提到“黑户”这个词语的时候，人们一般都会认为它很扎心。其实，“黑户”指的是征信系统中有不良记录的人，在银行或者其他正规金融机构查看到你的征信报告之后会认为你的信誉不好、贷款的风险大，所以很难被批准。因此很多人的第一反应是上网找一些号称可以给“黑户”放款的软件来尝试一下，以为这是他们最后的一条生路。但是今天我们就要好好讨论一下这样的想法是否正确以及这些软件是不是真的可靠呢？
从法律和监管的角度来看，在我国金融借贷业务是受严格管制的。正规的金融机构包括银行以及持有相关许可证的消费金融公司等都要按照《商业银行法》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律法规来进行操作，其中就有关于借款人资格审查、贷款利率上限限制以及信息披露等方面的明确规定。“黑户”的信用状况不好，因此这类机构一般不会轻易给其发放贷款。而那些号称不管有没有征信就可以给“黑户”放款的应用程序大多处于灰色地带或者本身就是违法行为。它们或许并没有取得必要的金融许可，也有可能存在高利贷的情况，这些都是不允许存在的。
那么这些软件又为什么会存在呢？这就涉及到了一个道德与伦理的问题，在此情况下，“黑户”群体急于求得资金的人很容易被一些不良商家所欺骗。“黑户”群体由于急需用钱而容易上当受骗，这些商家就利用了他们的这种心理，以“不需要查征信、马上就可以拿到贷款”的名义吸引他们下载并使用自己的产品。他们借着借款人的急切心情，在没有明示的情况下收取各种隐形费用，并且设置了各种各样的还款障碍来牟利。这样的做法既不符合道德规范又侵犯了借款人的权益。所以我们要知道，借贷并不是一种赌博的方式，不能怀着侥幸的心态去尝试非法途径获取资金。
那么我们就要谈到风险了。使用所谓的“黑户借款软件”存在很大的风险。第一种情况就是个人信息的安全得不到保障，“黑户借款软件”的开发和运营者大多是小公司或者个人，并且会获取到用户的身份证信息、电话号码以及银行卡号等敏感资料，在数据泄露的情况下会造成严重的后果，比如身份被盗用或者财产受损。第二种情况则是该类软件所收取的利息过高，有的甚至超过了法律规定允许的最大值，在用户刚开始借贷几千元的时候就会因为各种费用累积到最后需要偿还的钱数会增加很多倍。
从心理学的角度来看，“黑户”们所遇到的问题，并非只是由于客观上存在信用缺失的问题造成的，在很大程度上也和他们自身的心态有着密切的关系。“黑户”们在多次借贷受阻之后会产生焦虑、自卑甚至是绝望的心理情绪，这时一些打着“不用查征信”、“容易放款”的旗号的广告就犹如一根救命稻草一般吸引着人们去尝试。但是过分地依靠这些心理上的安慰剂会使人们变得没有主见，在做出选择的时候也会出现失误。所以我们要明白的是，不能逃避问题而应该直面它才是正确的做法。只有正视自己的信用状况并采取相应的措施加以改善之后才有可能得到最好的结果。
那么，“黑户借款软件”又是如何工作的呢？从技术的角度看，它们一般会用一些绕过监管的方法。例如，并不是直接做征信查询，而是用其他的方式来评判借款人的信用风险，比如用电话号码、社交网络上的朋友关系等等来推测出你是否有能力按时还款。这样的做法虽然看上去很“聪明”，但是其实并不靠谱。因为一个人的信用情况并不能只靠这样零散的信息去判断。另外，这些软件的风险控制模型大多都是没有公开透明度的，在借款人不清楚自己申请被拒或获批的原因的情况下操作，本身就存在很大的风险。
再来谈谈知识图谱以及动态评分在这里的应用情况。正规金融机构做风险评价的时候用的是大数据和人工智能技术来建立一个复杂的知识图谱，并把借款人各方面的情况联系起来加以分析，例如你的消费习惯、还款历史、社交网络等等以此得出一个变动中的信用分值。这个分数会根据你所作的行为而改变，如果你按时还贷的话分数就会上升，如果不按时还贷的话分数就会下降。但是那些非法的“黑户贷款软件”因为没有可靠的资料来源也没有专业风控小组所以它的评分模型很简陋而且带有很大的主观性因此不能作为依据使用。
