征信逾期之后用手机去借钱或者贷款的事情现在也越来越火了。最近就有好几个人拿着自己的手机号到处找地方申请贷款，并且还在想，“既然可以用我的手机号贷到款，那么征信逾期也就不用管了吧？”
这句话听上去很吸引人，但是实际上里面有很多玄机。今天我们就要掰扯一下为什么征信逾期之后再用手机号去借呗或者花呗是不行的？我们要从法律的角度、监管的角度、道德的角度、风险的角度、心理的角度、知识图谱的角度、动态评分的角度、风控原理的角度以及实际操作方案等等多个方面来把这个事情说清楚。
从法律的角度看，手机号贷款和征信逾期有什么关系？
首先我们要知道什么是征信逾期。通俗地说，就是借钱不按时归还，就会被金融机构列入“黑名单”，而且这条记录要伴随终身，在申请房贷、办理信用卡以及求职等方面都会受到限制。
那么用手机号申请贷款的情况又是如何呢？有的小贷公司表示只要提供一个手机号就可以获得借款了，这似乎很便捷。但是问题在于，这样的平台是否真的不会考虑个人信用情况呢？其实并不是这样。现在的很多平台都会利用到用户的手机号来获取运营商的相关资料，包括通话记录、短信内容以及地理位置等等，在这些信息中往往可以反映出用户是否有还款能力以及和谁有联系等情况。
从法律的角度来看，征信逾期属于明显的违约行为，在没有经过征信审核的情况下使用手机进行贷款的话，那么该平台就存在非法放贷的行为。按照《民法典》以及《征信业管理条例》的规定，征信信息受到法律保护，任何单位和个人都不得擅自修改或者忽视征信信息。因此如果你有征信逾期的情况还想要通过手机申请贷款的话，那么该平台或者是你在做违法的事情或者是想给你设置障碍。
第二部分是关于监管方面的问题，也就是手机号贷款存在的灰色地带
目前市场上存在一些平台以“只要提供手机号就可以申请贷款”的方式来诱惑有不良信用记录的人群。但是监管部门对于这种情况非常重视，并且已经多次发文要求银行保险监督管理委员会以及各地金融监管机构要对贷款进行合法合规审查，不得规避征信检查。
比如去年就有一个这样的案例，在这个平台上声称可以做“手机号贷款”，但是不看征信记录，后来发现该平台并没有放款资格，并且还非法获取用户的个人信息。最后除了受到处罚之外，用户的个人信息也遭到了泄露。因此监管部门对于任何违规操作都是零容忍的态度。
如果征信上有逾期记录还想通过手机申请贷款的话，那么你很可能会接触到一些没有资质或者本身就是违法的机构。这些机构有的是高利贷，有的是诈骗团伙，还有的是信息收集者，在这里你的个人信息会被用来牟利。
从道德的角度看就是诚实守信和尽到自己的责任
中国人都讲求诚信，按时还款合乎道德规范。如果出现征信逾期的情况，就表示你在以前没有做到这一点。而现在还要避开征信系统去办理手机贷业务，这也是一种不诚实的表现。
有的朋友会说：“征信逾期并不是有意为之，每个人都有遇到困难的时候。”虽然这样说没有错，但是问题在于，你不可以因为自己遇到了困难而想钻空子。贷款公司也是要经营的，它们要对风险进行判断，在你不管征信的情况下，还有哪家愿意借钱给你呢？
从道德的角度看，诚信是基础。如果连征信逾期都无所谓的话，那么以后再出现问题的时候，会不会也想着怎么逃避责任呢？这样的态度对于自己的长远发展也没有什么好处。
四、从风险的角度看，使用手机进行贷款存在的问题
如果征信上有逾期记录再去申请手机贷款的话，那么风险就很大了。因为一些平台会以“手机号贷款”的名义进行高利放贷，年利率可以达到上千%，而且已经被认定为非法集资行为。
另外就是个人信息泄露的问题了，在申请贷款的时候往往会要求用户提供很多权限，例如读取通讯录、获取地理位置信息、查看短信等等。如果这些信息被不法分子利用的话，那么用户的个人隐私就会受到威胁。去年就有消费者反映，在使用自己的手机号进行贷款之后就开始收到了各种各样的骚扰电话，并且还有人假冒贷款公司的名义来进行诈骗。
