征信上有逾期记录的人想要通过手机借款并进行分期的话，这其实是一个让人觉得迷茫而又好奇的问题，在现在的社会中，手机贷款和分期付款的广告到处都是，仿佛拥有一部手机就可以解决所有的资金问题一样。但是对于已经有逾期记录的朋友而言，这条路却变得十分困难起来。大家心中都有一个疑问：自己征信并不好，还有没有平台愿意借给我钱并且允许我分期还款呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管以及风险、心理等方面都会给大家做详细的解答，并且还会涉及到一些实际的操作方法和防止诈骗的方法，让大家心里有数，不再对这件事情一头雾水。
首先我们要弄清楚的是征信逾期并不是一件小事情。征信就是你过去所有的信用行为留下的痕迹，在这里主要指的是你还款是否及时以及是否有违约的情况发生。如果出现逾期的话尤其是严重的逾期比如连续逾期、大额逾期或者长时间逾期的话就会在你的信用报告中留下一个很大的问号。大多数正规金融机构看到这样的情况之后的第一反应就是认为存在较大的风险因此会对你进行更加严格的审查甚至直接拒贷。
但是市场很复杂，需求也很多样化。总有那么一些平台，在传统金融机构不愿去触及的部分人群里找到了自己的位置——这就是我们要讨论的主要对象之一：有逾期记录但是急需资金周转的人群。这些平台包括但不限于互联网小贷公司、助贷平台以及各种新型金融科技公司等。它们为什么会对有逾期记录的人提供分期服务呢？其中的原因十分复杂，涉及到一套完整的商业模式和风险管理模型的应用过程。它们或许会认为尽管你曾经出现过逾期的情况，但是在经过了更加细致的数据分析与风险评价之后发现你的未来还款能力是可以被接受的；或者是它们愿意承担更大的风险以获取该领域带来的收益。
按照法律法规以及监管部门的规定，在线贷款业务要取得相关的资质才行。在中国境内开展网络借贷信息中介服务的话要经过备案程序，而发放贷款的话则需要拿到小贷许可证或者是银行经营许可证之类的东西。监管部门对于这类平台有着非常严格的限制条件，比如资金存管制度、信息披露规定、最高年化利率不得超过法律规定上限的标准、催收行为规范等等。因此即便某家平台愿意给有过逾期历史的人群放贷，它也只能依照法律法规及监管要求来进行操作，并不能无限制地上调利息水平、不得使用非法催收手段并且要清楚地向借款方说明所有的收费项目及其存在的风险。如果发现某个平台上的利率过高或者催收手段十分恶劣的话，则应当引起重视，因为这样的平台很可能存在违法违规甚至是非法的行为。
那么对于有逾期记录的借款人来说，各个平台又是如何进行评判的呢？这就牵涉到“动态评分”以及“风控原理”。传统意义上的银行一般只考虑个人过去的还款情况，但是很多互联网金融公司特别是那些提供小额度、快捷放款服务的企业，则会用上大数据和人工智能来创建出更加复杂化的信用评价体系，在该系统中除了查看客户的征信报告之外还会参考客户手机中的联系人信息、消费模式、社会交往状况等其他因素来进行判断。有的企业甚至会发现尽管客户曾经出现过逾期现象但是其收入稳定、生活习惯正常并且人际关系良好，并且在最近几个月里按时偿还了债务的话那么它所面临的风险并不会很高。因此根据各种各样的数据对客户做出一个全面性的分析之后就会给之前有过逾期历史的人发放贷款的机会。
但是其中有很多“玄机”。这些平台的风险控制模型不一定很透明，你不清楚它们看重的是什么因素，也不清楚自己的某一个举动是否会导致分数突然下降。另外很多这样的平台为了招揽用户会采用比较激进的营销策略，比如降低最初的审核标准，但这并不表示它们没有风险管理。它们会在之后的还款过程中根据你的实际情况来调节你的额度和利率，在你出现逾期的时候还会迅速提高罚息和违约金。因此即使平台批准了你的申请，并不代表风险已经消失，反而是要面临更加严格的、动态变化中的还款要求。
从操作的角度看，如果真的存在逾期的情况，并且想要通过手机借呗分期的方式解决的话，应该怎么去做呢？第一点就是一定要保持冷静、理性。不能因为着急用钱而盲目地四处求救，在看到广告之后就冲动地去申请。第二步就是到中国人民银行征信中心查询并获得自己的完整的信用报告，然后认真查看一下逾期记录的具体内容：是哪家金融机构的贷款出现了逾期？逾期的时间有多长？逾期的金额有多少？是否已经结清了？弄清楚了自己的实际情况之后再做决定比较好一些。
