各位朋友大家好，今天我们讨论一个大家都很在意的问题——征信。征信黑、征信不好、征信烂等等这样的说法都会让人心生畏惧，在想要向银行申请信用卡或者房贷的时候，征信就相当于一把无形的尺子，在衡量着能否获得借款以及可以借多少钱。那么什么是征信呢？征信不好的话是不是就没有希望了呢？银行在审核贷款的时候除了会查看你的征信报告之外还会考虑其他因素吗？接下来我们就分几个维度给大家详细解答一下。
什么是征信呢？
征信就是对一个人借债还债的情况进行记载的一种方式，也就是我们所说的“经济身份证”。当你向银行或其他机构申请贷款或办理信用卡的时候，如果能够及时归还贷款或者出现逾期现象的话，就会留下相应的记录，在你的信用报告中体现出来。这份报告可以作为银行及其他金融机构判断你信用状况的重要依据之一，在中国境内由中国人民银行征信中心来负责管理和维护。
人们常常认为征信不好就等于上了黑名单，其实所谓的“征信黑户”这个说法并不准确，并没有一个正式的“黑名单”。征信报告只是一份客观地反映个人信用状况的信息资料，并不是好坏之分的问题，而是根据信息内容的不同来判断好坏。例如经常出现逾期还款的情况、拖欠债务未偿还或者被列入失信被执行人名单等等，在征信报告中都会留有痕迹，从而使得个人的征信评分降低，银行在审核贷款申请的时候会更加慎重。
第二部分是关于法律和监管方面的内容，也就是征信的“规矩”。
征信不是想怎么弄就怎么弄的，在此之下还有着法律以及监管部门的存在来加以限制。例如，《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业管理条例》等等法律法规都对征信机构在收集、整理、保存、加工和使用个人信用信息的过程中应当遵循的原则进行了规定，并且也明确了信息主体所享有的知情权、查询权、异议权和删除权等权利。因此你的征信数据是受法律保护的，任何单位和个人都不可以无故获取或者侵犯你个人隐私的权利。
从监管的角度来看，中国人民银行以及各地分支机构会对征信市场实施监督管理工作，保证征信活动依法依规地开展。例如会去检查征信机构的各项经营活动是否符合规定、信息安全防护措施有没有做好等等；也会去监督金融机构向征信系统里提交数据的行为，并且还会受理消费者的有关征信方面的投诉等等。
第三部分从道德的角度看，征信和人的信用关系
从道德的角度来看，良好的征信就是个人诚信的表现。按时还贷、履行合同义务是对银行负责也是对自己负责的行为，在人与人之间的交往和社会生活中都会产生信任危机。而具有良好信誉的人更容易得到别人的信任和机会。因此保持好的个人信用状况可以看作是一种无形资产的积累。
但是生活中总会有各种各样的特殊情况出现，比如说突发疾病或者失业等原因造成短期内不能按期还贷的情况。这时，并不是要逃避问题，而应该主动和债权人进行交流，解释自己的困难，并且寻找解决的办法。大部分正规的金融机构都会同客户协商，在此期间可以申请延期还款或者是改变还款计划等等。积极地去沟通、诚实地对待自己所做的事情，在很大程度上可以化解危机并且减少对个人信用的影响。
第四部分从风险的角度看，征信不良所引发的一系列问题
征信不好，并不只会影响到贷款这一项，在融资成本上也会有所提高，即使银行愿意放贷给借款人的话，也有可能会因为借款人的征信记录而给予较高的利率或者是附加其他的抵押物的要求。另外还会对其他的金融服务造成一定的影响，例如申请信用卡时会被拒绝或者只有很小的额度；办理涉及信用评价的服务项目的时候（如汽车保险、租房等），也会受到限制。
另外由于信用不良而被纳入“失信被执行人”的人所受到的惩罚更为严厉一些，比如被禁止乘坐飞机和高铁、不能让孩子上私立学校等，这些都是实实在在会影响到生活的。因此保持良好的个人信用记录可以避免很多可能存在的风险。
第五部分从心理角度来谈一下征信的压力以及如何去面对
征信不好的话，并不仅仅存在实际上的困难，在心理上也会产生很大的压力，比如焦虑、自卑等情绪，有的人甚至会产生逃避的心理。认为既然征信都这么差了，那就彻底放弃吧。这样的想法是很危险的，征信好比一面镜子，反映出你的过去的行为状况。尽管过去的错误无法改变，但是未来还有很长的道路需要走。所以应该正视自己的问题，并且积极地去改正它。