关于风控原理的问题，我们要知道所有的金融机构不管是正规的还是非法的，在发放贷款的时候都要有一个最重要的问题来考虑：风险管理。对于正规的机构而言，风险管理是一项系统性的工作，它包括了贷前、贷中以及贷后的各个阶段。在贷前阶段，会对借款人的资格进行严格的审查；在贷中阶段，会监督借款人的还款情况；在贷后阶段，则会处理逾期的问题。但是那些所谓的“黑户借款软件”只会在贷前阶段发挥作用，并且利用各种诱人的方法来吸引借款人，而在贷中和贷后这两个重要的环节里却没有起到应有的作用。因此很多借款人一旦出现逾期的情况之后就会陷入到被催收、被骚扰的状态之中。
以小王为例，在之前的信用卡逾期之后就成为了“黑名单”用户的小王急需资金周转，于是去到几家银行以及一些正规的网络借贷平台上申请贷款都被拒绝了。后来在网上传播的一则广告中得知有一款产品可以不用看征信记录就可以给黑户放贷。于是小王怀着试一试的态度下载了该软件，并且很快获得了五千元的借款额度。但是在查看合同条款时发现该产品的利率很高并且还有很多附加费用。最令小王意想不到的是，在还款日期到来之时由于手头紧张迟到了几天才归还欠款，因此收到了各种催收电话、短信以及上门催收的情况发生。此时的小王才知道自己上当受骗了。
那么在这样的情况下我们应该怎么办呢？第一点就是我们要学会辨别不符合规定的广告词，“不用看征信”、“马上批准”、“不需要抵押物”等等这些说法一般都是陷阱。正规的金融机构在做广告的时候会明明白白地告诉客户自己要符合什么样的条件才能申请到贷款，比如说良好的信用状况、稳定的收入来源等等。如果某个广告语说得太过分或者许诺一些不可能做到的事情的话，我们就应该保持警觉了。
另外，在遇到不合法的贷款软件时，如果产生了高利贷或者其他费用的话，我们要保留好相关的证据，并且向当地金融监管机构或者消协进行投诉。按照我国有关法律法规的规定，民间借贷的利率最高不得超过年利率24%，超出的部分是没有法律效力的。我们可以用法律来保护自己。
最后要从根源上解决这个问题，不能因为征信不好而拒绝贷款了就一蹶不振或者走歪门邪道。可以通过正当的方式提高自身的信用等级，例如按时还清债务、降低个人负债率、养成良好的消费习惯等等。只有自身信誉良好之后才有可能顺利获得贷款。
问：“黑户借款软件”是否可以不用查征信来放款呢？
答：这样的说法是没有根据的。尽管有的软件并不直接做征信查询，但是它们可以通过其他途径获得用户的信用信息，例如用电话号码查用户通话记录、用社交媒体账号查用户社交网络等等。虽然这些信息没有从征信系统中提取出来，但是也可以反映用户的信用情况。另外，即使这些软件真的不看征信，它们也会用其他的手段来判断用户的危险程度，比如让用户提交更多的个人资料或者设定更高的利息率等等。因此我们不能被“不看征信”的噱头所蒙蔽。
已经用过“黑户借款软件”借钱的人怎么办？
答案是：第一、不能惊慌失措或者逃避问题；第二、可以和借款平台进行沟通，争取一个合理的还款计划；第三、如果对方态度强硬，并且使用暴力催债的话，就要及时地搜集好证据，并且向有关机关举报；第四、要对自己的行为负责，在此之后不能再犯类似的错误了。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信、马上就能批下来、不需要抵押”的旗号来宣传的贷款APP，基本上都是骗局，大家一定要小心谨慎，不要轻易相信。
在签订合同时要认真查看其中有关利息、费用以及违约金等条款的内容，在没有弄清楚的情况下不能随便签合同。
如果遇到暴力催债、高利贷等情况时要保留好相关证据，并且要及时向当地金融监管机构、公安部门或者消协反映情况来保护自己权益不受侵害。
