征信上有逾期记录的小额贷款软件越来越多了，这说明人们在资金周转不灵的时候对于借款途径感到困惑和焦虑。但是在此我要重申，在任何情况下都不可以为了短期的资金需要而忽视自己的信用维护。逾期黑户除了会被正规金融机构列入“高危客户”之外，在以后的生活当中还会遇到各种各样的问题。
首先需要说明的是，有逾期记录的人在正规金融机构办理贷款基本上是不可能的事情了。因为银行、持牌消费金融公司等机构都有一套比较完善的风控系统，在你征信报告中出现逾期的时候（特别是多次或者严重的逾期），就会被直接拒贷。那么市场上那些标榜着“不用查征信”、“秒批”、“黑户也可以贷款”的小贷APP又是如何运作的呢？
按照法律法规以及监管部门的要求，“不查征信”的贷款软件大部分处于灰色地带或者涉嫌非法放贷。根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关文件的规定，所有的网络借贷信息中介公司都需要有合法资质，并且不能违反国家规定的利率标准。很多号称可以给信用记录不良的人提供贷款的服务提供商没有相关许可并且依靠高利贷和暴力追债等方式生存下去。它们的存在破坏了金融市场的正常运行并使借款人的生活变得越来越糟糕。
从道德的角度看，这些平台利用借款人的急切需求来进行“高利贷”的剥削行为是非常不道德的。很多借款人由于一时大意造成逾期，已经处于很大的心理压力之下了，但是这些平台不但没有给予帮助，还借机对他们进行敲诈勒索、收取高额利息以及各种名目的费用，并且怂恿他们陷入“套路贷”的陷阱中去。这样的做法就是趁人之危，在现代社会里是不允许存在的。
那么小额贷款软件存在的风险又有哪些呢？首先是利息和费用方面的问题。许多平台表面利率并不高，但是各种名目的“服务费”、“管理费”、“保险费”等加在一起之后，年化利率可以达到几百甚至上千个百分点。比如某平台宣称的日利率为0.05%，虽然看上去比较低，但是如果再加上其他各项费用的话，最终的实际年化利率可能会超过一百百分点。这样的“低息”陷阱使得很多借款人在没有意识到的情况下陷入了巨大的债务之中。
第二就是暴力催收带来的风险，在逾期之后，这类平台所采用的催收方式通常都非常恶劣，比如骚扰借款人及其家属朋友、威胁恐吓、甚至上门进行暴力催收等。除了侵害借款人的权益之外，还会造成更加严重的法律问题。比如一个借款人因为无法还款而受到催收人员长时间的骚扰，最后发展到精神崩溃的地步，并且采取了自杀的方式来解决这个问题。类似的事件令人十分痛心。
第二点就是个人隐私泄露的风险，在申请贷款的时候要填写很多个人信息，比如身份证号、银行卡信息、电话号码和地址等等，但是这些平台对于保护用户数据的能力比较弱，很容易造成用户的个人信息被盗取。如果用户的个人信息被不法分子所利用的话，那么用户就会遭受更多的欺诈行为了。比如一个借款人的个人信息因为被泄露了之后就被用来办理网络借贷业务，并且还出现了征信状况变差的情况，从而陷入了恶性循环之中。
从心理学的角度看，逾期黑户的借款人一般都处在焦虑、恐慌之中。他们急需要资金周转，但是又担心会被拒贷，在这样的心理状态下很容易受到各种虚假信息的影响。而所谓的“黑户也可以贷款”之类的广告就是利用了人们的这种心态来吸引客户，并且使借款人的债务问题更加严重。
那么小贷软件又是如何工作的呢？从知识图谱的角度看，这类平台一般采用的是“大数据风控”的模式。它们会搜集借款人的各种信息，比如社交网络上的好友列表、消费记录以及行为轨迹等等，以此来评判借款人的信用状况。但是由于缺少合法合规的数据来源以及严谨合理的评价体系，这样的风控手段很容易出现纰漏。比如说某个平台利用了对借款人手机通讯录进行分析的方式来判定他的朋友圈是不是“好”或者“不好”，这样的做法既没有科学依据又侵犯了用户的个人隐私权。