第一、弄清楚自己征信出问题的原因是什么？是因为逾期次数太多、欠款数额过大，还是因为被人冒用了身份而产生了不良记录？找出原因之后再进行针对性处理。第二、制定一份还款计划，并且尽快偿还逾期债务。虽然现在可能无法一次性还清所有的欠款，但是也应该尽可能多地归还一些款项来表明自己有积极还款的态度。另外，在此期间还要继续保持良好的新信用行为，例如申请一张小额度的信用卡并按时还款以此来改善自己的信用状况。
六、知识图谱：征信系统的工作原理
要想弄清楚什么是征信的话，就要知道征信系统的运行机制是什么样的了。大致上讲，就是各商业银行以及消费金融公司等放贷机构，在得到你的同意之后会把你的信贷资料上传到征信中心那里去。征信中心把这些资料汇总起来做成一份你的信用档案，并且在你需要向某家机构申请借款或者申办信用卡的时候，该机构就会去征信中心查取你的信用档案做为审核依据之一。
在上述几个方面中存在一些重要的问题：第一是信息上报，即金融机构应当依照相关规定如实、全面、准时地向征信中心提供相关信息；第二是信息汇总，在此过程中要对来自各个机构的不同数据进行比对与合并；第三是查询控制，即在查询的时候要验证用户的身份，并且要保障个人信息的安全不被侵犯；第四是保护措施，征信中心会采取一系列严格的措施来保证信息不会泄露或者被不当使用。
第七部分 动态评分和风控原理：银行是如何看待征信的呢？
银行在审核贷款申请时，并不是只依据征信报告中是否有逾期记录来决定的，而是会用到更加复杂的方法和模型。例如动态评分评分会根据个人的信用历史、债务状况、收入水平、财产情况以及申请贷款的次数等因素来决定，并且还会考虑到你查询过征信系统的次数等其他因素。征信只是一部分影响因素之一，并非唯一的因素。
银行风控的基本原则就是风险与收益之间的平衡，在这个基础上找出一个临界点来满足客户的需求的同时又把坏账的风险降到可以接受的程度。因此即使你有信用上的问题，但是只要你收入稳定、负债合理、还款意愿强的话，银行仍然会给你放贷；相反地，即便你的信用状况很好，但是负债过多或者收入不稳定的情况下，银行也会拒绝你的请求。
第八部分 不看负债？银行信用贷款的操作内幕
网络上经常会看到有关征信黑名单可以贷款、不管负债情况都可以放款之类的宣传语，听上去很有吸引力，但是实际情况又是怎样的呢？答案是：基本上是不可能的。
第一种情况就是“不管负债多少”，但是负债对于银行来说是一个很重要的因素，在决定是否发放贷款的时候会考虑借款人的负债状况，并且还会对借款人未来的还款能力进行测算。债务收入比即每月偿还债务额与月收入之比，该比率过大时，银行就会认为你的还款能力不够强而拒绝对你发放贷款或迫使你减少贷款数额、增加利息率。
另外，“征信黑也可以贷款”的说法并不准确。征信记录是评价个人信用状况的重要依据之一，如果有严重的信用问题，比如长期拖欠还款、债务未清等情况的话，那么这个人就属于高风险客户了。因此银行作为从事风险管理的企业，在放贷时自然会十分慎重。尽管偶尔会有少量非正式渠道提供的、利率极高的“垫资”或“过桥”服务声称可以解决征信难题的情况出现（这些服务通常伴随着很大的风险以及高昂的成本，并且很可能涉及违规甚至是违法行为），但是它们一般都存在很多隐患。
是否可以走“曲线救国”的路子呢？例如，用更多的资产证明、担保人来弥补征信或者负债方面的不足？从理论上讲是可以做到的。如果借款人名下拥有房产、汽车等优质资产，或者是信誉好的朋友愿意为他做担保的话，那么申请成功的概率就会增大一些。但是这并不是百分之百的成功率，最后还要看银行的整体判断。
九、案例剖析及答疑
案例一：小王由于创业失败导致信用卡多次逾期，征信上有不良记录，在找到一份稳定工作之后收入不错的情况下想要购房申请按揭的时候却被银行以他的征信存在问题为由要求他提高首付比例并且把贷款利率上调了两个百分点。由此可见即便存在不良记录但是只要以后的行为表现良好、有稳定的收入以及一定的资产的话还是可以拿到贷款的只是条件会更加严格一些。
案例二：小李有几张信用卡，每一张都已经用掉了七八成左右的额度，并且每个月都会按时全额还款，没有任何逾期记录，在他想要申请一笔大额信用贷款的时候，却被告知被拒的原因是负债率过高的话，即便没有逾期，银行也会对他的未来还款能力产生疑虑。因此，即使征信报告是“清白”的，负债过多仍然会成为贷款的一个障碍。
问答：
