提到征信逾期，人们心中就会产生一种恐惧感，好像掉入了无底洞一样。尤其是已经存在逾期记录的人，在面对“网贷”这两个字的时候会感到敬畏并远离它。但是市场上又有一种说法是：征信有逾期也不用担心征信网上的黑名单问题，听上去好像是救命稻草，其实里面大有玄机。今天我们就要把这个问题讲清楚，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行一次全面而详细的合规科普。
首先我们要弄明白什么是征信逾期、征信逾期又会带来怎样的后果。征信逾期就是指你借了钱之后没有及时归还，从而在信用报告中留下负面信息。虽然这个事情看起来不严重，但是实际上造成的危害很大。从法律的角度来看，《征信业管理条例》规定征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件结束之日起算五年之内。也就是说如果你有逾期记录的话，在你的征信报告里就会一直保留着直到五年之后才会消失掉，在此期间内你想要办理任何涉及信贷或者是信用卡的事情都会受到限制。
那么什么是“不查征信网黑名单”的网贷呢？这是典型的营销话术，利用了征信逾期人群的焦虑心理来吸引客户。它声称不会查看个人信用报告以及网贷历史，并且只要一开口就可获得资金。虽然这样的说法很诱人，但是其中也存在很大的隐患。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，在我国境内开展网络借贷信息中介服务的企业不能从事非法金融活动，也不能违反法律法规和该办法的要求。因此任何宣称自己不查征信、不查网贷记录的P2P平台都有可能存在违法行为或者非法金融行为。
从道义上讲，这样的推销方法是不允许的。征信逾期的人群已经处于一种非常困难的状态之下，但是网贷平台仍然利用他们内心的不安去谋取利益，这是不负责任的行为，并且也给整个社会的信用系统造成了损害。我们应当提倡的是用正当的方式去处理征信逾期的问题，而不应该选择逃避或者隐瞒的方式来掩饰自己的错误。
那么我们就从风险的角度来进行讨论吧。没有用到征信系统的网贷公司一般会有很高的利息并且存在暴力催债的情况，由于它们不能依靠征信系统来判断借款人的信用状况，因此只好提高利率以弥补可能发生的坏账损失。这样一来，借款人一旦被卷入其中就会背负起沉重的债务压力。更为糟糕的是，这样的公司还经常使用暴力催债的方式，即通过打电话骚扰、恐吓或者威胁的方式来迫使借款人偿还欠款，从而侵害了借款人的正当权益。
从心理的角度看，征信逾期的人群已经承受着巨大的心理压力。他们会因此产生自卑、焦虑、无助甚至是绝望的情绪，而不看征信的网贷平台则会利用这样的心理去引诱人们借贷，在没有解决任何问题的情况下使情况更加糟糕。我们应该给与他们更多的理解和帮助，并且要引导他们走上一条合法的道路来摆脱困境，不能让其继续处在黑暗之中越陷越深。
那么从知识图谱的角度看，征信逾期又是怎样一种情况呢？征信逾期就是指在约定的还款日之前，借款人没有按照合同规定的时间和金额归还贷款本金及利息，在个人信用报告中就会留下负面信息。造成征信逾期的原因有很多，比如借款人的财务管理能力差、收入不稳定或者发生了不可预见的情况等。征信逾期的程度与逾期天数以及次数有关，一般而言，逾期时间越长、次数越多，则对个人信用的影响就越大。
从动态评分的角度看，征信逾期会降低借款人的信用评分。信用评分就是对借款人过去的信用行为、还款能力和负债状况等因素进行综合评价后得到的一个分数值。如果发生逾期的话，那么这个分数就会降低，并且会影响到借款人以后在办理贷款或者信用卡的时候被批准的可能性。
