在信息大爆炸的时代里，信用系统的作用已经无需多做解释了。而对于那些由于种种原因被列入黑名单的朋友而言，在拿到贷款方面就仿佛遇到了一道无法逾越的障碍一样。但是随着金融科技的进步，一些平台也开始试着给芝麻分达到四百以上的人群发放贷款。那么这样的做法是好是坏呢？今天我们一起来看看这个问题的答案吧。
那么什么是“黑户”呢？黑户一般指征信系统中存在不良记录或者没有征信记录的人，在申请贷款的时候会被银行等金融机构拒贷。芝麻分是由蚂蚁金服开发的一个信用评价体系，它是根据用户消费、还款以及履行合同等各种行为所产生的数据来评定出一个分数值。
那么，芝麻信用分在400分以上的人群可以申请到什么样的贷款产品呢？这样的平台一般会用到比较灵活的风险控制模型，并不只依靠传统的征信数据来判断用户的情况，还会考虑用户的社交行为、消费习惯以及位置等因素来进行全方位地评价。这样做的目的就是想在一定程度上改善目前存在的问题，在给有改进愿望的失信人开辟一条新途径的同时也起到了一定的作用。
按照法律法规以及监管部门的要求这样的平台给黑户以贷款的机会的同时也存在着一定的风险，因为缺少了统一的标准使得一些平台可以利用信息上的优势来制定不公平的规定，并且还存在非法集资的可能性。所以我们要对这些平台保持警觉并且希望有关单位能够加强对它的监督力度从而保证整个市场环境的良好发展。
在道德层面黑户芝麻分在四百以上可以申请到一些贷款平台上的资金支持，体现出了金融科技的包容性的同时也引起人们对公平和正义问题的关注。对于曾经有过不好的记录的人来说，由于之前的过错就剥夺他们获取贷款的权利是否合理呢？这是个值得考虑的问题，并不是说我们可以姑息坏人，而是要在这两者之间找到一个合适的中间地带。
风险控制是该类网站的主要内容和传统的金融机构不一样的是，黑户芝麻分在400以上的情况下申请到贷款的平台，它的违约风险更大一些。所以这些平台一般都会采取比较严格的风险控制手段来降低这个风险，比如说动态评分、大数据分析等等。其中动态评分就是指根据用户行为的变化而不断更新信用评分的过程，以此来更准确地反映出用户的实际情况；而大数据分析则是在大量的数据中找出用户可能存在的问题，并且提前做出反应以避免出现这种情况的发生。
心理层面黑户芝麻分400以上的人群，在贷款平台上会受到很大的心理影响。长期无法获得贷款的人们可以得到贷款的机会，就会有一种心理上的安慰与鼓励的作用。但是也会使他们产生一种依赖感，并且忽略掉自身信用状况的改善。所以，在给用户提供贷款服务的时候，也要对其进行一定的信用教育，使其形成正确的信用观。
知识图谱在风控中所起的作用近几年来，在金融科技领域里出现的一个重要现象就是利用知识图谱来描绘出一个立体化的用户信用档案，以此来进行更为精准的放贷判断。知识图谱除了包含用户的财务数据之外，还包含了用户的社交网络以及生活习惯等方面的信息，并且把这些信息都整合到一起形成了一张全方位的用户信用地图。
实操方案方面对于芝麻分在400以上且为黑户的用户，在申请贷款时一般要经过以下几步：第一步是申请人需填写申请表并提供相关的个人资料；第二步是贷方会对申请人做初步的信用评价工作，其中包括对芝麻分、征信情况等方面的检查；第三步就是贷方会对申请人进行全面的风险分析工作了，例如用大数据来判断出申请人可能存在的问题；第四步则是根据上述所有因素之后得出结论——即是否给申请人发放贷款以及发放多少金额度、收取多高的利息率。
案例分享小张由于之前有一笔信用卡欠款没有及时偿还而被列入了黑名单，在多次申请贷款遭到拒绝之后，他无意中得知有一个可以给黑户提供贷款的服务平台，该平台要求用户的芝麻信用分达到四百以上才可以获得贷款。通过仔细地填写申请表并经过严格的审核之后，小张成功地拿到了五千元的贷款来解决眼前的问题。但是他也知道这只是暂时的办法，并且要想真正摆脱困境的话就必须改善自己的信用状况。
问答环节对于黑户芝麻分400以上的人群来说，在申请贷款的时候要谨慎一些，不能只看到眼前的利益而忽视了风险的存在。在签订合同时要认真查看其中的内容，并且要知道自己的利率是多少、怎么还钱等等问题。另外还要保护好自己的个人信息，以防被人利用来从事非法活动。
风控原理黑户芝麻分400以上贷款平台的主要优势就是它的风控系统比较完善，主要包括反欺诈、信用评价以及还款能力分析三个方面。反欺诈主要依靠技术手段来辨别并阻止虚假申请的发生；信用评价则根据用户的各种数据来进行打分，并以此来判定用户的信用情况；而还款能力分析又会考虑用户的收入水平、负债程度等因素之后做出评判。
动态评分这是该类平台的一个特点，在传统的信用评估中只有一次性的结果，在此情况下会随着用户行为的变化而不断更新用户的信用分值。例如，当用户按时还清贷款之后，分数就会提高；而一旦发生逾期，则分数就会降低。这样做的好处就是可以更准确地反映出用户的实际情况，并且能够及时地做出反应。
总体来说，黑户芝麻分400以上的人可以通过一些不被正规银行所接受的贷款渠道来获得资金支持。但是，在使用这些平台的时候要提高警惕，弄清其中的风险以及各种规定，并且不能因此而给自己带来任何损失。另外也期望有关单位能加强对市场的监督力度以保证行业的良性发展并且给消费者提供一个更安全可靠的服务环境。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“百分之百放款、无需抵押、无需担保”的说法属于夸大其词的行为，要引起注意。
2. 防骗提示：不随便给陌生人提供身份证号、银行卡号等私密资料，以免造成个人隐私被窃取的风险。
风险提示：在申请贷款之前要认真地去读取合同上的内容，尤其是关于利息、还款的方式以及逾期之后所要承担的责任等等，在此之前一定要防止自己掉入到高利贷当中去。