在动态评分以及风控原理上，这些平台一般会声称自己拥有“先进的风控技术”，但是实际上它们的评分模型很简陋。比如有的平台只用借款人的手机号是不是实名认证、有没有频繁换号这样的简单因素来评判借款人的信用风险。这样的做法很难准确地反映出借款人的还款能力。更为严重的是，一些平台还会利用诱导借款人购买理财产品或者交纳保证金的方式来提高自己的评分，这样做除了给借款人增加额外负担之外，还有可能构成诈骗行为。
那么对于逾期黑户的借款人而言，是否有合法的方式来解决呢？答案是有的。第一种方式就是通过合法的方式去改善自己的征信状况，在银行或者金融机构出现错误的时候可以提出异议申诉，在自己有过错的情况下也可以通过按时还款以及良好地维护个人信用等方式来改善自己的情况。尽管这个过程会比较长，但是这也是最基础也是最重要的一个办法。
另外也可以找一些正规的信用修复公司或者请律师来帮忙解决。它们会帮助客户查看自己的信用报告，找到其中的问题所在，并给出专业化的解决方案。比如一个借款人的因为多次逾期而被列为黑名单的人，在经过一家信用修复公司的协助下逐渐偿还了债务并且继续保持良好的信用习惯之后就恢复了征信记录。
另外还可以申请一些针对特殊人群的正规贷款产品，比如有的银行或者持牌消费金融公司会为有过逾期记录但是仍然有还款能力的人群提供“小额信用贷款”。尽管这类产品的利率可能会比普通的贷款稍高一点，但是它们是完全符合法律法规要求的，并不会使借款人的债务状况进一步恶化。“小额信用贷款”就是一个例子，在这种情况下，银行把利率提高了五个百分点来弥补风险，同时又允许借款人根据自身的还款能力选择不同额度、期限的产品，从而防止了“借债还债”的恶性循环的发生。
另外还可以用其他的正当手段来解决资金问题，比如向亲朋好友借钱、申请政府部门或者是社会团体设立的救助基金、做兼职或者创业等来赚取更多的收入。尽管这种方式不能像贷款那样迅速地获得所需的资金，但是相对来说比较安全可靠，并且不会使债务人陷入更深的困境之中。
小李因一场意外造成医疗费很高，只好去了一家叫做“黑户贷”的公司贷款。该公司声称可以不用查征信、马上审批放款，但是实际上在申请的时候要交纳百分之三十以上的手续费，在还款的时候还要支付每天千分之一左右的利息。本来打算借一万块钱的小李最后竟然要还十三万多元钱，这让本来就十分困难的家庭情况更加恶化了。而且由于不能及时还款，“黑户贷”公司的工作人员就开始用暴力催收的方式骚扰他和他的家人朋友，并且扬言要上门讨债。最后小李只好向当地的金融监管机构投诉，才得以解除合同，但是自己的信用报告也受到了很大的损害。
问答时间到了：
问：如果有逾期的征信记录的话，还可以去申请贷款吗？
答：正规金融机构基本上不会接受，但是有些不正规的平台可能会答应下来，但是风险很大。
问：怎样才能知道某个贷款软件是不是合法的呢？
答案是这样的：第一要看看有没有金融执照；第二要看利率是不是合法的（年化利率不能超过24%）；第三要看有没有暴力催收的行为。
问：逾期黑户怎样才能恢复自己的信用记录呢？
按时归还贷款，并且一直保持着良好的信用状况的话，可以采取异议处理或者信用修复公司的途径来改善自己的信用记录。
重要提醒：
要对“不查信用报告、马上批准、黑户也可以贷款”的说法保持警惕，因为这都是骗人的手段，不能轻易相信。
2、碰到暴力催收或者高利贷的情况时要马上向金融监管机构报告，并且不能自己去解决，否则会带来更多的危害。
3、不能用一个平台借的钱去还另外一平台欠下的债，“以贷养贷”只会使债务越积越多。
4. 保护好自己的个人信息，不能随便把身份证、银行卡这些重要的东西透露出去，否则会被坏人用掉。
第五点是通过合法的方式去解决资金的需求问题，比如向亲朋好友借钱、申请政府的帮助或者是做一些兼职的工作来创业等等，千万不要采取非法手段。