问：我可以查到自己的信用报告吗？这会不会影响到我的贷款申请呢？
答：可以。可以通过中国人民银行征信中心官网、手机APP或者到当地的征信分中心去查自己信用报告，个人查询自己的信用报告是“本人查询”，不影响个人信用评分，并且不等同于“硬查询”。但是，在短时间内的多次查询会让人感觉你急需用钱，风险承受能力较低，因此会影响贷款申请的结果。
问：当我的征信报告中出现错误信息时应该怎样做呢？
答：如果觉得征信报告中存在错误或者缺失的地方的话，就可以向征信中心或者是把数据报送过来的金融机构提出异议申请了。要带上自己的身份证件以及对其中哪一部分的信息出错做出解释，并且还要准备好相关的证据材料。征信中心会对这些情况进行核查，在查证之后发现确实存在问题的时候就会让上报单位来进行修改或者删除操作。
问：信用卡逾期一次之后要多长时间才能把记录去掉呢？
答：按照规定，信用卡逾期信息一般保存时间为5年，在此期间内如果能够按时还款并且继续保持良好的信用状况的话，则可以逐渐消除之前的不良记录。
第十部分 实操方案：怎样才能提高个人信用评分从而获得贷款呢？
如果现在你的征信情况不是很好或者是负债较多的话，想通过银行办理个人信用贷款的话可以尝试以下几种方式来改善自己的状况：
1. 全部偿还逾期欠款：这是最基础也最重要的一环，在此之前一定要把所有的逾期欠款全部还上，包括本金、利息以及罚息等。不能有任何侥幸的心理想法，觉得拖延一下就没有问题了。
2. 好的还款记录：以后所有的贷款和信用卡都要按期足额地去偿还，哪怕金额很小也要慎重考虑。有良好的还款习惯对于改善个人信用状况非常重要。
3. 降低负债率：如果债务负担过重的话，就应当想办法来减轻它。比如可以提前归还一部分贷款尤其是那些利息比较高的贷款；也可以减小信用卡上的可用金额从而抑制自己的开支。
4. 不要经常去申请新的贷款或者信用卡：每一次申请都会在你的征信报告中留下一条查询记录，在短时间内频繁地进行这样的操作会让人感觉你急需资金，并且存在较大的风险。所以在打算要办理大额贷款之前最好能有一段时间的休整期，不要再去申请其他的信贷业务了。
5. 充足的收入、财产证明：如果个人信用或者负债存在一些问题，在申请贷款的时候可以多提交一些收入证明（比如工资流水、个税缴纳凭证）、财产证明（比如房产证、汽车行驶证、大额存款凭证等），来体现自己的还款能力以及经济状况。
6. 选择适合自己的贷款产品：不同银行以及各种贷款产品的准入条件不一样，在申请之前要多做功课，选择出对个人信用记录或者负债情况的要求较低的产品来办理。但是一定要警惕那些不符合规定的宣传信息。
7. 保持耐心：信用修复不是一朝一夕可以完成的事情，它需要花费一定的时间和不断的努力才能实现。不能因为几次申请被拒就失去信心，应该找出其中的原因，并且加以改正。
银行信用贷款对征信以及负债有着一定的要求，并且这些要求是客观存在的。如果个人的征信记录不好或者负债过多的话，在申请贷款的时候就会遇到很多障碍。一些宣称自己不会考虑征信情况或者不会考虑负债问题的广告其实是非常不负责任的甚至是非法的行为。作为消费者要具备一定的分辨能力，不能轻易相信谣言也不要为了急于拿到贷款而做出违反法律法规的事情来。
良好的个人信用记录对于申请银行信用贷款来说很重要，同时也是对自己未来金融状况以及生活幸福感的一种保障，在此过程中要持之以恒地去做好这件事。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语，比如用“不用查征信”、“不用查负债”、“征信黑名单也可以贷款”、“百分之百放款”等等绝对化的、许诺性的语言来宣传的都是不合法甚至是违法的行为，并且正规的金融机构是不会作出这样承诺的。
防骗提示：不要相信任何需要你在贷款之前交纳保证金、手续费、解冻费等等费用的人或者机构。所有的合法贷款，在发放之前都会把相关的费用提前说明并且写进合同里去，绝不会在放款之前向借款人收取任何费用。如果有人这样要求的话，请立即报警并举报该人或组织为骗子。
风险提示：高利贷和暴力催收都是非法放贷的主要表现形式之一，在利率超过法律规定四倍以上的情况下，或者是受到骚扰、威胁、恐吓等暴力催收的时候，要保存好相关证据并报警，也可以向当地的金融监管机构或者人行分支行投诉。
