最近有很多人来询问，“我是黑户，有信用卡欠款的情况下还能不能申请贷款？”这个问题看上去很简单，但是其中所包含的内容却很复杂。今天我们从法律、监管、道德、风险和心理等几个方面为大家做一个详细的解答。
那么什么是“黑户”呢？“黑户”一般指的就是个人信用状况不好，被列入银行黑名单的人群。由于他们存在逾期未还或者拖欠债务的情况，在个人征信系统中留下了负面信息。而信用卡欠款就更严重地影响到了他们的信用分值。那么在这种情形下还能否申请到贷款呢？
按照法律规定，根据我国《合同法》以及《商业银行法》，银行在给客户放贷之前要对客户的信誉情况进行审查，在客户出现恶意拖欠、逃避债务等情况的时候，银行可以拒绝客户的贷款请求。信用卡欠款是普通的民事债务纠纷，如果客户不归还欠款的话，银行就可以通过司法程序来追讨。所以从法律的角度看，有信用卡欠款记录的人要想获得新的贷款几乎是不可能的事情。
从监管的角度看，近几年来，银保监会以及中国人民银行已经多次发文要求各金融机构要认真贯彻执行好各项信贷政策，并且要加强自身的风险管理能力，在对待“黑户”的问题上更是如此。监管部门规定了银行在审批时必须要十分谨慎，“黑户”如果想要获得贷款的话将会受到非常严格的审查，并且还会出现大量的不良贷款。因此即便有一些小贷公司愿意给“黑户”提供资金支持，但是只要被监管部门查到就会遭到重罚。所以从某种意义上来说，监管层也间接地阻止了“黑户”获取贷款的行为。
道德层面，欠债要还，这是天经地义的事情。信用卡欠款不还的话，除了会损害个人信誉之外，还会给整个社会的信用系统带来危害。如果“黑户”还可以很容易地获得贷款的话，那么就等于在放任一些人恶意拖欠债务了。所以从道德的角度来看，我们也要自觉遵守信用规则、及时归还欠款、防止自己变成“黑户”。
风险层面，“黑户”的贷款风险很大。“黑户”本身的信用状况不好，还款能力也存在疑问，一旦银行或者金融机构发放了贷款之后，就有可能出现不能收回本金和利息的情况。另外，“黑户”为了获得贷款，往往会去办理高利贷或者是非法借贷业务，在这种情况下很容易遇到暴力追债、高额利息等问题，从而使得借款人陷入更加严重的债务困境之中。
心理层面，成为“黑户”的人往往会感到焦虑、自卑或者逃避现实，在这种情况下有的人认为既然已经是“黑户”了，那么再去借钱也没有什么大不了的。这样的想法很危险，并且会导致人们陷入一个恶性循环之中。对于欠下的债务来说，最正确的做法就是勇敢地去面对它，并同银行商讨出合理的还款计划来改善自己的信用状况。
知识图谱上，把“黑户”的贷款问题分成几个重要的环节来考虑：信用状况、偿还能力、申请途径、法律责任以及补救办法等等。各个部分之间都有千丝万缕的关系，组成了一个错综复杂的关系网。比如，信用不好就会对还款能力造成影响，而还款能力又会决定着可以采用什么样的贷款方式。弄清楚各部分之间的联系之后就可以更好地去认识整个问题了。
动态评分以及风控原理现在的金融机构在做贷款的时候用的是一个叫做动态评分模型的东西来评判借款人的情况，它会把借款人的过往信用状况、还款历史、负债程度以及收入水平等等各种各样的信息都纳入其中进行考量，在这样的情况下，“黑户”的信用卡欠款就会被自动地算入到总分里去，并且还会进一步降低他们的动态评分值，从而使得他们获得贷款变得更加困难。“黑户”因为存在较高的风险而受到银行等金融机构的关注，所以它们会对这部分人施以更加谨慎的态度来进行审查。
实操方案上，如果必须要贷款的话但是又属于“黑户”，并且还有信用卡欠款的话怎么办呢？以下是几种建议：第一、尽快把信用卡欠款还上，哪怕是一期一期地还也可以慢慢改善自己的信用状况；第二、和银行沟通一下看看能不能拿到一个小额贷款来用来归还信用卡欠款，并且签一份还款协议；第三、找一些正规的金融机构求助，在有的机构里可以找到专门做信用修复的服务来帮助“黑户”逐渐恢复信用。
案例分享：张先生由于信用卡欠款未及时归还而被列入了黑名单，在急需一笔资金来经营自己的生意的时候却被银行拒贷了。于是他就去了一家正规的小额贷款公司那里咨询了一下情况，工作人员看过他的还款计划之后表示可以给他提供一笔贷款但是利息比较高。张先生便拿这钱把信用卡上的债务全部结清了并且按照约定的时间如期偿还了小额贷款公司的借款。几个月过后张先生的信用状况慢慢好转起来最后终于重新获得了正常的信用。
问答环节：
问：只有信用卡逾期而无其他债务的情况下可以申请贷款吗？
答：逾期记录会对你的信用评分产生影响，但是没有欠款的话就会好很多了。你可以去申请小额贷款，不过利率会稍微高一点。
问：可以找别人帮忙贷款吗？
答：代贷行为本身并不违法，但是银行会对借款人的实际用途以及还款能力进行审查。一旦查出是代贷的话，就会对双方的信用记录造成影响。
问：怎样才能尽快地改善自己的信用状况呢？
答：信用修复要靠时间来完成，并无捷径可走。最有效的方法就是按时还贷，从而慢慢改善自己的信用状况。有些金融机构会提供信用修复的服务，但是效果各不相同。
所以“黑户”的信用卡如果有逾期的话还能不能申请贷款了呢？答案是不会的。但是只要积极地去改善自己的信用状况，以后还是有可能拿到贷款的。“黑户”要想得到贷款就必须重视起自己的信用问题来，在遇到需求的时候才会得到更多的帮助和支持。
重要提醒：
1、“黑户也可以申请贷款”这样的违规宣传语不要轻易相信，因为这背后可能存在着诈骗行为或者收取了不必要的费用。
防骗提示：凡是需要预先缴纳手续费、保证金之类的贷款途径都应引起注意，因为这很可能是骗局。
3. 风险提示：高利贷和非法借贷渠道存在很大的风险，一旦被卷入其中就会遇到暴力追债、法律诉讼等问题。
4、合规性：到正规的金融机构去申请贷款，并且要保证合同内容明确无误，以免日后产生矛盾。
5、信用修复：积极偿还债务，并且逐渐改善自己的信用状况，不能指望短时间内出现什么转机。
