用分数就会提升，并且以后可以获得更大的贷款额度或者更低的利息；而一旦出现逾期行为的话，则信用分数就会降低，并且会被列入黑名单之中。这样的动态评分系统对于借款人而言起到一种鼓励作用的同时也给平台提供了风险管理的方法。因此，在挑选出合适的网贷平台之后要了解该平台所采用的评分标准是否公正合理。
从风控的角度来看，我们可以进一步了解下。一般而言，可靠的平台会采用多种风控措施来保障资金安全，例如人工审核、大数据分析以及反欺诈模型等等。其中的人工审核能够弥补机器不能识别出的一些异常现象，而大数据分析又可以从整体上对借款人的信用情况进行判断，反欺诈模型则用来发现虚假的信息。把这些方法结合起来使用才是最有效的风险管理方式，在挑选平台的时候也可以去考察一下该平台是否有专业的风控小组和先进的技术设备。
在操作方案上我们可以提出以下几点建议：第一要选择信誉好、知名度高的平台，最好是大公司旗下的金融产品或者是带有银行背景的机构；第二要认真研读合同内容尤其是有关利息、违约金以及逾期罚则的部分，并且要弄懂其中的意思；第三不能因为贪小便宜而轻信没有门槛、高额度的说法，在这种情况下风险很大；第四如果条件允许的话最好用合法的方式来改善自己的信用状况才是最有效的办法。
再来举个例子，小张由于之前有信用卡逾期记录而被列入了“黑名单”，急需一笔资金周转。于是他就看到了一个网贷平台打出了“不用查征信、马上审批”的口号，并且申请了贷款。但是该平台除了收取很高的“砍头息”之外，在合同里还有许多不合理的地方，比如高额的违约金等。当小张出现逾期的时候，该平台不但不断催促还款，并且还扬言要公布他的个人资料。直到这时小张才明白自己上当了，但是已经来不及挽回损失了。此例告诫我们，在选择平台的时候一定要慎重考虑，不能被其表面上的宣传所蒙蔽。
另外一个小李由于信用状况不好，在一家小型小额贷款公司那里借到了钱。这家公司的放贷条件并不严格，但是利用大数据技术还是对小李的还款能力进行了判断，并给出了一定的利率以及额度。小李按时归还了欠款之后，自己的信用状况也慢慢好转起来，最后还在银行顺利地获得了贷款。从这个例子中我们可以看出，选择好的平台可以解决当前的问题的同时也为以后的信用修复做好准备。
对于问答部分来说，我们可以回答一些常见的问题。比如说，“黑户”群体能不能拿到贷款呢？其实并不是完全没有可能的，在正规途径上很难实现的情况下，有些不太正规的地方也愿意伸出援手，但是要找可靠的地方才行。“无征信”平台的安全性怎么样？一般来说这样的平台风险更大一些，因为它们不能够很好地判断出借款人的信用情况，从而造成坏账的发生。所以在选择的时候一定要小心一点。
最后再总结一下几个要点：第一，在选择平台的时候要看它是不是有合法的经营资格，并且有没有得到有效的监管；第二要知道该平台的风险控制能力怎么样？有没有一套科学的风险管理体系以及相应的措施来防范风险的发生；第三要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是对于利率、违约金、逾期处理等等重要的地方一定要弄明白；第四要保持一颗清醒的大脑，在面对各种各样的宣传的时候不能被蒙蔽了双眼而盲目地做出决定；第五就是在没有信用记录的情况下也要找一个比较靠谱的平台来进行融资。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用看信用报告、百分之百能批下来、不需要任何担保、高额度低利率”的说法等等夸大其词的内容的话，那么就属于违法或者涉嫌诈骗的行为了，一定要引起注意。
防骗提示：不随便泄露自己的身份证号、银行卡号以及手机验证码等私密信息，在收到要先交纳“押金”或者“手续费”的时候要保持警觉，因为这是诈骗的一种表现形式。
风险提示：即使是选择了一个比较可靠的投资平台，也应当理性地判断自身的还款能力，并且不能够过度借贷。另外还要知道逾期所造成的后果，比如信用报告被损害、高利贷以及法律诉讼等等。
