最近有很多朋友问我关于市场上一些标榜为“黑户不用审核、秒到款”的贷款软件是否可靠的问题。其实一听说这样的说法我就心里一紧，马上劝他们不要相信了。对于这件事情我们要弄明白其中的道理，不能只贪图眼前的方便而给自己的将来留下隐患。
从法律以及监管的角度来谈一谈。任何一家合法的金融机构，在发放贷款前都会做相应的调查工作，并且这是法律规定必须要做的一个环节。按照我国《商业银行法》以及《个人贷款管理暂行办法》等法律法规的规定来看，贷款机构需要对借款人的基本信息、经济实力、信用历史等方面进行全面考察之后才会决定是否给予贷款以及给出什么样的条件。而那些标榜自己不需要经过任何审查就可以获得贷款的人或者组织要么是没有得到授权从事相关业务的非法机构，要么就是用一些模糊不清的语言来欺骗消费者。如果是前一种情况的话，你还敢借钱吗？万一出了问题又找不到人负责怎么办？后一种情况虽然表面上看起来很正规，但是后面的各种费用可能会很高昂，在此之后再想讨回公道就很难了。
再谈谈道德方面的问题。作为有良知的成年人应该有自己的道德底线，“黑户不需要审核”的软件又是为谁服务呢？它主要是给那些信用记录差、无法从正规渠道获得贷款、急需资金而又无处可去的人群提供帮助。“趁火打劫”就是其中的一种表现形式。另外，“黑户不需要审核”的软件还会利用借款人的急迫心情来设置各种各样的陷阱，例如高利贷、“霸王条款”等。这样的做法是对借款人的不尊重也是对整个社会诚信体系的一次严重冲击。
而且风险无处不在。首先就是信息安全的问题了。你想通过借钱来获得资金的话，又会涉及到哪些方面的信息呢？比如身份证号、手机号码、银行卡号甚至是人脸识别、芝麻信用等。如果这些信息泄露出去的话将会造成什么样的后果呢？你的个人信息会被一些不法分子用来实施诈骗或者盗刷的行为，并且还会出现更加严重的情况。另外，“秒到账”这样的软件很多都没有经过正规的安全检测，在技术水平上也很差劲，因此数据的安全性无法得到保证。“秒到账”软件还存在很大的法律风险。因为它们本身都是违法的，在使用它们的过程中产生的借贷行为也是违法的。一旦产生纠纷的时候，除了不能要回借款之外还要受到法律上的制裁。“秒到账”软件所收取的利息和费用一般都比较高，并且已经超出了法律规定允许的最大限度。如果你掉入了这个陷阱之中的话就会越陷越深直至负债累累、生活困顿。
从心理的角度看，这件事就更有意思了。为什么会有那么多的人相信那些所谓的“黑户不需要审核”的贷款软件呢？其中一个重要原因是由于心理上的“病急乱投医”。当一个人急需资金而又无法获得贷款时，其心理防线就会变得非常薄弱，很容易受到一些打着“低门槛、快速放款”旗号的宣传语所蒙蔽。他们通常抱有侥幸的心理，在认为这是最后一次机会的情况下才会去尝试，并且坚信自己不会出现问题、对方也不会欺骗自己。但是这样的赌博行为中获胜的可能性很小而失败的可能性很大。
那么这些软件又是怎样工作的呢？这就涉及到它们的知识图谱以及风控原理了。很多这样的软件其实并没有真正的风控模型，“无需审核”也成了一个伪命题。它们可能会用一些简单的规则来初筛借款人，比如手机号是不是实名制、芝麻信用分有没有达到要求等等。但是这样的筛查并不能够对借款人的还款能力做出准确判断。更糟糕的是，有的软件根本不考虑借款人能否按时还款的问题，而是只在乎借款人能否顺利获得贷款，并且让自己的利益得到保障。这样一种模式就是掠夺式的放贷行为，也是对借款人的侵害。
