提到“黑户”，人们通常会联想到征信系统中没有相关信息的人群。这部分人主要是由于各种各样的原因造成的，例如曾经有过逾期、欠款未还或者是从没有申请过贷款的情况出现，在个人信用报告上一片空白。“黑户”要想获得贷款的话，并不容易。不过最近流传着一种说法，“黑户”手中如果有保险单据的话，似乎可以打通一些贷款渠道。那么这个消息是真是假呢？今天我们一起来理一理这件事情及其相关的所有方面。
那么，“黑户”如果有保险的话，又会对贷款产生怎样的影响呢？我们不妨换个角度来看这个问题。保险公司给客户出售保险产品的时候，其实是对客户的有一定了解的。特别是寿险和健康险这样的长期型保险产品，在销售之前保险公司一般都会对客户的健康状况以及年龄等情况进行审查。如果一个“黑户”能够顺利地购买到上述类型的保险并且一直按时缴纳保费的话，在保险公司看来该客户的风险是可以控制的，并不是一个完全没有保障的人。“黑户”的保单也可以看作是其拥有的某种形式的财产或未来收入的一种体现——即保单上的现金价值。因此从理论上来说，“黑户”所持有的保险单可以作为一笔贷款的附加条件之一而存在。
但是话说回来，并不能算是一个万能的证明文件。我们要用多种方式去看待它。
法律层面第一、保险和贷款属于两种不同的法律关系。保险合同是由投保人和保险公司签订的契约，而贷款合同则是由借款人与贷款机构所订立的协议。尽管保单现金价值可以用来作抵押来获得贷款，但是一般是通过向保险公司提出保单贷款申请或者向银行等金融机构提出用保单现金价值做担保的贷款申请来进行的，并且这样的贷款金额一般不会很大，大约只占保单现金价值的一半左右（例如70%-80%）。另外，在办理此类贷款的时候，贷款方仍然会对借款人的还款能力进行审核，并非像办理信用卡或个人信用贷款那样宽松地对待征信记录。因此指望凭一张保单就可以避开所有的信贷审查并获得大额信用贷款的想法，在法律以及实际操作上都是不可能实现的。
监管层面中国金融监管制度非常严格，在银行、信托以及消费金融公司等机构放贷的时候都要遵循相关法律和规定，并且要对借款人的信用情况进行审查。监管部门要求金融机构谨慎行事以防止金融风险的发生。如果让没有征信记录的人仅仅凭借一份保险合同就可以轻松拿到大额贷款的话，那么就会给金融机构带来很大的风险敞口并且有可能造成系统性的危机出现。所以监管部门不大可能会同意这样的做法被广泛采用。“绕过”的说法在很多情况下都是违法甚至是诈骗的行为。
道德层面我们要有良知，在征信系统的作用就是用来记载个人的信用行为、为金融机构等机构评判一个人的信用风险的时候，“黑户”却可以很容易地用保险单来规避征信审核从而获取贷款的行为本身就是对信用体系的一种破坏。时间久了之后整个社会的信任基础就会被削弱掉。另外对于一直努力保持自己良好信用记录的人而言这也是一种不公平的做法。因此即使从技术的角度上看是可以做到的但是从道义上来讲是不应该提倡的。
风险层面对于“黑户”而言，贷款本身就是一种高风险的行为。由于缺乏良好的信用记录，所以过去的不良还款行为或者是信用空白的存在使得贷款机构很难对他们的还款能力做出正确的判断。即使成功获得了贷款之后，还款的压力也会更大一些。一旦不能按时偿还贷款的话，后果将会更加严重，并且会失去所有的信用机会（例如通过保险来获得贷款），并且还会陷入更大的麻烦之中。市场上有很多号称能够帮助“黑户”拿到带有保险保障的贷款的服务商，但是它们背后的风险很大，有的甚至是诈骗行为，在骗取了借款人的钱财之后就销声匿迹了。
心理层面对于“黑户”来说，想贷款的心情是可以理解的，因为生活、事业都需要资金的支持。但是过分依赖或者盲目相信那些所谓的“保单贷款口子”，容易使人产生侥幸心理，忽略风险的存在。一旦遇到困难的时候，只是一味地找寻各种各样的“捷径”，而不去从根本上改善自身的信用状况的话，就很容易掉入一个恶性循环之中。正确的做法应当是正视自己的信用情况，认识自己存在的问题，并且用合法的方式逐渐恢复好自己的信用记录。
