我的一位朋友从事金融业，在生活中也十分注重培养良好的消费习惯。一次他在为一位客户的账单进行分析的时候发现该客户每月都会利用网络贷款来填补生活的开支。于是他就耐心地向客户讲解了怎样记录收支明细、怎样分辨出哪些是必需品而哪些是非必需品，并且给客户制定了一份为期三个月的还款计划。之后这位客户果然改变了乱花冤钱的习惯，全部还清了所有的网络贷款。由此看来，金融不仅仅是一些枯燥的数据，它还可以成为一种促使人们形成良好生活习惯的方法。那么是不是可以通过一些金融手段来改善我们的消费行为呢？
没有经过审核就可以贷款的产品有鑫选荟付、商借优贷、鄂马钱站、闪金服、理鲸智借等。
1、鑫选荟付
该平台属于老牌网贷机构，用户群体以年轻人为主，网站的设计比较时尚、符合年轻人的口味。它的母公司是一家大型金融科技企业，因此风控系统较为完善。但是近两年来由于监管政策的要求使得放款的速度有所减缓，但是稳定性较好。
最高可以贷出五万块钱，还款期限可以选择三个月到一年半不等的时间段，年利率为百分之八到十五之间随机产生，在此期间内都可以选择。要提供身份证件、银行卡号以及联系电话，并且会被查询个人信用状况。申请人年龄必须达到十八岁以上并且要有稳定的经济来源作为担保。整个审批过程由人工和系统的双重把关完成，在提交完申请之后通常会有工作人员打电话过来核实相关信息。
用户反映：江西上饶的云小平表示，“去年我也曾尝试过，在急需资金购买家居用品的时候已经准备好了一万多元，只差几百块钱就可以完成支付了。我在鑫选荟付申请后隔天就收到了款项，但是打了三次电话才有人接听，很不耐烦。但是这笔钱还是按时到账了。”
2、商借优贷
该平台近两年才出现，“闪电放款”为其主要特点之一，即审核时间很短，号称最快速度为五分钟内完成。该平台属于互联网银行旗下项目，因此资金渠道较为安全。但是由于其速度快到极点，有人怀疑是否会对用户进行严格的审查。
最高可以贷出三万块钱，还款期限可以选择三个月、六个月、九个月或者一年的时间段来选择，在这个期间内每个月都要还一部分钱给银行，年利率为百分之十到十八不等。要准备身份证和银行卡以及芝麻信用分数，并不需要去查询个人征信记录。申请人年龄必须达到十八岁以上并且芝麻信用分数要大于六百才可以申请。整个过程都是由系统的自动化方式进行审批，在提交完申请之后就不会再有人打电话过来询问了。
用户凡静来自四川绵竹市，在上个月忘记信用卡还款日期的时候非常着急，并且通过商借优贷申请成功了，只用了十分钟的时间就把钱打到了她的账户里。但是她也提到该产品对于芝麻信用分的要求比较高，她的朋友芝麻信用分为598时就被拒绝了。另外它的利息也很高，但是迫不得已的情况下可以使用一下。
3、鄂馬钱站
该平台较为内敛，但是用户的评价很好，并且没有像其他平台一样大肆地做广告来吸引顾客，而是依靠老客户的口耳相传来进行推广。该平台背后有一家持牌的消费金融公司作为支撑，因此其合法性得到了保证。它的特点就是贷款额度不大，但是利息却很低，在小金额借贷方面表现得十分出色。
最高贷款金额为两万块，还款期限可以选择三个月、六个月或者一年，并且年利率范围在六到十二个百分点之间。申请人需出示本人身份证件以及银行借记卡，并且要进行个人信用报告查询。年龄要求为二十岁以上并且有一年以上的工作经历。审批过程为人工审核，在提交申请之后还会接到工作人员打来的回访电话来核实工作情况。
用户舒小翔来自黑龙江黑河，在鄂马钱站借了两次款，每次都是五千块钱用来应急用的，利率也比较低，并且客服的服务态度也非常好，但是该平台对于工作的要求很高，只有正规公司才可以被批准。
4、闪金服
该平台号称是“无抵押贷款”，听上去很有吸引力。它的界面非常简单明了，给人感觉十分正式严肃。其背后有一家外资背景的金融科技公司做支撑，因此风控做得很好。但是由于风控过于谨慎的原因，有人认为它的审批速度较慢。
最高可以贷出十万元人民币，还款期限可以选择六个月、十二个月、二十四个月或者三十六个月之一种方式来选择，年利率为九到十六个百分点之间不等。要提供身份证件以及银行卡号，并且还要出示房产证（非必须）。征信查询也会被进行。申请人年龄需达到二十三岁以上并且拥有固定的工作岗位。审批过程由人工和系统的双重把关，在提交完申请之后通常会有工作人员打电话过来做回访。
用户反映，在使用闪金服的时候，殷小璟在吉林大安地区申请了两万元贷款，并且需要提供房产证明，她提交了房产证复印件之后就成功获得了批准，但是整个流程只用了三天时间完成，比官方所宣称的速度要快一些。利率也处于一个比较合理的水平上，只是办理手续比较繁琐。
5、理鲸智借
该平台属于小众类型，但是它很灵活。它的借款期限可以选得很短，最低一个月起，最长可达三十个月。该平台隶属于地方性银行旗下的互联网贷款项目，因此利率较低。但由于其知名度低，所以很多人并不知道有这么一个平台的存在。
最高可以贷到四万块钱，还款期限为一个月到三十个月任意选择一个时间段，在这个期间内每年的利息率范围是从七个百分点到十四个百分点之间。要提供身份证件、银行卡以及手机号码，并且不需要进行信用查询就可以办理业务。申请人年龄必须达到十八岁以上并且要有稳定的收入来源。整个过程都是由系统的自动化方式进行审批，在提交完申请之后就不会再接到任何催收电话了。
用户反馈：山西侯马的凡先生表示自己曾经在理鲸智借上借款五千元用于周转，利率较低并且可以一个月还款，非常适合短期资金需求。但是该平台的App不容易找到，在银行官网上才看到一个链接，整个申请流程非常简单，并无电话推销的情况出现。
对于网贷可以不用看就可以下款的说法，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。大家可以尝试一下三家比较知名的平台：晋商消费金融、携程信用贷、晋商分期。合规风险提示：网贷存在一定的风险，在借贷之前要核实好平台的资质，理性地去借债，不要因为借贷而陷入债务危机中。
