征信就是老百姓的“经济身份证”，如果征信良好就可以随便借钱了，一旦有了污点就会处处受限，在现在的信用社会里，很多人心中都有一个芝麻信用这样的救急工具，但是征信不好又可以使用芝麻信用贷款吗？这其中有很多门道，今天我们来拆解一下各种各样的情况，并且进行详细的分析。
从法律的角度看，如果芝麻信用评分不高的话，在申请贷款的时候是否会被认为是违法的行为呢？
首先需要说明的是，征信不好并不能算作违法行为。芝麻信用是由蚂蚁集团所创建的一个信用评价系统，并不是由中国人民银行来管理的征信系统，但是二者之间存在一定的联系。芝麻信用有自己的评分规则，并不会全部依靠央行征信来进行判断，在这种情况下即使你的征信存在问题也不会直接导致你无法获得贷款。但是如果你在央行征信上出现了严重的负面信息，比如说连续90天以上的逾期记录或者是恶意逃避债务的行为的话，那么你的芝麻信用分就很可能受到影响而变得很差了。
但是从法律的角度来看有一个很重要的地方是“知情权”借款平台应当把借款条件、利率以及各种风险都告诉给借款人，在知道借款人信用很差的情况下还去引诱他借钱，并且隐瞒真实的利率和风险的话，那么就属于违法的行为了。因此，如果征信不好而又在芝麻信用上成功贷款的人应该首先弄清楚平台是否履行了告知义务。
从监管的角度来看，芝麻信用借钱是否受到监管呢？
当然受到监管！尽管芝麻信用不是银行，但是它提供了贷款服务，因此也属于金融服务的一种。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关法律法规的要求，网络借贷平台需要履行以下职责：对借款人的身份进行核实；监督资金使用情况；设定利息上限；制定催收规则等等。即使芝麻信用借款的形式与传统的网络借贷有所区别，但是其本质仍然是借贷行为，并且仍然要接受监管。
特别是“反欺诈”该部分规定了平台需要有完善的反欺诈系统来防范借款人恶意骗贷的行为，在征信记录较差的情况下，利用虚假资料在芝麻信用上申请贷款的人如果被发现的话除了要归还款项之外还会受到法律上的制裁。
从道德的角度看，如果征信记录不好还要去贷款的话，那么这是否就是一种不道德的行为呢？
此问题较为复杂，并无定论。从道义的角度看，诚实守信应当作为最基本的原则来遵守。如果有人由于一时疏忽或意外造成信用报告出现错误，但是之后积极改正自己的行为、努力偿还债务，在遇到困难的时候请求援助是可以被接受的。但是如果说谎、隐瞒事实并且编造理由去借钱的话，则是不符合道德规范的行为。
另外，征信差的人贷款会给平台和其它借款人带来风险。大量的征信不良者在不能及时还款的情况下会使得平台坏账率增加从而提高所有借款人的成本。因此从这个角度来看，征信不好者贷款应该谨慎对待。
从风险的角度看，如果一个人的征信记录不好而使用了芝麻信用进行借贷的话，那么会存在哪些问题呢？
有很多的风险，我们一个个来分析一下。
首先是“利率高”由于征信不良的人在传统的金融机构难以获得贷款，因此他们转而使用像芝麻信用这样的平台来获取资金。但是为了降低风险，这些平台会对这样的借款者收取较高的利息。有的平台还会以各种名义收取额外的服务费、管理费和保险费等等，把这些费用加在一起之后，实际的年化利率往往会超过法律规定允许的最大值。
其次是“额度低”即使能够借到钱，但是额度很小，并不能够真正解决问题。另外，平台会根据你每个月的还款记录来决定是否给你增加或者减少贷款额度，在一次逾期之后就会把所有的贷款都取消掉。
再次是“催收严”征信差的人，在平台上会被视为风险较大的用户，因此催收力度较大。有的平台还会采用一些违规的催收方式，如泄露联系方式、上门追债等，给借款人带来很大的麻烦。
最后是“影响芝麻分”芝麻信用分会随着你的还款情况而变化，在你还款之后如果再次出现逾期的情况，那么你的芝麻信用分就会被降低很多，并且会影响到你在其他地方使用芝麻信用分进行免押金租房子或者骑自行车等活动。
从心理学的角度看，征信不好会给人带来什么样的心理压力呢？
征信不好者在借贷的时候会有一种“病急乱投医”心态上。由于传统的销售渠道已经无法进行推广了，所以他们会抱有侥幸的心理想法，认为芝麻信用不会查看个人的信用报告或者是即使查看也不会影响到借款资格，因此没有甄别就选择了这些平台，并且还受到了一些不符合规定的广告的影响。
还有一种“破罐子破摔”心态上认为征信已经很糟糕了，再糟也不会更糟了，所以借了钱之后就不怎么关心还钱的事情了，结果债务越来越大。
还有一种“侥幸”心里想，“这次就借点钱吧，很快就会还清的。”但是实际上一开头就容易掉进无休止地借钱还不上的怪圈里去。
芝麻信用用什么来判断一个人的信誉呢？
