提到“黑户黑户借钱四万二千元”的说法，在网络上被提及频率很高，犹如向平静的湖水中投下了一块大石，引起阵阵波澜。人们一看到这几个字就会心中一惊，分不清是喜还是忧。但是其实里面有很多值得探讨的地方，今天我们一起来分析一下其中的原因。
所谓“黑户”，即征信系统中没有良好信用记录或者存在不良记录的人群。他们想要贷款的话，在正规金融机构那里一般会被拒绝。因此有一些不正规的地方就会出来，以“黑户也可以借款”的名义来招揽那些无处可去的人。42000元对于急需用钱的人来说可以算是救命稻草了。
法律层面但是这件事情并不简单。正规的借贷必须要签订合同，并且要经过一系列的程序，还要符合《民法典》和《刑法》的规定。而那些号称可以给黑户贷款的人，则很可能存在猫腻。例如，他们会签署阴阳合同，在表面上利率很低的情况下，实际上各种费用加在一起要比高利贷更高。这就已经涉嫌违法了。另外一些人还会要求提供身份证、银行卡甚至是人脸识别等个人信息，如果这些信息被泄露出去的话将会造成不可估量的危害。
监管方面国家对于这种行为的态度非常坚决，银保监会和公安部门已经联手对非法放贷的行为进行了整顿。但是仍然有不法分子利用各种手段来逃避法律制裁，他们可能会以“网络借贷信息中介”的名义从事非法放贷活动。尽管监管部门已经加强了管理力度，但是在某些方面还是存在漏洞的，例如一些国外的网站，在我国境内无法得到有效控制。
道德层面这件事更加令人鄙视了。专门针对黑户下手的人，就是趁人之危的时候。黑户本来是因为以前有过过错，比如欠债不还、信用卡逾期等原因造成信用记录不好。现在急需用钱，可能是为了治病、给孩子交学费或者家里有急事等等。这时有人来帮一把，但是附加了很多苛刻的要求，并且可能会把他们推入更深的困境之中。“雪中送炭”的行为其实是“雪上加霜”，从道义上讲很难说得过去。
风险角度向黑户出借资金的风险很大，但是接受这笔钱的人所承担的风险更大一些。黑户借钱的时候一般会支付比普通借款高出很多的价格，例如高额的利息（目前我国法律规定民间借贷年利率最高不得超过同期LPR*4倍），各种形式的服务费、管理费以及押金等等。把这些费用加在一起之后就会形成一个很重的债务包袱。另外还存在被要求提供担保的情况，如用房产做抵押或者找人作保人，在无法偿还的情况下后果十分严重。
心理层面黑户借钱的人一般都处在焦虑、急躁或者绝望的状态下，在这样的情况下人们很容易失去理智，并且会被对方的话所蒙蔽。放贷者就是利用了人们的这种心态，以较低的门槛和迅速放款等方式来吸引借款人放松警惕。等到签订合同时拿到钱之后才意识到自己已经被骗了进去。相比于直接使用暴力来说，心理上的控制更加可怕。
知识图谱上面提到的问题有很多方面需要弄清楚。例如征信报告是怎么来的？有什么用处？怎么去纠正它呢？借款合同中又有哪些地方要特别注意呢？怎样才能辨别出不合法的借贷行为呢？这些问题对于大多数人来说都是比较陌生的。比如说征信报告除了包含信用卡和贷款等方面的信息之外，还包含了个人的一些公共信息，如欠税、民事判决等等。如果有错误的话可以通过征信机构提出异议来解决。但是很多人的意识并没有这么强，所以只能让自己成为所谓的“黑户”。
动态评分这是现代金融业中常用的手段之一，在银行或者其他正规金融机构那里，他们会根据借款人的信用状况、收入水平、负债程度等因素来对借款人进行打分，并以此作为是否发放贷款及贷款金额多少的重要依据。但是这些不正规的地方并没有这样的系统，或者是根本没有系统的存在。它们只看借款人愿不愿意出高价来获得贷款，并不管借款人有没有还款的能力。因此这个评分就失去了意义。
风控原理正规金融机构的风险控制是以数据和模型为基础的，他们会考察借款人的还款能力和还款意愿以及信用记录等等，并以此来进行风险判断。但是非正规途径下的风控基本不存在。他们只考虑能否把资金贷出去，至于是否能收回，则另外再说。没有有效的风控措施使得借贷纠纷屡见不鲜。
实操方案对于黑户而言，借钱确实比较困难，但是并不是完全没有办法。可以采取如下几种方式：第一种是向正规的信用社、小额贷款公司等机构申请贷款，尽管可能会要求提供担保或者抵押品，但是相对来说更加安全一些；第二种就是向亲朋好友求助了，在一定程度上会伤害到彼此的感情，但是却不需要支付过高的利息费用；第三种就是在合法合规的前提下使用一些正规的P2P网络借贷平台的资金进行周转；第四种则是向政府部门或者是非营利性社会组织求救，在很多地方都有专门设立的应急救助基金来帮助急需资金的人群渡过难关。
案例分析小王由于创业失败而负债累累，并且成为了一名征信上的黑名单人员。后来家里人得了重病需要四万两千元左右的医疗费。四处筹钱无果之后，在网上看到了一则关于“黑户可以贷款四万二千元”的广告信息，于是抱着一线希望去办理了相关手续并签订了合同。但是拿到钱之后才知道合同中约定的利率非常高并且还有其他各种费用要缴纳。最严重的是对方还要求他做保证人如果不这样做就会被起诉。直到此时小王才明白自己上当受骗了但是已经来不及挽回损失了只能继续偿还债务背上一身债务。
问答环节：
问黑户可以借钱吗？
答并不是没有途径可走，黑户也可以通过提供抵押品、找人担保等方式来获得贷款，在正规的P2P平台或者是小贷公司那里也能找到可以申请到贷款的地方，但是一定要去合法合规的地方办理业务。
问怎样辨别非法放贷呢？
答主要有以下几点需要注意的地方：第一是利率不能太高，超过法定最高限额的话要引起注意；第二是合同内容要明确无误，没有隐含收费项目；第三是出借人是否有合法经营资格和相关资质证书；第四是要求提供的个人资料或者担保物是否合理。
问当发生非法放贷的情况时应该怎样做呢？
答首先应该保存好相关的证据，例如合同和转账凭证等，并且要及时地向当地的银保监部门、公安部门进行举报，也可以选择到法院起诉的方式来解决纠纷，在此之前还可以去中国人民银行征信中心提出异议申诉，对于错误的信息要请求修改。
“黑户黑户借钱四万二千元”的后面还有许多复杂的问题存在，比如法律问题、监管问题、道德问题、风险问题和心理问题等等。对于急需用钱的人而言，要保持头脑清醒，不能被那些花言巧语所蒙蔽。借贷是有风险的，所以借钱的时候一定要小心谨慎。天上不可能掉馅饼，掉下来的东西很可能是陷阱。
重要提醒：对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“黑户也可以贷款”、“不用抵押就可以马上拿到钱”、“利率很低”的说法，并且不能出示合法金融机构的相关证明的话，那么这些就属于不合规的广告了，要引起注意。
防骗提示：在出借之前要对放贷人的资格进行确认，不能随便泄露自己的身份证明、银行账户以及面部识别等隐私资料，并且不要接受那些没有说明内容的协议书。
3. 风险提示：高利贷、虚假广告、暴力追债等等都会伴随着非法放贷出现，在被卷入其中的时候一定要注意防范法律问题以及经济上的损失，要慎重考虑。