接着就可以找一些比较正规并且有良好口碑的互联网小贷或者助贷平台了。但是要注意的是这里的“正规”并不是指完全合法合规的，在选择的时候可以通过查看公司工商登记资料、有没有相关的金融许可证（尽管小贷牌照的信息不好查找，但是也可以看看该公司是否已经被监管部门纳入监管范畴）、行业内评价等方式来进行甄别。千万不能轻信只有在社交网络上或者手机短信中打广告而没有官方网站的小平台。在申请的时候一定要认真阅读合同中的各项条款内容，尤其是有关利率（包括名义利率和实际年化利率APR）、手续费、服务费、逾期罚款、违约金、提前还款是否需要支付额外费用等内容，并且对于不清楚或者不明确的地方坚决不能随便签章或者点击确认。
在申请的时候一定要如实填写个人信息，并且不能够去隐瞒或者是造假。尽管有的平台并不会进行严格的审核，但是只要被查出有虚假的信息就会产生非常严重的后果，轻的就是贷款被拒绝、被列入黑名单，重的就是会构成诈骗罪并受到法律制裁。另外还要注意一些平台会在申请的时候让你提交很多与自己没有关系的个人隐私资料，甚至还会要求你在放款之前先交纳各种名目的费用（比如手续费、保证金、解冻费等等）。所以正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。如果遇到了这样的情况基本上就可以确定这是个骗局了。
但是有逾期记录的人就不能只去那些门槛低的地方了吗？其实不是这样的。可以试试下面几种做法：
方案一：可以去正规的商业银行申请小额度信用贷款或者信用卡分期付款。尽管难度很大，但是如果你逾期的金额不多、时间也不长，并且之后表现良好，也可以试着去你的工资卡发卡行或者是你经常打交道的银行申请一笔无抵押贷款。有的银行内部有自己的评分系统，在考虑的时候会参考你的流水记录和与该行的关系等因素。在提出申请的时候要诚实地说明逾期的原因（如果是无意中的），并且展现出你现在有能力按时还款的态度，也许能获得批准。
方案二就是向朋友求助。这是最简单也是最常见的解决方法之一，可以向自己的亲人或者朋友说明现状，并且看看能不能暂时借点钱来应急。但是，在此过程中要注意保持良好的人际关系，最好还是留下一份书面协议来确定还款的时间、方式等细节问题，以免以后出现不必要的纠纷。
第三种方式就是用抵押或者担保的方式去申请贷款。如果有房产、汽车等贵重物品的话，就可以申请抵押贷款了。这种贷款一般不会考虑征信上小额度逾期的情况，而是根据抵押品的价值以及借款人的偿还能力来进行判断。但是抵押贷款手续比较繁琐，并且如果不能按时还款的话，抵押品就会被拍卖掉。另外还可以找一个愿意为借款人做保证的人，在借款人违约的时候由保证人代为偿还债务。
第四种方案就是去寻找专门从事“修复”或者“次级”信贷市场业务的公司。市场上也存在着一些平台，它们明目张胆地给信用不好的人服务。但是选择了这样的平台之后就要更加谨慎了。必须核实该平台是否有合法经营资格，并且要认真核对它的利息以及各种收费是不是合理的。因为这类平台的利率一般都会高于普通的理财产品，所以你要算清楚总的花费是多少，保证自己可以接受得起这个结果。
谈到风险的话，这是我们必须着重说明的一个方面。对于有逾期记录的借款人而言，在这样的平台上进行分期付款会存在较大的风险。
第一种风险就是高成本的风险。由于很多针对逾期用户的产品，它们的成本（含利息和各种费用）都比较高，所以如果你不熟悉这些数字或者是被销售人员忽悠了的话，就很容易掉入“越欠越多”的陷阱里去。因此一定要掌握好实际年化率这个概念，在所有关于贷款成本的评价标准中它是最好的一个。
第二类风险就是过度负债的风险。手机上的借款软件非常便捷快速，分期付款可以降低每次还款的压力，但是容易使人放松警惕、过度消费、借入超过自己偿还能力的资金。尤其是当一个人在几个平台上同时借贷的时候，就很容易掉进多重债务缠身的困境中去，最后造成资金链断裂。
第三种风险就是暴力催收的风险。尽管监管部门已经严打暴力催收行为，但是仍然有一些不法之徒或者它们所雇佣的第三方催收公司会使用威胁、骚扰、羞辱以及泄露个人隐私等方式来进行催债。这些都会给债务人及其家属造成很大的心理负担和烦恼。
第四种风险就是信息泄露的风险。申请贷款一般要提交很多个人资料，比如身份证件、电话号码、联系人信息、银行卡号以及面部识别数据等等。有些不合法的网站的安全保护做得不好，很容易造成用户的个人信息被盗用，并且会被用来做违法的事情。