知识图谱和动态打分目前的金融风控已经不只依靠传统的征信报告了，很多机构用大数据、人工智能等方式来建立自己的知识图谱以及动态评分模型，在对借款人进行全方位考察的基础上得出结论，“黑户”如果有保险的话，在其他方面存在较大风险的情况下（例如经常被拒绝贷款或者有可疑欺诈行为），仍然会被认定为高危人群而无法拿到贷款。所以不能认为有了保险就可以万事大吉了，银行在做决策的时候所采用的方法要比人们想象中复杂的多。
风控原理金融机构的主要职责就是控制风险，在放贷之前会对每一份贷款进行详细的审核工作，“借给某人钱的时候我能收回吗？”这样的问题会被提出并得到解答。如果有“黑户”的话，那么风控模型又该如何看待呢？一方面，“黑户”的保单具有较高的现金价值可以起到一定的保障作用；另一方面，“黑户”长期缴纳保费的行为也可以说明其有一定的责任心并且有着稳定的收入来源。但是这些都需要以借款人其他的资料没有不良记录为基础。如果没有征信记录的话，风控模型就会把这种不确定性视为一种高风险，并且需要更多的信息来进行验证。“黑户”的征信情况越差，那么它的风险等级也就越高。因此风控并不是只考虑一个方面的问题而是一系列复杂的判断过程。
实操方案如果存在“黑户”的情况的话，“黑户”又有了保险合同之后应该怎么处理呢？最安全的方式就是去保险公司办理一份“保单贷款”，这种方式一般不会给到很高的额度和很低的利率，在审核上也很快。因为它是根据你的保单现金价值来进行的一种融资行为。具体的额度大小以及如何操作都可以直接联系你的保险公司客服或者业务员来询问。另外用其他的手段比如银行等金融机构仅仅凭借一张保险合同去申请大额信用贷款是非常困难的事情。“黑户”如果有需要贷款的需求并且手中持有保险合同的话，可以试着找银行工作人员了解下能不能把保险合同当作一种补充性的担保材料来帮助自己获得一笔贷款。但是要做好被拒绝的心理准备，并且不要轻信那些号称百分之百成功的中介公司而缴纳高额的服务费。
案例分析小张是“黑户”，由于创业失败导致信用卡多次逾期未还，在还款之后留下不良信用记录。目前他急需一笔资金用于周转，听闻有人可以通过办理保险的方式获得贷款。于是他就去了一家自称能帮助解决这个问题的“贷款公司”，该公司要求小张提交保单复印件并支付了五千块钱作为押金。但是最后并没有拿到钱也没有办法联系上这家公司的人。小张才明白自己上当受骗了。该事件告诫人们对于任何宣称能够避开征信系统的贷款途径都应当提高警觉性。
常见问答
问：有了保险就可以去贷款了吗？
答：不一定。保险单可以做为贷款的一个补充资料或者抵押品，但是并不能代替所有的审查工作。
问：保单贷款额度一般为保单现金价值或者现金价值和已交保费两者之中较小的一个。
答：一般为保单现金价值的70%到80%，不同保险公司的规定以及保险公司的政策会有所不同。
问：“黑户”去银行办理保险抵押贷款比较容易一些吗？
答：保单贷款主要是根据保险合同以及投保人的状况来判断的，并不是完全没有考虑征信因素的，如果有其他的不利情况存在的话，也会被拒绝。
问：什么样的保险公司能够把保险单做为抵押品来申请贷款呢？
答：部分银行或者金融公司会推出用保单现金价值做抵押来申请贷款的服务，但是这类服务的贷款金额一般都比较小，并且在审核上仍然有较高的要求。
所以，“黑户有保单好贷款”的说法不可全信也不可全不听。保单确实在某些情况下可以用作贷款的担保品或者抵押物。但是它并不能成为一把能够轻易打开大额贷款大门的“万能钥匙”。在金融活动当中，诚实守信、依法依规才是最重要的事情。如果是“黑户”的话，最保险的做法就是老老实实地去改善自己的信用状况，并且用合法的方式逐渐恢复自己的信誉。对于那些声称可以忽略个人信用历史而提供贷款服务的地方要提高警惕并加以验证以免上当受骗。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信、不需要资质、黑户也可以申请”的旗号进行贷款宣传的行为都是违法甚至涉嫌诈骗的，大家一定要拒绝并远离。
2、对于在放款之前以各种名义（比如“服务费”、“保证金”、“解冻费”等）向借款人收取预付款项的行为要提高警惕，因为这是典型的欺诈行为。
“黑户”的人申请贷款的风险很大，在得到贷款之后一定要量入为出、保证有稳定的收入来源来偿还债务，并且要防止自己掉进更大的债务泥潭里去。同时也要注意保护自己的个人信息不被非法使用或者泄露给不了解情况的人和组织。