芝麻信用有自己的一套知识图谱，它是用大数据来对人的信用情况进行多方面的评判，比如：
阿里系的行为在淘宝网、支付宝以及其他属于阿里的网站上进行的所有交易活动，包括但不限于购买商品、支付账单以及履行合同义务等等。
非阿里的行为在其他的平台上进行的各种消费、贷款以及各种公共事业费用缴纳的行为。
3. 人脉关系包括你的人际交往情况以及一起做的事情等等。
4. 投资理财你所采取的投资方式和理财方法等等。
5. 公共信息包括社保、公积金以及被纳入法院失信被执行人名单的信息等。
芝麻信用会根据上述各种因素来给用户打分，分数高表示用户的信用好。因此即使你央行征信记录不好，但是如果你在其他方面做得很好，比如说你在淘宝上买东西很频繁，并且能按时还贷并且有稳定的收入的话，那么你的芝麻分也不会很低。
动态评分：芝麻分是否固定不变呢？
芝麻分并不是一个固定的数值，在你进行各种行为的时候都会发生变化。例如你在淘宝上经常买东西并且按时还账款的话，那么你的芝麻分数就会提高；而如果你近期有过逾期记录或者是被列入失信人的名单里的话，那么你的芝麻分数就会降低。
因此即使现在的芝麻分很好，但是征信不好也不可以大意。要一直注意着自己的芝麻分的变化情况，并且要继续保持良好的生活习惯来维持或者提升自己的芝麻分。
风控原理：芝麻信用是如何来控制风险的呢？
芝麻信用的风险控制方式可以这样理解：大数据和模型它是利用大量的数据和复杂的数学模型来计算出借款人的违约率。
芝麻信用主要从以下几方面来考量：
1. 历史行为曾经有没有过逾期的情况，是不是能够及时地把钱还上。
2. 当前负债你现在的情况是负债很多吗？
3. 收入水平你现在的收入能不能够支付贷款本息？
4. 信用历史你有没有不良的信用记录？
5. 行为特征你的一些行为特点，例如是不是经常换手机、搬家。
根据上面提到的各种因素进行汇总之后，芝麻信用会给用户的风险等级打分，并以此来判断是否给用户提供贷款、提供多少额度、收取多高的利息。
操作方案：对于征信记录较差的人群来说，怎样才能提高芝麻信用分从而获得贷款呢？
尽管征信不好的话会加大借贷的难度，但是仍然存在被批准的可能性。下面是几种实际的操作方法来提升你的贷款成功率：
提高芝麻信用分尽量用支付宝、淘宝等支付方式，并且要按时还款，养成好的消费习惯，在芝麻信用里参与各种活动来提升自己的芝麻分。
2. 准备材料准备好身份证件、收入证明和财产证明等相关文件来证明自己有偿还债务的能力。
3. 选择平台要选择合法、正规的交易平台，不要使用没有资质的小平台。
4. 合理借款按照自身的还款能力来借贷，并且不能够过度借贷。
5. 按时还款一旦借款成功了就要及时归还贷款，不能出现逾期的情况。
小王的事例分析
小王由于发生了一次意外造成信用卡多次逾期，因此征信出了问题，在之后做生意的时候想要向银行贷款但是被拒绝了。后来听说芝麻信用可以借钱，就去申请了，并且因为自己的芝麻分还不错、又有详细的收入和资产证明所以顺利地获得了借款。利用这笔钱开起了一个小本生意，并且每月都按时归还了欠款，不但把之前的债务全部还清了而且还提升了芝麻分。
该例子说明了即使征信不好也可以通过积极改善个人信用状况来获取贷款。
常见问答
问征信不好，芝麻信用分就会很低。
答并不是所有的人都会被纳入到芝麻信用的评分系统中来，它有自己的评判标准，并不是只看央行征信记录。如果一个人在其他地方的表现很好，比如说经常在淘宝上买东西并且能及时还清账单的话，那么他的芝麻分就有可能不会很低。
问如果征信不好，那么在使用芝麻信用进行贷款的时候，利率会不会比较高呢？
答平台会根据用户的信用情况来决定给用户什么样的利率，如果用户的信用不好那么就会被收取较高的利息。
问如果征信不好，那么在使用芝麻信用进行贷款的时候，额度就会比较小。
答平台给你的信用额度比较低。
问征信不好的话，在使用芝麻信用借钱的时候会对芝麻分造成影响吗？
答如果逾期不还款的话，芝麻分就会降低很多。
问如果征信记录不好，那么在使用芝麻信用分进行借贷的时候就会被催收了吗？
答如果超过还款期限的话，就会有催收的行为。
重要提醒：
1、不要轻信没有经过征信审核和大数据验证的贷款信息，这样的宣传语是不符合规定的，在此之后就有可能出现各种问题。
2. 对于需要你在付款之后才能获得贷款的服务要保持警惕，因为这样的服务很可能是诈骗行为。正规的借贷网站是不会在放贷之前向用户收取任何费用的。
3. 在借款之前要认真地去读取合同的内容，并且弄明白其中所包含的利息、费用以及还款的方式等等，在此之后才不会被高利贷给骗了。
4、借款之后要按时归还贷款，否则会因为逾期而损害个人信用记录。
如果遇到不符合规定的催收行为的话，要马上去相关部门投诉、举报。