第五种风险就是法律风险。如果借款人的行为属于故意提供虚假信息来获取贷款或者是恶意拖欠而不归还的话，那么他将会面临一定的法律后果，并且会影响到自己的生活，在被列为失信被执行人的同时还会受到诸如禁止乘坐飞机和高铁这样的限制。
对于上述的风险，借款人的自身条件要符合一定的要求。心理素质和知识储备第一种情况就是保持乐观而理智的态度去面对逾期这件事情，知道它已经发生过了，并且以后可以通过良好的信用行为来进行弥补。不能因为一次逾期就放弃自己，觉得自己没有出路了。第二点就是要积极地去学习有关金融的知识，在理解了贷款的基本原理、利息计算方式以及合同内容之后再去防范各种各样的金融诈骗。在遇到困难的时候不应该感到羞耻而不敢求救，可以向亲人朋友倾诉自己的烦恼，也可以找专业的金融顾问或者律师帮助解决。
也可以建立一个简单的知识图谱为了便于大家的理解，在这里给出一个中心为“征信有逾期”的相关节点图谱，即借款需求、平台选择（正规银行、持牌消费金融公司、互联网小贷公司、助贷机构、非正规金融机构）、风控模型（传统的征信方式和大数据风控以及动态评分）、成本构成（利息、手续费、服务费、罚息、违约金）等；风险种类主要有高成本、过度负债、暴力催收、个人信息泄露以及法律风险等等；相应的对策就是查询个人信用报告并加以注意，在挑选出合适的贷款渠道之后要认真阅读合同条款，并且如实填写相关信息，在遇到问题的时候可以寻求其他途径解决或者主动与对方进行协商。
再举几个例子问答看看大家还有什么问题：
问：我曾经有一张信用卡出现过逾期的情况，但是很快就补缴了欠款，在这种情况下还会对我的手机分期付款产生影响吗？
答：短期的小额并且已经结清的逾期对个人的影响比较小，在大多数平台上，风控系统会对逾期的程度、频次以及持续的时间等进行考量。如果你只有一笔这样的逾期记录，并且之后保持良好的信用状况的话，仍然有可能被接受。但是能不能通过就要看该平台的风险控制标准以及你的整体情况了。
问：有的平台声称自己是“无征信审核”、“秒批”的，这是真的吗？
答：几乎没有一个平台完全没有考虑过征信问题，因为征信可以作为判断一个人信用状况的一个重要依据。有的平台可能会把更多的信息纳入考量范围之内（比如手机使用情况等），而对于小贷公司来说，即使存在逾期的情况，他们也觉得这种风险是可以控制住的，因此审批速度很快。但是所谓的“秒批”并不意味着没有门槛，也不一定就是预先批准的状态，在最后放款之前仍然要经过审查。要当心那些打着“不用看征信”的名义来收取高额费用或者从事非法催收工作的平台。
问：我之前在某个平台上借款并且已经按期归还了，这样就可以改善我的信用记录了吗？
答：按期还贷可以形成良好的信用记录，在此平台上所有的还款情况都会被纳入到你的个人信用报告中去，如果你所使用的平台已经和征信系统对接了的话。长期保持良好的还款习惯可以慢慢消除或者掩盖之前的逾期记录，并且对于改善你的信用状况有好处。但是这需要一定的时间以及不断的付出。
总的来说，如果有征信上的逾期情况的话，在使用手机借分期的时候也不是完全没有可能的，但是可选的空间很小，并且伴随着一定的风险要引起重视。主要还是要找一个合法正规的平台，认真阅读合同内容，合理判断自己的还款能力，并且要积极地去保护好自己以后的信用状况。要知道贷款只是一种临时性的办法来缓解一下困难，并不是可以随便挥霍掉的资金。在任何情况下都要把风险控制放在第一位。
重要提醒：
1. 注意到不符合规定的广告语：“零门槛、全额放款、不用查征信、注销网贷账户就可以清除信用报告”的说法基本上是虚假宣传或者诈骗行为。正规银行机构在办理贷款的时候都会有一套完整的内部审核程序。
贷款之前如果有“保证金、解冻费、保险费、刷流水”的说法来让你先转钱的话，那一定是骗子！不要上当受骗了，马上停止并向有关部门报告。
3、风险提示：警惕高利贷陷阱，在签订合同时要明确约定借款利息不能超出法律规定范围，即按照合同签订日的一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍来确定实际年化利率，并且要保证该利率处于合法合规之内；另外还要防止暴力催债以及个人信息被非法使用的事件发生。