另外还有催收的风险，在你征信上有逾期记录并且又去借了高利贷的情况下，催收的方式就会更加凶残一些。有的平台会用你的电话号码来联系你的亲朋好友，并且还会制造出虚假的法院传票来恐吓你尽快还款。
因此，用手机贷特别是给有逾期记录的人群提供服务的风险非常大，在这里你认为自己找到了一条捷径，其实就是在悬崖边跳舞。
第五种情况就是侥幸心理和逃避现实
征信上有逾期记录的人可能会这样想：既然都已经逾期了，那么就试着用一下手机贷吧，说不定能行通呢？这就是一种侥幸的心理。
但是征信逾期并不是一件小事情，它是对你的还款能力以及你是否具有良好的信用意识的一种反映。如果连这点都不放在心上的话，在将来遇到更大的财务危机的时候，你还敢逃避吗？
从心理上讲，过分依赖“手机号贷款”的人会丧失解决问题的积极性。例如，可以与银行商讨还款方案、向专业人士求助等方法来解决自己的债务问题，但是这些都需要自己去积极面对。而手机号贷款则会让人们暂时逃避现实，但是问题并没有因此得到解决。
六、知识图谱：征信和手机号贷款之间的关系
简单地说一下征信、手机号和贷款的关系吧，就用一个简单的知识图谱来表示。
征信起着至关重要的作用，它包含了个人的借款信息、还款状况以及逾期记录等内容。在发放贷款之前，银行以及其他正规金融机构都会对客户的征信情况进行核查，这是强制性的规定。
手机号码也很重要，很多网站都会用到它来获取用户的运营商资料，包括电话簿里的联系人信息、短信内容以及地理位置等等。这些信息可以用来判断一个人的还款能力和人际关系状况。
但是手机号码的数据不能代替征信。比如说你的征信上有逾期记录，但是你的手机上却有很多和有钱人的电话记录，并不能证明你有能力还款。因此，用手机号码来放贷，在征信之外又加了一层风控措施，但是仍然无法避开征信的影响。
也就是说，如果征信上出现了逾期记录的话，在使用手机进行贷款的时候，该平台会根据你提供的手机号码信息来判断是否愿意放款给你，或者是根本不考虑你的还款能力只想着从你身上榨取更多的利益。
第七部分 动态评分：手机贷评价规则
有的平台号称可以做“手机号贷款”，实际上就是用动态评分模型对用户的信用状况进行评判，该模型会考虑用户手机信息、运营商信息以及社交信息等因素，并给出一个分数。
但是这样的打分系统通常是不公开的，没有人知道它是如何运作的以及什么样的因素会对用户造成影响。例如，如果你经常接到催收员打来的电话，那么你就有可能会被归类为高风险客户；而如果你经常与银行客服人员交流，则会成为有还款意愿的人。
动态评分虽然看上去很科学，但是其实存在很大的不确定因素。如果用户的征信出现了逾期的情况，那么平台就会觉得用户的风险太大而直接拒绝对方；也有可能会因为用户的手机信息比较好而给对方贷款，但是利率却很高。
因此动态评分不能保证你能贷到款，也不能保证你贷到的款利率公道。
八、风控原理是什么样的？为什么征信逾期的人不能贷款
我们聊聊专业一点的内容吧，即风控原理。银行给客户发放贷款的过程就是一种风险管理过程，在此过程中要对客户的还款能力和还款意愿进行评判，并在此基础上做出是否放款和利率高低的选择。
征信逾期表示你以前没有按时还贷，这就表明了你的还款意愿存在问题。就算你的手机信息再好，平台也会觉得你的风险很大。
风控原理中有一个叫做“信用评分卡”的东西，它会把你的征信情况、收入状况、负债程度以及社会关系等因素都纳入其中来计算出一个分数值。如果征信上有逾期记录的话，那么评分卡给出的分数就会非常低了，这时候平台是不会给你放款的。