动态评分以及风控原理在这里都成了摆设。正规的金融机构会根据借款人的历史信用记录、收入状况、负债情况等多方面因素来构建一个复杂的动态评分模型，并且该模型可以随时对借款人的风险做出判断。但是那些号称可以做到“秒到账”的软件所使用的所谓“动态评分”其实只是一种简单的计算方法或者是固定的标准值，并不能起到什么实际的作用。“风控原理”也仅仅只是催收而已，在你还不出钱的时候，他们会用各种各样的方式来进行催收，甚至会采用非法的暴力催收手段。这样的“风控”并不是在保护借款人，而是在侵犯借款人的人身权利。
在操作方案上要提出具体的建议。如果真的要申请贷款的话，一定要到正规的金融机构去办理。银行、持牌消费金融公司都可以作为你的选择对象。尽管它们的审批程序可能会比较繁琐，并且放款的速度也不会很快，但是它们所收取的利息是符合法律规定的，在整个过程中你自己的合法权益也会得到有效的保护。如果你觉得审批过程太过复杂的话，也可以尝试一下一些正规的网络借贷平台，例如支付宝里的借呗或者微信上的微粒贷等等。虽然这些平台也属于在线操作的形式，但是其背后的支撑机构都具有合法经营资格并且所有的服务项目都会明码标价。所以总的来说，在天上不可能掉馅饼的情况下，“不需要审核”、“瞬间到账”的贷款方式一定要引起重视。
案例分享：最近有个朋友急需要用钱，在网上下载了一个号称不需要任何资质就可以办理贷款的APP，并且按照要求填写了个人信息并提交了申请之后就被要求缴纳各种名目的费用，“工本费”、“保证金”等不一而足最后拿到手里的钱已经所剩无几而且利率、手续费都很高每月要偿还大量的债务生活压力倍增后来才知道该APP没有合法经营资格属于非法机构现在已经联系不上了
问答时间：
问：为什么会有这样的软件可以实现“秒到帐”呢？
答：一方面是因为市场需求的存在，即有人急需资金周转但是无法获得贷款而给这些软件留出了一定的空间；另一方面则是由于监管上的漏洞，尽管国家一直都在打击非法放贷的行为，但是这些软件常常会采用各种各样的方式来规避监管。
问：我之前已经用过这个软件了，现在怎么办呢？
答：第一点就是不能被催收人员吓到，第二点就是要有相关证据，如借据、转账凭证、催收通知等，第三步就可以和对方进行沟通了，在无法沟通的情况下也可以报警或者向银保监会、地方金融监管局等部门反映情况。
问：怎样才能辨别出不合法的贷款软件呢？
答：需要注意的地方有以下几点：第一、是否索取过多个人资料；第二、利率及手续费是不是太高，并且远远超出法律规定最高限额；第三、在发放贷款之前有没有收取各种费用；第四、有没有合法有效的金融执照；第五、有没有正规的服务热线以及申诉途径。如果有上述问题的话，就应当提高警觉了。
对于那些号称“黑户不用审核、秒到款”的贷款软件来说，我们要睁大眼睛看清楚，并且要保持理智的态度。所有的金融交易都要在法律以及监管之下进行，在看上去很吸引人的“捷径”背后往往存在着很大的风险。因此我们要保护好自己的钱包，远离非法放贷的行为，保障自身的合法权益不受侵害。这是对自己负责也是为社会做贡献的一种方式。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不需要审核、马上到账、黑户也能申请贷款、利率很低或者没有利息”的贷款宣传语如果不能出示正规金融机构的相关证明的话，则为违规广告，请大家不要轻易相信。
防骗提示：凡是要求在放款之前先交纳“工本费”、“保证金”、“解冻费”等各种费用的行为都是诈骗行为，请立刻停止一切与之有关的活动并报警。
3、风险提示：非法放贷的利息及各种费用远远超出法律规定可以接受的程度，在此情况下如果继续借款的话就会造成负债累累、个人信誉受损以及触犯法律法规的风险，请大家一定要到合法合规的机构申请贷款。