那么风险控制的工作机制是什么样的呢？风控原理就是指金融机构用各种方式去评价和减少借款人的信用风险的过程，在这个过程中征信报告起着很重要的作用，它可以让银行知道借款人的信用记录、还款能力和负债状况等等信息，并以此为基础决定是否发放贷款。而一些没有使用征信数据的P2P网络借贷平台之所以存在这样的问题就是因为它们避开了这个步骤，因此不能很好地控制住风险，使得借款人处于高利贷以及被非法追债的状态中。
那么具体的实施方案又是什么样的呢？对于有征信逾期问题的人群而言，最好的解决办法就是用合法的方式去修复自己的信用记录。第一种方式就是尽快把逾期的贷款还上，不要让逾期的时间太长。第二种方式是可以和金融机构进行沟通，看看能不能减免一部分利息或者罚金。第三种方式则是可以通过提高收入、减少负债的方式来改善自己的经济状况。最后一种也是最重要的一个方法就是继续保持良好的还款习惯，不要再出现逾期的情况了。
以一个例子来说明：由于一次意外造成的小张信用卡逾期行为，在他的征信报告中留下了一个负面记录。此后他多次尝试办理贷款都被拒绝了。在朋友的介绍之下看到一条关于“不用查征信”的网络上的放贷信息，并且认为找到了出路于是就去申请了一笔贷款。但是该款的利息十分高昂并且还有暴力催债的行为出现。最后小张不但没有解决自己的问题反而陷入更加严重的债务困境当中。“不看征信”的放贷方式看上去很诱人但实际上存在很大的隐患。
那么对于征信逾期的情况我们应该怎样处理呢？以下是一些问题和答案，希望可以给各位带来一些启示。
问：征信逾期之后还可以去申请贷款吗？
答：征信逾期了，并不一定就无法再贷到款了，主要看逾期的程度以及银行的态度。一般情况下，如果逾期时间较短、次数较少并且已经全部结清的话，还是可以申请到贷款的，但是利率会比较高一些。
问：怎样才能改善自己的信用状况呢？
答：要想改善自己的信用报告，就必须培养起良好的还款习惯。第一点就是尽快把所有的逾期贷款都还上；第二点是保证自己有良好的还款历史，并且不要再出现新的逾期情况了；第三点可以考虑通过提高收入或者减少债务的方式来改善自己的经济状况。
问：没有经过征信审核的网络贷款平台可靠吗？
答：没有经过征信审核的网贷平台一般会采用很高的利息以及非法手段进行催债，存在很大的安全隐患，所以最好不要去使用这样的平台，并且要以合法的方式去处理好自己的信用逾期问题。
另外从监管的角度来考虑一下。近几年来，监管部门对于网络借贷行业加强了监管，并且对于存在违法违规行为或者从事非法金融活动的平台也进行了严厉打击。所以一些没有考察借款人的信用记录的网贷平台，在未来可能会遇到监管的风险，甚至会被关闭。如果借款人加入到这样的平台上去借款的话，除了不能及时拿到本金之外，还会产生法律上的问题。
所以征信逾期问题已经很严重了，“不查征信”的网贷平台也不能成为解决这个问题的办法，反而是让人掉入陷阱的一剂毒药。对于征信逾期的情况我们要保持理智的态度，并且要用合法的方式去解决它而不能让自己的情绪受到干扰。只有用正确的办法才能够摆脱困境、恢复信誉。
重要提醒：
不符合规定的广告语比如“不用查信用报告”、“网络黑户也能贷款”，都是骗人的，不要轻易相信。
防骗提示：凡是需要在贷款前就缴纳各种费用的网络借贷平台都属于诈骗行为，请大家不要相信并加以防范。
3、“不看征信”的P2P平台存在较高的利息和暴力催收的风险，请大家注意防范。
4、合规科普：征信逾期可以采取合法的方式进行修复，并且不能用非法手段来解决。
监管动态：监管部门对于违规的网络借贷平台的处罚越来越严厉了，大家千万不要为了贪图小便宜而触犯法律。