有的平台声称“手机号贷款不用查征信”，那么它就是利用了手机的数据去代替征信的作用吗？但是问题在于，这些数据能够起到多大的作用呢？即使你的征信出现了严重的逾期情况，比如说连续三个月或者累计六个月以上的时间内都有逾期记录的话，那么即使是使用了手机号的数据也无法挽救你了。
因此根据风控原理可知，如果征信出现了逾期的情况，在使用手机进行贷款的时候成功的几率很小，并且即使成功了也会面临较高的利息和违约金的风险。
九、征信逾期之后怎么办
说了这么多之后，如果出现征信逾期的情况又该如何处理呢？以下是几种具体的解决办法。
方案一：积极与对方进行沟通并达成一致意见
如果真的想还但是现在还不起的话，可以主动和银行或者贷款公司沟通一下，解释自己的困难，并请求延期还款、分批还款或者是减少一部分利息等。大多数机构都是会考虑的，因为它们也不希望继续追债了。
方案二：向专业的债务顾问求助
如果自己负债很多又无从下手的话，可以去专业的债务咨询公司寻求帮助。该公司会根据你的实际情况来判断债务状况，并且还会为你拟定一份还款方案以及与债权人进行协商。
第三种方案就是积极改善自己的还款能力
征信逾期并不是一件一劳永逸的事情，可以通过增加收入、降低支出的方式来积攒资金来偿还欠款，在还清之后征信记录就会逐渐好转。
第四种方案就是防止再出现逾期的情况
以后借钱的时候要量入为出，不能超出自己的偿还能力之外。如果必须要贷款的话，最好通过正规途径来进行，比如说去银行或者有执照的消费金融公司申请贷款，而不应该向一些不可靠的地方借贷。
所以征信逾期之后不能想方设法地去逃避，也不能轻信所谓的“手机号贷款”的说法。要踏踏实实地把问题解决掉才是正确的做法。
第十部分是真实的案例分析
小张因为自己的“手机号贷款”而陷入了一场噩梦
小张因为征信上有逾期记录想要通过手机进行贷款，在网上找到了一家公司，并且被告知只要提供自己的手机号就可以获得借款。于是他就相信了这家公司，并且同意了所有的授权。最终该公司向他提供了五千元的贷款，但是利率非常高并且催收的方式也非常残忍地打到了他的家人和朋友身上。所以虽然小张希望通过这种方式来缓解自己的债务危机，但实际上却越陷越深。
小李通过协商的方式完成了还款
小李也有过征信逾期的情况，但是他并没有去办理“手机号贷款”，而是直接和银行取得了联系，并且向银行解释了自己的实际情况之后获得了分期付款的机会。银行也答应了下来，在此之后小李每个月只需要支付少量的钱就可以把欠下的债全部还清了，他的征信状况也开始好转起来。
问：手机号贷款是否不用查征信呢？
答：并不是所有的平台都会查看用户的运营商信息来判断用户是否有良好的信用记录，但是即使有的平台声称自己不会查看用户的征信报告，在使用其他的数据代替征信的情况下仍然存在很大的风险。
征信逾期之后还可以申请贷款吗？
答：可以，但是很难。正规途径基本上是不会借钱给你的，除非你有足够的抵押品或者是有担保的人。不正规的平台可能会借给你钱，但是利息很高而且风险也很大。
问三、如果因为手机贷款被诈骗了该怎么办？
第一时间报警，并且要保存所有的证据，包括借款合同、转账凭证以及催收的信息等等。还可以向相关的监管部门进行投诉，例如银保监会或者地方金融监督管理局。
重要提醒：
不符合规定的广告语主要有以下几种：“无视征信”、“不用征信”、“用手机号就可以申请贷款”，等等，基本上都可以算作是违规行为甚至是诈骗行为了。正规的金融机构必须要对借款人的信用状况进行审查，这是法律规定所要求的。
防骗提示：不随便给贷款软件授权手机上的电话号码以及读取通讯录、查看地理位置等功能相关的权限，在发现有此类要求时要立刻停止使用该软件。
风险提示：征信逾期之后不能随便找一些所谓的“捷径”来贷款，否则很容易掉入高利贷或者诈骗之中。正确的做法应该是积极地和银行进行沟通协商还款事宜，或者是向专业人士求助解决债务问题。
